Economía de bolsillo

ECONOMÍA DE BOLSILLO 

¿Preocupa la economía a los españoles? Si. Según el CIS, se encuentra entre los principales problemas y preocupaciones de los españoles, actualmente se cuantifica en un 44%.

No debe sorprendernos un porcentaje tan alto, a la vista de algunos parámetros. La Renta media de los hogares, según el INE, se valoró en 37.363 euros. Otros parámetros no los cuantifico, por no marearles con cifras, pero, la deuda de los hogares creciendo, la tasa de ahorro decreciendo, la cesta de la compra subiendo, la confianza del consumidor bajando, el porcentaje de hogares con todos los miembros en paro entorno al 8%, las personas en riesgo de pobreza en el 27%...

Respecto a la Renta per cápita, en función del PIB, la renta per cápita de España en 2022 fue de 27.870 €. No obstante, la renta disponible de los españoles se valoró en 15.817 euros. Oscilando bastante en función de la comunidad autónoma donde se resida, desde los 20.000 euros en Madrid a los 12.500 en Canarias. Los aragoneses, generaron una renta disponible per cápita de 17.170 euros. (En todos los casos, un ligero incremento sobre el año anterior). 

Y convendrán conmigo que la realidad es que los españoles hemos perdido nivel de riqueza, en general somos más pobres. Situación originada por la elevada inflación y el fuerte incremento de los precios. De todos es conocido que los salarios han crecido un 2% y el IPC, un 8%.

Tras esta visión global, ¨el bosque no debe impedir ver nuestro árbol¨. Un objetivo en este artículo es poner el foco en la ¨economía familiar¨, en la ¨contabilidad familiar¨. Cómo cualquier otra organización debería realizarse y recoger los ingresos, los gastos, el presupuesto familiar, el fondo de emergencia, los objetivos de ahorro, definir objetivos financieros, cómo lo controlamos… Y todo con papel y lápiz, y sobre todo con realidad y sinceridad.

Rescato algunas de la reflexiones de los Talleres de Finanzas Básicas, fundamental conocer la situación financiera, analizar los ingresos y los gastos, conocer lo que tenemos y lo que debemos, elaborar un presupuesto familiar (de toda la familia). Controlar los gastos, (es muy fácil decirlo, más practicarlo), pero el viejo axioma ¨no gastar más de lo que se ingresa¨, sigue de permanente actualidad.

Siguiendo con los apuntes del citado Taller, respecto a los ingresos, fijos o extraordinarios, poco podemos influir. Importante no contar con ingresos hasta que se materializan, cuando están en nuestro poder. Pero si, respecto a los gastos familiares, que pueden clasificarse, cómo: obligatorios, variables necesarios y superfluos. En mi opinión, podemos incidir y reducir los gastos superflu0s, parcialmente en los variables necesarios y escasamente en los fijos obligatorios.

Tener claro lo que depende de nosotros y lo que no. Agrupar los ingresos y sobre todo los gastos por categorías y establecer la necesidad real, nos ayudará a realizar un mejor análisis y posiblemente ahorrar. Y por qué no, con anotaciones diarias. Puede parecer una tarea tediosa, pero beneficiosa.

Referente al ahorro, exponer que el ahorro debe ser finalista, es décir con un fin. Compra de vivienda, compra de coche, eventos de hijos, estudio de hijos, cambio de vivienda, ahorro para la pensión…. El primer objetivo de ahorro tiene que ser constituir un fondo de emergencia que cubra los gastos previstos para unos 6 meses, para cuando nos lleguen gastos imprevistos, que sin duda llegarán. Si tiene el objetivo de un fin y se consigue, produce más satisfacción.

Y diferenciar entre ahorro e inversión: Ahorrar supone guardar una parte de los ingresos para tener disponibilidad de gasto a futuro. En mi opinión el ahorro, debe considerarse como un gasto fijo, como una obligación. Se considera que invertir consiste en poner a trabajar/producir el capital ahorrado para que genere rendimientos y plusvalías.

No puedo obviar la importancia del endeudamiento en la economía familiar. Obtener financiación no es mala cuestión, al revés, crédito viene de credibilidad. ¿Qué porcentaje de familias no hubiéramos tenido/tienen la posibilidad de adquirir una vivienda sin financiación? Y en otras muchas ocasiones. Importante que los activos adquiridos rindan más que el coste del préstamo o se revalorice con el tiempo. Pero entiendo lo fundamental es conocer bien las características, el compromiso que se adquiere, el convencimiento de la posibilidad del pago de las cuotas…

Actualmente se esta poniendo de moda, definir a los gastos, cómo: hormiga, fantasma, vampiro, murciélago, silenciosos, innecesarios, inesperados….Si se define a los gastos hormiga, como aquellos que se generan por esas compras y consumos del día a día de productos que no están planificados y que no parecen ser importantes, pero con incidencia final, es fácil adivinar la definición de los otros calificativos.

La tecnología también se alía con esta temática. Son muchas las herramientas y aplicaciones informáticas que nos facilitan llevar el registro y control de nuestra economía. Soy consciente pueden pensar, que fácil es hablar y aconsejar desde la distancia, soy consciente de las dificultades del día a día de muchas personas y familias. Pero el dinero, ni se crea, ni se destruye, sólo cambia de manos. El que llegue a las nuestras… !administrarlo bien!

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

 

 

Educación sostenible

 

EDUCACIÓN SOSTENIBLE 

Si hablamos de economía sostenible, de finanzas sostenibles…¿Es pertinente hablar de educación sostenible? De entrada, considero que hay que diferenciar entre educación sostenible, y la educación para un desarrollo sostenible.

Se entiende por educación sostenible, a las propuestas educativas y procesos de aprendizaje, dirigidas tanto a niños, como a jóvenes y adultos, hacia una educación universal y de calidad, que permita mejorar la vida de las personas y de la sociedad.

Por educación para el desarrollo sostenible, a la búsqueda y encuentro de mecanismos y soluciones para no degradar y mantener el medio ambiente. Si es posible mejorarlo, y por supuesto, sin generar problemas a futuro, y si se generan, no a costa de unos territorios sobre otros.

También considero que no debe medirse la sostenibilidad de la educación (principalmente la pública) desde el punto de vista puramente económico (siempre dependerá de los presupuestos del Estado), pero si desde la formación que se hace a los estudiantes sobre la conveniencia de las buenas prácticas medio ambientales y sostenibles.

En consecuencia, la educación y el desarrollo sostenible deben formar un binomio. El sistema educativo debe ser promotor principal de la sostenibilidad del planeta. Pienso, nos encontramos ante un reto educativo muy importante y apasionante, dada la evidencia de que el planeta está dando señales de la necesidad de encontrar un sistema que le permita ser sostenible.

Educación y ODS. Hoy día, es susceptible buscar la implicación de los ODS -Objetivos de Desarrollo Sostenible- en cualquier temática. De los 17 Objetivos, el 4, se dirige directamente a la educación. Concretamente dice: ¨Garantizar una educación inclusiva, equitativa y de calidad, y promover oportunidades de aprendizaje durante toda la vida para todos¨.

Mencionados los presupuestos del Estado, para este ejercicio 2023 se han asignado al capítulo Educación, 5.234 millones de euros (supone un incremento del 7% sobre el ejercicio anterior). Representa la partida número 12, es decir, se han asignado mayores importes a otras 11 partidas, capítulos o conceptos.

Destaco, que este es el importe que se destina en los presupuestos estatales, pero teniendo en cuenta que parte de las competencias en educación están transferidas a las Comunidades Autónomas, el gasto público en educación para el conjunto de las administraciones y universidades públicas asciende a aproximadamente 58.000 millones de euros. A nivel de Aragón, se han destinado 1,376 millones de euros. (Inferior a los años 2022 y 2021). 

Nadie duda ni cuestiona, que es fundamental fomentar la educación para impulsar a la sociedad. Sea educación pública, educación concertada, o educación privada. Y no pretende compararlas. Todos los modelos deben convivir y ser los mejores posibles. Anteriormente, he mencionado que la educación pública debe financiarse de los presupuestos del Estado, pero…me surgen las siguientes reflexiones, la educación privada ¿es sostenible económicamente? Entiendo que si.

¿La USJ - Universidad de San Jorge- (privada que podría haber estado ubicada en Huesca) es sostenible? ¿Cuanto aportan las entidades privadas a la educación? A modo de ejemplo una entidad financiera lleva aportados más de 2.200 millones de euros a convenios con 1.300 universidades.

Recientemente leí y me llamó la atención el siguiente comentario: ¿En las aulas se adoctrina políticamente? Personalmente creo que no, pero…¿Ustedes que opinan? No obstante, también pienso que no se educa, forma o enseña, sobre materias tan importantes como educación financiera, actividades empresariales, y la que nos ocupa, las medio ambientales y en consecuencia sobre la sostenibilidad.

Uno de los más acreditados maestros a nivel nacional, el aragonés César Bona, ha publicado un libro sobre esta temática. Titulado ¨Educación sostenible¨ (habrá que leerlo), en su presentación dice: ¨Podríamos preguntarnos si este es el mundo que vamos a dejar a las futuras generaciones, pero este no es un libro sobre el presente. La educación es la pieza clave para cuestiones tan actuales como la sostenibilidad o el cambio climático…¨

Sin dudar, la escuela y la sostenibilidad, deben viajar conjuntamente, en base a que la educación representa la base del desarrollo y del desarrollo sostenible. Y termino con una frase (desconozco quien es el autor) que me viene muchas veces al pensamiento…¨no me preocupa que mundo dejamos a nuestros hijos, sino que hijos dejamos al mundo¨.

Miguel Angel OTIN LLORO

 

Finanzas sostenibles

FINANZAS SOSTENIBLES

Si la economía para tener futuro tiene que ser sostenible, por afinidad, las finanzas también lo tendrían que ser. Las finanzas, son una rama de la economía que analiza aspectos como el mercado de capitales, el valor del dinero, las políticas para obtener recursos económicos, control de las situaciones económicas desde las instituciones que lo gestionan, y por supuesto el sistema financiero que ¨comprando¨ y ¨vendiendo¨ dinero, intermedia entre particulares, empresas, sector público…, sirviendo de motor de la economía.

Desde hace unos años se está produciendo un cambio cultural que promueve incluir aspectos sostenibles en las finanzas, tanto en el sistema financiero, como en los modelos de crecimiento económico. Si las entidades financieras lo están introduciendo en las características de sus productos, en cierta medida es por ¨gusto¨ y exigencia de los clientes.

Se denominan finanzas sostenibles y responsables, aquellas que durante su proceso de estudio, diseño, análisis y comercialización se toma como referencia la inclusión de cuestiones medioambientales y sociales en las tomas de decisiones, tanto a medio como a largo plazo. Una inversión para poderla calificar sostenible, debe incluir principalmente tres criterios, los denominados ¨Criterios ASG¨, Ambientales, Sociales y de Buen Gobierno.

A modo de ejemplo, algunos productos de inversión que podemos encontrar en las carteras de las entidades financieras, calificados como sostenibles, son:

• Fondos de inversión que aplican los criterios ASG. Los fondos de inversión colectiva (colectivamente se invierte en un fondo común), son instrumentos de ahorro e inversión, con una definida política de inversión en bienes, activos y servicios, con la citada aplicación de criterios con beneficios ambientales, sociales y con buen gobierno.
• Fondos de inversión solidarios. Entidades de inversión colectiva, que ceden una parte de las comisiones generadas en la gestión, a determinadas instituciones benéficas y/o ONG´S.
• Bonos verdes y sociales. Son las emisiones de deuda pública o privada, creadas con la finalidad de financiar proyectos con objetivos medioambientales o actividades de tipo social.
• Préstamos verdes: Créditos pensados para financiar proyectos que ayuden a preservar el medioambiente, como la compra de electrodomésticos más eficientes, coches menos contaminantes…

Banca Ética. En un artículo sobre finanzas sostenibles no puedo obviar a la conocida cómo banca ética, también denominada banca responsable, banca sostenible o banca alternativa. Entidades, que nacieron bajo el paraguas de la sostenibilidad, allá por los años 60/70, con la misión y filosofía de ofrecer servicios financieros donde su objetivo sea invertir en proyectos ecológicos, medioambientales, sociales, en cooperativas de países en vías de desarrollo, en comercio justo…

Se autodenominan banca alternativa a la banca tradicional. ¿Quieren decir que las entidades financieras tradicionales, no son éticas? En mi opinión todas las entidades tienen su código de comportamiento ético, y sus clientes pueden optar por la contratación de productos calificados como sostenibles. Cuestión distinta, es la rentabilidad, liquidez y seguridad que busquen sus clientes. 

A nivel de Europa, se está trabajando, normalizando y promoviendo que las entidades financieras, diseñen sus productos hacía proyectos sostenibles, incorporen la sostenibilidad financiera en los perfiles de riesgo, como oportunidad, y con mayor transparencia en la información. Su objetivo es integrar las finanzas sostenibles tanto en el sector financiero, cómo en los modelos de crecimiento económico, asumiendo retos a corto, medio y largo plazo. A nivel de España, se está trabajando en el Plan Nacional de Finanzas Sostenibles. Salvo error por mi parte, en vías de ¨construcción e implantación¨.

Durante este mes, se ha celebrado la Global Money Week 2023. Campaña mundial anual, organizada por la Red Internacional de Educación Financiera, con el objetivo de generar conciencia entre los jóvenes, para que que adquieran conocimientos financieros. Este año bajo el lema ¨Planifica tu dinero, planta tu futuro¨.

Asimismo se busca sensibilizarles sobre la importancia que tiene en sus decisiones financieras, la sostenibilidad social, medioambiental, económica y financiera. Los criterios de inversión, la tecnología, bigdata, blokchain...han sido materias que han formado parte de los grupos de trabajos.

Recientemente tuve el privilegio de participar de una ponencia sobre tendencias en las nuevas estrategias de marketing. Fueron muchas, acertadas e interesantes las reflexiones que se expusieron, pero considero destacar una, que al hilo de la sostenibilidad, pienso tiene mucho paralelismo. Si las decisiones en las empresas, en las organizaciones, en las finanzas, se tomaran con visión infinita, en vez de con visión finita…realmente, hariamos un mundo sostenible. ¡Pero eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

 

Economía sostenible

 

ECONOMÍA SOSTENIBLE 

¿Qué se entiende por sostenibilidad? En mi opinión la sostenibilidad, es un principio y concepto de garantizar las necesidades presentes, sin comprometer y procurando asegurar las necesidades futuras. Es un concepto de moda, con uso en diversos aspectos de la vida, desde el medio ambiente, al tema climático, pasando por el desarrollo social… y hasta el crecimiento económico.

Aludir al desarrollo social y al crecimiento económico, junto con otros aspectos, es poner el foco en la economía sostenible. En consecuencia, podemos definir cómo Economía Sostenible, a la capacidad de organizar y administrar los recursos económicos presentes, generando la rentabilidad suficiente para garantizar los recursos económicos a medio y largo plazo.

Por supuesto, esta gestión de recursos debe ser de forma responsable y sin renunciar a la protección del medioambiente, al crecimiento económico y al desarrollo social. Las emergencias y crisis, obliga tanto a las empresas a replantearse los propósitos de producción, como a los consumidores sus hábitos de compra y forma de vida. La economía lineal, debe tender hacia una economía circular e inclusiva.

Sobre la Economía Circular, ya escribí un artículo en abril del 2017. Y decía: Nueva forma de entender la economía. De la economía lineal a la economía circular. Del “hacer-usar-tirar” a “de la cuna a la cuna” o de “recursos-productos-residuos” a “recursos-productos-recursos reciclados”. Este modelo propone, que la economía lineal evolucione hacia una circular y regenerativa, principalmente por el agotamiento de los recursos, y por un mundo más sostenible. 

La esencia de la economía circular se basa en diseñar y fabricar productos que no generen desechos, que faciliten su desmontaje y su reutilización. El principio básico de este modelo aplica la regla reutilizar, reparar, reducir y reciclar en un círculo continuo. Destacar, que el gobierno de Aragón ha constituido Aragón Circular, que, bajo la excelente dirección de Miguel Luis Lapeña, está promoviendo la implantación de esta modalidad económica, alineada con los ODS (Objetivos de Desarrollo Sostenible).

Mi amigo Ignacio Almudevar, es un convencido, defensor y ¨apóstol¨, de que en toda actividad económica, en el mundo empresarial, en cualquier comunidad, en cualquier entorno, deben estar conectadas las tres formas de sostenibilidad, la ambiental, la económica y la social. Una empresa que no cumple estos tres principios, no tiene ni presente ni futuro. Personalmente, considero muy desacertado criticar a los empresarios en general porque su objetivo sea obtener beneficios. Una empresa sin beneficios y sin crédito, está muerta. La generación de beneficios la hace sostenible. 

Considero mencionar a otro amigo, a Luis. El profesor Luis Ferruz, es un enamorado de muchas facetas de la vida, una de ellas la Bioeconomía o Economía Ecológica. Nuevo modelo productivo, así como nuevo modelo de economía de la financiación. Ambos modelos, necesitan de una profunda transformación. El motivo y razón es la necesidad y obligación de un desarrollo sostenible, y el respeto al medio ambiente, cada vez más degradado, al entender que los recursos que tenemos a nuestra disposición son prestados, y que debemos ponerlos a disposición de la nueva generación como mínimo en el estado actual.

Siguiendo con sus enseñanzas, y las directrices de la organización FAO (Organización de las Naciones Unidas para la Agricultura y la Alimentación), ante la cantidad de problemas económicos y medioambientales actuales, la bioeconomía busca soluciones relacionadas con diversos ámbitos, entre otros:

• Administrar de manera sostenible los recursos naturales
• Impulsar las energías renovables
• Gestionar la seguridad alimentaria garantizando una mejor salud pública
• Reducir el estrés hídrico
• Creación de empleo verde, en su caso también con fijación de población o luchando a favor de la repoblación
• Reducir emisiones de los gases de efecto invernadero.

No puede olvidarme de los emprendedores sostenibles. Emprendedores, con proyectos y empresas que nacen con el propósito y modelos de negocio basados en la sostenibilidad. A los aspectos clásicos del emprendimiento, se le añaden las nuevas tendencias de los modelos de negocio innovadores e inclusivos y centrados en los tres valores de la sostenibilidad: económico, social y ambiental. Destacan proyectos en economía del bien común, proyectos de economía social o de economía verde. De nuevo tengo que referirme a los ODS (Objetivos de Desarrollo Sostenible). Los emprendedores sostenibles están centrados y alineados con los ODS.

Dudo si es muy ortodoxo, referirse a uno mismo, pero… en diciembre del 2022, en el artículo ¨Economía y normativa¨, expresaba: La extensa producción y en muchos casos superposición de disposiciones y normas en los distintos niveles, europeos, estatales, autonómicos y locales, genera un entramado legislativo, que hace muy dificil la actividad de ciudadanos y empresarios. ¿El tener y soportar tanta ley, normas, procedimientos…favorece la sostenibilidad de la economía?

Finalizo con otra reflexión. Estos días estamos viendo y oyendo, que tal o cual banco está en situación de crisis o quiebra. Han caído tres bancos estadounidenses y uno europeo. Podemos leer y escuchar múltiples, diversas y diferentes opiniones. Pero…tanto en la forma como en el fondo, ¿Si estas entidades hubieran estado gestionadas de la forma tradicional y convencional bancaria, y sobre todo de forma sostenible, hubieran llegado a éstas situaciones? 

Ahhh... y otra reflexión ¿Hay alguna cuestión más #insostenible que el actual sistema español de #pensiones? ¡Pero eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

Mujer y finanzas

 

MUJER Y FINANZAS 

¿Recuerdan en que año la mujer dejó de ser dependiente de su marido para abrir una cuenta bancaria? En 1978, año de la aprobación de Constitución Española. Gracias a la citada Constitución, las mujeres empezaron a ser libres, no sólo para la apertura de una cuenta bancaria, también para administrar los bienes comunes, o incluso para hacerse el DNI.  

Estamos en la semana (oficial) de la mujer, y en mi opinión, afortunadamente la mujer se ha integrado en el mundo financiero. No solamente como empleadas (salvo error por mi parte la primera mujer que entró a trabajar en un Banco en Huesca, fue en el Hispano Americano y debió ser hace 50 años). Su capacidad les ha permitido promocionar a puestos directivas y en general disponen de buena cultura y educación financiera.

Pero…estas sensaciones voy a intentar cuantificarlas. Hace unos días tuve conocimiento y acceso a un informe de la compañía Mastercard, denominado ¨Mujer y Finanzas¨. Han investigado en doce países europeos y elaborado un interesante estudio sobre la relación de las mujeres con el dinero, así como su evolución financiera.

Según el citado estudio o informe, una de las principales conclusiones determina que las mujeres quieren ser financieramente independientes. Siete de cada diez españolas encuestadas (74%) consideran que es un objetivo prioritario en su vida, en línea con la media europea (70%) y solo por debajo de Portugal (84%) y Rumanía (76%). 

El 75% de las españolas piensan que son autosuficientes a nivel económico. De ellas, el 89% lo atribuye al hecho de que ganan su propio dinero y no tienen que depender de nadie o porque tienen ahorrada una cantidad para afrontar cualquier problema financiero.

En consecuencia (me referiré en todo momento al mentado estudio), el 25% de las españolas encuestadas dicen no sentirse financieramente independientes porque necesitan el apoyo económico de otra persona. De ellas el 66%, creen que nunca conseguirán su independencia financiera, por encima de la media europea (64%). Es significativo, la edad. A mayor edad, menos expectativas de conseguirlo.

A resaltar, que el estudio pone de relieve que la tendencia en España es positiva, puesto que un 74% del total de las encuestadas afirma ser más independiente económicamente que las mujeres de anteriores generaciones de su familia, por encima de la media europea (67%). Mientras, un 19% de las españolas considera que tiene el mismo nivel de independencia que sus antecesoras y solo el 7% dice tener menos.

Una conclusión significativa, que la brecha de género sigue abierta. El estudio pone de manifiesto que sigue sin cerrarse, dado que el 55% de las españolas consideran que las mujeres son todavía menos independientes económicamente que los hombres, por encima incluso de la media europea (50%). La mayoría de las españolas asegura que esto se debe a que las mujeres asumen trabajos no remunerados (71%). Otra clasificación determina que al cobrar menos que los hombres (54%), o por decidir ser madres a tiempo completo y abandonar su carrera profesional (35%), e incluso por optar a depender económicamente de otra persona (11%).

Analizando la evolución de la economía familiar, en el apartado de cómo se repartían los gastos en la unidad familiar en la que crecieron, las mujeres españolas (independientemente de su edad) concretamente el 56%, coinciden en que el padre asumía la mayor parte de los gastos. Sin embargo, esta tendencia se va reduciendo con el paso del tiempo.

Respecto a los hábitos de ahorro y gasto de las españolas, el estudio analiza en lo que el dinero supone para las españolas y en qué lo gastan. Para la mayoría (un 54%) significa mayor libertad. En segundo lugar, supone una menor presión para hacer frente a deudas y o inversiones (26%) y por último poder ahorrar para el futuro (20%). Un aspecto que me ha llamado la atención que el 71% de las encuestadas, después de la pandemia prefiere gastar o invertir su dinero en experiencias y emociones, frente al 29% que optaría por productos o bienes materiales.

Un aspecto para mejorar, pese al progreso de su independencia económica es lo que respecta a los conocimientos financieros. El 70% de las mujeres entrevistadas en España dice tener ninguno o muy primarios, en concreto el 58% asegura tener conocimientos básicos y un 12% un nulo conocimiento.

Mastercard, analiza la importancia que tiene para las mujeres la tecnología en el manejo de su economía. Para el 70% de españolas juega un papel importante o esencial, mientras que un 30 % comenta que no suele depender de la tecnología para gestionar sus finanzas, en línea con el resto de los países del estudio. En cuanto a las herramientas más útiles en su gestión de finanzas, un 50% de las mujeres españolas consideran la banca online como la más práctica.

A modo de resumen, de este estudio (muy completo en datos y conclusiones), básicamente puede determinarse que las mujeres de hoy, aunque creen que les va mucho mejor que a sus generaciones anteriores, desean una mayor independencia financiera, pero todavía tienen progresos que hacer y barreras que superar. ¿Alguien duda de su capacidad, para conseguirlo? ¿Necesitan ayuda para obtenerlo? Personalmente considero que no necesitan de ¨progresistas¨ que por ley exigen que haya reglas de paridad. ¡Pero eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

Amor y economía

AMOR Y ECONOMÍA

Día de San Valentín, día de los enamorados. Día muy celebrado, principalmente desde el punto de vista comercial, pero, ¿el amor entiende de economía? En cualquiera de los casos, el día me invita a escribir sobre el título referenciado. Parece ser que fue en 1948, cuando Galerías Preciados instauró esta celebración de la mano del santo Valentín de Roma. Afecto y dinero, se daban la mano.

¿El dinero afecta a la relación de la pareja? Si el dinero es un medio para la supervivencia del ser humano, por proyección lo es para la pareja. Sin duda, el dinero permite vivir de una manera digna, proporciona tranquilidad, estabilidad, fortaleza…Y otro aspecto, el ir cumpliendo objetivos financieros conjuntos, producen autoestima y mejora de la relación.

No olvidemos que el matrimonio, es una sociedad conyugal…y una sociedad económica. Nos guste o no, el matrimonio es un contrato, religioso y/o civil y mercantil. Y sus condiciones económicas se reflejan en diversos regímenes matrimoniales. Resultando de los más utilizados en nuestro país, el régimen de gananciales y el régimen de separación de bienes.

El régimen económico matrimonial en gananciales, es aquel, donde todas las ganancias y beneficios obtenidos durante el matrimonio por cualquiera de los cónyuges forman parte de un fondo común. Hace falta el consentimiento de los ambos para vender bienes, pero también para gestionarlos y administrarlos.

El régimen económico matrimonial en separación de bienes, es aquel, que cada cónyuge mantiene su independencia económica. Cada uno puede disponer de sus bienes con libertad, y no necesita el consentimiento del otro. Cualquiera de ambos regímenes, puede pactarse antes o después de la fecha de la boda.

Si no se pacta otro régimen, el de gananciales es el que se aplica generalmente, salvo en algunas regiones, por ejemplo Cataluña. Y como conocen, cuando dos personas contraen matrimonio en Aragón, generalmente lo hacen bajo la fórmula de ¨consorcio conyugal¨. El Código Foral de Aragón, determina algunas características, una de ellas que protege a las esposas.

¿Alguien cuestiona que el amor genera impacto económico? ¿Cuánto cuesta pasar por el altar o por la oficina civil correspondiente? Cualquiera de las bodas, es un momento importante en la vida de muchas personas, y por supuesto se convierte en uno de los ¨puntos transcendentes¨ en la economía de las parejas (y en la de sus familias).

Y la familia crece. Es evidente que tener hijos es una felicidad, pero…cuesta dinero. Desde antes del nacimiento, la pareja está ocupada en la reorganización por la situación que se avecina. Y casi en cada paso, hay que pensar en su impacto económico, desde la ropa premamá, ropa y enseres para el recién nacido, guardería, educación, cuidadores….

¿Y el desamor? La realidad es que existe un alto porcentaje de matrimonios que acaban en separaciones y divorcios. Lo que implica un esfuerzo económico para ambas partes, reparto de bienes, de responsabilidades económicas…y supone dejar de compartir ingresos y gastos. Se genera nueva situación financiera.

La economía influye en momentos importantes de la vida de la pareja. El intento de tener finanzas sanas, debe ser un objetivo irrenunciable para la pareja. Siempre defiendo que un adecuado conocimiento de las finanzas personales y familiares, permitirá la toma de decisiones correctas. Uno de ellos es la contratación de financiación, hipotecas…Comprender las condiciones de los préstamos, y el hacer los números reales, debe ser obligatoria decisión conjunta. Y por supuesto, en el apartado inversiones, se deben conocer los riesgos que conlleva cada tipo de inversión. Por ejemplo ¿ambos están de acuerdo en invertir en criptomonedas?

Fiscalidad, declaración individual o conjunta. A la hora de realizar la Declaración de la Renta, no existe ninguna obligación al respecto, lo habitual es elegir u optar por la declaración económicamente más favorable. Depende de diversos factores, principalmente las vías de ingresos. No obstante y por norma general, dividir…y saldréis beneficiados.

Si la fidelidad y la lealtad, siempre es fundamental, mucho más en la sociedad económica matrimonial. Es importante y necesario, tener unos mínimos de compatibilidad financiera, conocer, conversar mucho sobre la situación económica familiar (incluido los hijos),  ingresos y gastos deben ser ¨un libro abierto¨, marcarse objetivos financieros comunes, tomar decisiones compartidas, enseñar el valor del dinero a los niños…Si nos repartimos las tareas, la gestión y administración del dinero, no, siempre contabilidad conjunta. Olvidarse de lo tuyo, de lo mío, para pasar a ser lo nuestro.

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

Happytalismo

HAPPYTALISMO 

He aludido en artículos anteriores al concepto y término ¨happytalismo¨. Entiendo, se pregunten ¿A que filosofía responde este sistema? Básicamente, pretende crear ¨un nuevo sistema para un mundo feliz¨. Personalmente, al igual que ustedes, me pregunto… ¿Esto es posible?

Partamos de la base, que según la ONU, ¨la felicidad es un derecho¨, y un derecho fundamental. Pero…¿Quién lo garantiza? Según Aristóteles, la felicidad depende de uno mismo.

Luis Gallardo y Javier Garcia Campayo, autores del libro ¨Happytalismo, proponen un cambio de paradigma, donde la riqueza de la humanidad se medirá, no solo a partir del PIB (producto interior bruto), también en función de la FIB (felicidad interior bruta), y la calidad de vida de cada ciudadano.

Según los citados autores, ser ¨happytalista¨ significa estar comprometido con la felicidad de uno mismo, con los demás (incluido seres vivos) y con el planeta. Proponen un cambio del capitalismo al happytalismo, donde el crecimiento económico y la producción no deben ser un medio, sino un fin, el fin de generar bienestar y felicidad en las personas y la sostenibilidad del planeta.

Sin dudar nos enfrentamos a grandes retos, cómo el cambio climático, desastres naturales, guerras, hambrunas…y nadie discute que tanto la conciencia social, cómo una actitud de respeto hacia todos nosotros y hacia la tierra, ayudaría a mejorar las condiciones de vida en general.

El trabajar para que los ciudadanos seamos felices, no es nuevo. Parece ser que desde hace miles de años se está intentando. Hoy, una de las organizaciones preocupada y ocupada por acercarnos al happytalismo, es la World Happiness Foundation o Fundación Mundial de la Felicidad. Entidad fundada por el citado Luis Gallardo, con sede en Miami, también tiene Delegación en España, concretamente en A Coruña.

Pretende ser la Plataforma global sobre felicidad y bienestar líder y referente, aunando trabajos de expertos, instituciones e iniciativas comprometidas y enfocadas hacia la obtención de un mundo ¨donde todas las personas sean libres, conscientes y felices".

Una de sus acciones, ya comentada en el artículo ¨Felicidad y economía¨ https://miguelangelotin.blogspot.com/2023/01/felicidad-y-economia.html, el Festival Mundial de la Felicidad, a celebrar en Zaragoza con motivo del Dia Mundial de la Felicidad (20 de marzo). Otro evento celebrado en su primera fase en Costa Rica, más en concreto en la Universidad de la Paz,  es la Cumbre de Felicidad Global Bruta, plataforma que ofrece una oportunidad para que expertos en el campo de la felicidad, se reúnan y diseñen programas innovadores y de alta calidad que aborden los desafíos del siglo XXI.

El delegado en España de la Fundación Mundial de la Felicidad, Sr. Varela, explica que se han creado tres categorías de patronos: profesional, empresa e institucional. Recientemente se puso en marcha una cátedra en la Universidad de Zaragoza sobre Ciencias Contemplativas, que será la primera en el mundo hispano, dirigida por el citado Javier García Campayo.

Los principios de estas organizaciones, están muy alineados con los ODS (Objetivos de Desarrollo Sostenible). Entiendo debe ser así, puesto que cada uno de los 17 ODS, buscan la mejora de la calidad de vida de las personas y la incidencia en la sostenibilidad del planeta.

Se apoyan en Sistemas de salud, educativos y financieros. Valoran muy positivamente la técnica del Mindfulness o la atención plena, por el efecto positivo que produce en las personas, ayudando a mejorar su bienestar. Pueden ver post en mi blog de abril del 2019: https://miguelangelotin.blogspot.com/2019/04/mindfulness.html

Tangencialmente a las técnicas y sistemas de medición de la felicidad y bienestar, se utilizan el IDH (Índice Desarrollo Humano), indicador nacido de la mano del Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), que mide el nivel de desarrollo de cada país, valorando su nivel de riqueza, esperanza de vida y logro educativo. 

Otro índice utilizado es el IBES (Indicador del Bienestar Económico Sostenible). Indicador económico cuyo objetivo es reflejar la realidad económica, social y cultural de un país o región. Indicador económico alternativo que intenta reemplazar al Producto Interno Bruto (PIB) como indicador de bienestar social. Lo analizaré con más detenimiento, puesto que este indicador contempla vectores como el ahorro y control de gastos.

Para finalizar, partiendo de la base que a través de los tiempos todavía no hemos sido capaces de definir el concepto felicidad, que por supuesto aquello de ¨que yo soy yo y mis circunstancias¨, el intentar lograr un estado de optimismo, de serenidad, de bienestar, y de felicidad debe ser un objetivo individual y colectivo. El camino para alcanzarla es diverso y no puede prefijarse, ¨la felicidad depende del yo... y del nosotros¨, e ir por el camino correcto y los métodos para obtenerla !eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

Del happytalismo al realismo

DEL HAPPYTALISMO AL REALISMO

El artículo anterior sobre felicidad y economía, me hizo estar optimista, pero la realidad es muy tozuda, y este, me rebaja el nivel de optimismo. Alguien dice que un pesimista es un realista informado. Asimismo, expuse que dudaba Bután siguiera como el país más feliz del mundo, y que España ocupara el puesto 23 del Índice Global de Felicidad. 

Pues…la realidad es que Bután, al pasar de medir sólo los aspectos cualitativos, (educación, sanidad y cultura) a valorar e incluir aspectos económicos, resulta que ha descendido al puesto 97. Y España, al puesto 29.

¿Tienen curiosidad por conocer que país ocupa el puesto número 1, del citado I.G.F.? Finlandia. Y otros países nórdicos le secundan, Dinamarca e Islandia. Casualmente siguen en el ranking países europeos, Suiza, Holanda, Luxemburgo, Suecia, Noruega. Completan el Top10, Israel y Nueva Zelanda. Cierran la lista, Ruanda, Zimbabue, Líbano y Afganistán.

Me hace estar pesimista, hechos, circunstancias y/o noticias, como que el gobierno español ya gasta más en pagar por los intereses de la Deuda pública, que en la partida que destina a Servicios públicos básicos. Para hacernos una idea aproximada de la magnitud o dimensión de estos servicios públicos, exponer que se componen de capítulos de Justicia, Defensa, Seguridad ciudadana e Instituciones Penitenciarias, y Política Exterior y Cooperación para el Desarrollo.

La previsión del gobierno para la cifra que tendrá que destinar a pagar los intereses de la Deuda, es de 32.000 millones, que a la vista de la evolución de los tipos de interés, seguro se quedará corta. No quitemos el foco del montante de la Deuda pública, que ha superado los 1,5 millones de euros. Determinadas informaciones, indican que realmente supera los 2 billones. ¡Calculen!

Me hace estar pesimista, que la deuda de la Seguridad Social ha superado los 100.000 millones. Concretamente, ha alcanzado la cifra de 106.000 millones. Esta deuda se ha triplicado desde 2018.Endeudamiento, consecuencia de la ¨nómina¨ anual por el pago de pensiones, que este 2023 ascenderá a 190.000 millones. Para ponerlo en contexto, el costo de la Sanidad Pública supone 75.000 millones. Y el costo de las Fuerzas Armadas, Policía Nacional y la Guardia Civil, suma 27.000 millones.

Me hace estar pesimista, el elevado importe que se destinan al pago de las prestaciones por Desempleo más de 21.000 millones, y que el pago de Subsidios se ha visto muy incrementado. Pero tampoco perdamos el foco sobre el porcentaje de la población en riesgo de pobreza, que supera el 22%  

Me hace estar pesimista, que los españoles somos más pobres y con menos esperanza de futuro. La realidad es que la riqueza de los españoles ha caído, el PIB per cápita se sitúa en torno a los 29.000 euros, habiéndose retrocedido a niveles del 2017. Nos estamos alejando de un ciudadano medio de la Unión Europea.

Y por supuesto con incremento de la recaudación fiscal. Según datos del informe anual sobre ingresos fiscales, la presión fiscal española estuvo en el 38,5% el año 2021, frente al 37% que arrojó el país en el año 2020. Con este porcentaje, supera la media de la OCDE que se situó en el 34%. Si se hace una comparativa por países, de los 36 de los que se disponen datos, España estaría en sexta posición por porcentaje de presión fiscal.

El año 2022 se convirtió en el año con mayor volumen de ingresos tributarios del Estado. Según la Agencia Tributaria, el crecimiento de ingresos fiscales superó el 18%. Debido a la inflación e incremento de precios, a final de octubre ya se había superado la recaudación del año anterior. A 224.000 millones de euros, ascendía la recaudación al mes de octubre. 

Recientemente se ha celebrado el Foro Económico Mundial de Davos, y una de las declaraciones que más han trascendido, es la preocupación de muchos países, por ¨un accidente¨ de la Deuda Pública. Problema que afecta los países más endeudados, entre ellos España, temiendo una ¨tormenta¨ con la Deuda y en consecuencia el temor de que los mercados dejen de financiar a un Estado, en base a la posibilidad de que sea insostenible. ¿Quién en su familia o en su empresa lo permitiría? ¡Pero... eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

Felicidad y economía

FELICIDAD y ECONOMIA

Acabamos de pasar unas fiestas, dónde uno de los principales deseos que nos transmitimos entre nuestros familiares, amigos, conocidos y compañeros, es el deseo de felicidad. 

Una definición de felicidad que me parece acertada desde el punto de vista económico, es: Analizar la evaluación de la vida en su conjunto (satisfacción vital) y las emociones que surgen en el día a día (bienestar emocional). En consecuencia, el objetivo de las políticas económicas debería ser el de procurar, favorecer y a ser posible obtener, el bienestar y la felicidad de los ciudadanos. Este objetivo tendría que ser el centro de cualquier análisis y por supuesto de cualquier medida que se tome desde las Administraciones. ¿Parámetros o Indicadores, que deberían contemplarse? El que cada uno de ustedes considere.

 

¿El dinero da la felicidad? Son muchas las frases a las que podemos aludir. ¨El dinero no da la felicidad…del que no lo tiene¨. ¨El dinero no da la felicidad, pero calma los nervios¨. ¨El dinero no da la felicidad, pero su falta produce infelicidad¨.  ¨El dinero, no da la felicidad...pero es necesario¨. Nos guste o no, es como ¨la sangre al cuerpo¨. Y así, seguro conocen muchas más. Y una buena pregunta ¿Cuánto dinero necesitamos para ser felices? Encontraríamos tantas respuestas como personas se hagan la pregunta.

 

Comparto el planteamiento del experto financiero Luis Ignacio Fernández Irigoyen, compañero del Grupo de Facebook ¨Amigos de Luis Ferruz¨,  que en un programa de Aragón TV expuso su criterio de la importancia de unir dinero y felicidad a objetivos financieros. Que la capacidad de generar recursos económicos para lograr objetivos previos, tales cómo la compra de coche, estudios de hijos, entrada para adquisición vivienda, jubilación…es lo que nos producirá felicidad económica.

 

Cambiando de tercio, el país que lleva la fama de ser el más feliz del mundo, es Bután. El pequeño reino asiático en 1972 cambió el concepto y paradigma P.I.B. (el universalmente utilizado producto interior bruto) por F.I.B. (felicidad interior bruta). Como estado, se propuso un reto novedoso (y sorprendente), proponiendo su rey una forma de pensamiento distinto.

 

Creando y utilizando como medida de la fuente de riqueza del país, el indicador de felicidad de sus habitantes, abandonaron el aspecto cuantitativo, adaptando un modelo cualitativo, y calificando su felicidad y bienestar. Valoraban 180 puntos sobre 9 aspectos, principalmente cultura, salud y educación. Posteriormente observaron que la muestra era incompleta e integraron el aspecto económico. Nuestra nación ocupaba el puesto 23 de esta clasificación de países ¨felices¨. Dudo, que Bután siga ocupando el primer puesto y España el 23. 

Conocen mi interés por el mundo de la empresa. En alguna ocasión he manifestado mi opinión de la conveniencia de crear en determinadas empresas el Departamento de Felicidad. ¿Hacen algo, o que protocolo tienen las empresas para mejorar el bienestar de las personas que conforman sus equipos? Empleados felices, hacen mejor a las empresas. ¿Alguien duda de que la felicidad incrementa la competitividad de las empresas?

Recientemente se ha presentado en diversas ciudades, y más en concreto en Zaragoza, el Festival Mundial de la Felicidad. Contó con la presencia de representantes del gobierno de Aragón y de directivos del sector empresarial. Este festival, es reconocido como el foro más importante del mundo, con expertos en bienestar y felicidad, líderes de opinión y agentes de cambio (me encanta este oficio).

El día 20 de marzo, es el día declarado (en el 2012) por la ONU, como el Día Internacional de la Felicidad. En nuestra Comunidad, están programadas para esa fecha, diversas actividades y eventos para celebrarlo, organizado por la Fundación Mundial de la Felicidad. Con temáticas relacionadas con el bienestar en el trabajo, con las nuevas tecnologías del bienestar, con la educación y el desarrollo personal, con el impacto social, con la salud mental, la música, el arte, la cultura, la gastronomía, con el mindfulness, e incluso con las políticas públicas.

La Fundación World Happiness o Fundación Mundial de la Felicidad, la creadora de toda esta parafernalia, es una organización internacional (sin ánimo de lucro y desconozco su fuente de recursos). Con sede en Miami y delegación en España, sus objetivos son promover un mundo donde las personas seamos más felices. ¡Uuff…cuanto trabajo!

¿La felicidad y la economía, binomio inseparable? Posiblemente el dinero no hace, no da la felicidad. Pero demostrado es que las crisis económicas y los fracasos generan muchas faltas de felicidad. Comparto el concepto, que ser rico o ser pobre es una circunstancia, un hábito y un estilo de vida. Es la mente la que te hace feliz o infeliz, el dinero es un amplificador que actúa aumentando lo que somos.

Como el concepto felicidad es muy relativo, y no quiero compararme con nadie, si no alcanzo la felicidad con el dinero, me conformaría con poder mantener el estado del bienestar. Y termino con una recomendación para todos aquellos que no son precisamente amigos de los anglicismos, vayan familiarizándose con el nuevo concepto y definición de la felicidad…¨happytalismo¨.

Miguel Angel OTIN LLORO

Economía y normativa

 

ECONOMÍA Y NORMATIVA 

Recientemente se celebró en Huesca la Jornada ADEA (Asociación Directivos y Ejecutivos de Aragón), contando con la participación de ponentes que expusieron temas muy interesantes. El tema expuesto por Carlos Bistuer Pardina, empresario y dirigente, que aludió a la extensa normativa que tiene que soportar y cumplimentar entre otros, el mundo empresarial, me ha servido de ¨inspiración¨ para este artículo.

La extensa producción y en muchos casos superposición de disposiciones y normas en los distintos niveles, europeos, estatales, autonómicos y locales, genera un entramado legislativo, que hace muy dificil la actividad de ciudadanos y empresarios. Este complejo enredo burocrático y administrativo supone una traba para el desarrollo económico, empresarial y por consecuencia en la generación de empleo y bienestar.

Normativas legales, laborales, fiscales, contables, financieras, medio ambientales…regulación, reglamentos, licencias, permisos, auditorías, inspecciones, más inspecciones, controles, más controles, requerimientos, sanciones, multas...son conceptos (y aplicación de recursos), con los que tiene que vivir la empresa a diario.

A nivel general, en España existen en vigor más de 100.000 leyes y normas de todo tipo, de las cuales 67.000 son de carácter autonómico. Si lo trasladamos a número de páginas, representa que se necesita para su registro más de un 1 millón de páginas. Y creciendo…Me llama la atención que en Alemania, sólo necesitan 5.000 páginas.

Según el informe ¨Producción normativa¨ de CEOE (Confederación Española de Organizaciones Empresariales), en el ejercicio 2021, a nivel de Europa, se aprobaron 2.176 leyes, normas y reglamentos. En España se aprobaron 851 nuevas normas de distinto rango a nivel estatal. Resalto que el año con menos leyes creadas fue el 2016, que ¨sólo¨ se elaboraron 436. Y de nuevo me llama la atención Alemania, donde la producción de leyes y normas es 10 veces menor que en España.

A considerar la producción de las Comunidades Autónomas, que aprobaron 348 leyes y normas, utilizando un total de 846.446 páginas para registrar sus publicaciones. Se puede observar el afán productivo normativo de las CC.AA. al comprobar que, en el 2010 utilizaron 690.000 páginas. En Aragón, se aprobaron 19 leyes.

Según el citado informe, se cifra en 45.000 millones el coste de la confección de semejante ¨entramado legislativo¨. Y aunque no todas las normas afectan a las empresas, se puede concluir que tanta ley regulatoria hace que los negocios se paren y algunos se ¨ahoguen¨ con tanta traba burocrática, produciendo un impacto negativo en la evolución, innovación y productividad de las empresas. ¡Dichoso papeleo!

Según informe elaborado por ¨World Justice Projet¨, en el apartado el ¨imperio de la ley¨ España ocupa el puesto 21, de 139 países analizados. España tiene que ver los países que están por encima, que sin dudar son países más competitivos al generar menos leyes, normas y trabas legislativas.

El Consejo General de Colegios de Economistas, lleva tiempo ¨predicando en el desierto¨ alertando sobre la ¨creciente hipertrofia legislativa¨ y sobre la ¨exagerada reglamentación¨ que sufre nuestra nación, y sobre todo a nivel autonómico. Al respecto pregunto ¿Funciona la Ley de Unidad de Mercado? Ley que pretendía evitar que los empresarios necesiten una licencia en cada Comunidad Autónoma para poder operar con el mismo producto o servicio en todo el territorio nacional. Sin dudar afecta a la unidad de mercado y a la seguridad jurídica.

He mencionado anteriormente el coste y la aplicación de recursos que las empresas y ciudadanos tienen que sufragar para hacer frente a tanta normativa administrativa y legislativa. Pues…hasta la propia Comisión Europea, en su documento ¨Legislar mejor para potenciar el crecimiento y el empleo¨, estima que los beneficios económicos que se derivaría de la reducción/eliminación de muchas de las cargas administrativas y normativas, repercutirían en un incremento de PIB europeo del 1,5%. Algún informe determina que en España, el incremento podría llegar al 3%.

Termino con unas reflexiones. ¿Incide la política en la economía? ¿Tanta proliferación de leyes, provoca seguridad o inseguridad jurídica? ¿Todos los empresarios y ciudadanos somos unos delincuentes? ¿Las inspecciones, deberían ser pedagógicas o recaudatorias? ¿Y las multas? ¿Es ético que los inspectores cobren incentivos?  ¿Tienen más poder los técnicos municipales que los políticos? ¿Una de las causas de tanta normativa es para salvar la responsabilidad de los políticos y de los técnicos? ¿Regular para vivir o para morir? ¿Qué opinan? En mi opinión las AA.PP. deben ser ¨facilitadoras y no obstruccionistas¨. ¿Solución? ¡eso es otra historia!

                                                                                                                Miguel Angel OTIN LLORO

Economía solidaria

ECONOMIA SOLIDARIA 

En el artículo anterior exponía que una de las figuras o agentes independientes y necesarios para alcanzar la libertad económica, es la cooperación social. Sin dudar, la libertad económica exige de ética, de moral…y de compromiso. Y respecto a la libertad económica y la pobreza, aludía a la importancia de la cooperación social.

Hoy, pretendo reflejar algunos aspectos relacionados con la cooperación social, y más concretamente con la denominada economía social, economía colaborativa o economía solidaria. Al respecto, recientemente se han celebrado dos conmemoraciones importantes. El 3 de diciembre, se celebró el Día Mundial de las Personas con Discapacidad, y el 5, se celebró el Día Mundial del Voluntariado. Otro día importante, el 26 de julio, Día Mundial de los Abuelos.

Personalmente pienso que las personas con discapacidad, pero especialmente los voluntarios, y no digamos los abuelos, son cómo los peones del ajedrez. Piezas que suelen pasar desapercibidas, pero que esconden una gran importancia. Su presencia y labor es fundamental en la sociedad actual. Su visibilidad, principalmente la de las personas con otras capacidades, es y debe ser manifiesta.

A nivel nacional, un informe de CEPES (Confederación Empresarial Española de Economía Social), destaca la importancia económica del sector (empresas que buscan más el aspecto social que el económico), refleja que en España, operan 45.200 empresas, su facturación asciende a 150.000 millones de euros, representando el 10% del PIB, generando 2,3 millones de empleos y calcula que son más de 22 millones las personas asociadas. El mismo informe señala que la economía social aporta 6.300 millones de euros en beneficios a la sociedad, 4.000 millones en rentas salariales, y otros 1.800 millones en impuestos y beneficios a las AA.PP.

A nivel de Aragón, el 1 de diciembre, las Cortes de Aragón aprobaron la Ley de Economía Social. Ley que pretende fomentar, regular y visibilizar este tipo de economía, para dar respuesta a su creciente relevancia en nuestra región. Reconoce la importante aportación del sector a la sociedad, y busca generar un modelo de negocio que fomente su desarrollo económico.

Para la tramitación, se ha tenido en consideración un reciente estudio de la Cátedra de Economía Social, ente formado por el Gobierno de Aragón y la Universidad de Zaragoza. Según el cual, el sector de la economía social de nuestra región está conformado por más de 5.200 organizaciones (y en crecimiento), que representan cerca del 6% del total de empresas, empleando directamente a 21.000 personas. Su facturación que asciende a 3.300 millones de euros, refleja su importancia. La Ley, contempla la necesidad de integrar el sector, muy disperso hasta ahora, que se desarrolle en todos sus ámbitos posibles, e impulsa la creación del Consejo Aragonés de la Economía Social.

Otra iniciativa aragonesa, Aragón Emprende ha lanzado la VI Edición del Premio Aragonés al Emprendimiento Social y a las Empresas Sociales para promover y potencia iniciativas emprendedoras de carácter social, que estén comprometidas en lograr un cambio social y/o ambiental transformador, para beneficiar a la sociedad en general.

Si accedemos a informes de la Plataforma del Voluntariado de España, puede determinarse que en nuestro país, el número de personas que ejercen de voluntarios, asciende a 3,3 millones. Si observamos el perfil del voluntario, destaca la aportación de las mujeres, de edad entre 25 y 45 años, con nivel de estudios alto y residente en ciudades medianas o grandes. También destaca la participación de los jóvenes, que está registrado en 900.000 personas. El voluntariado entre personas mayores de 65 años se ha recuperado tras la pandemia, y se cuantifica en un 7%, es decir sobre 230.000 personas.

Es muy dificil cuantificar la labor de los abuelos en la sociedad actual. La ayuda a las familias y a la sociedad, es muy necesaria. Según un informe de la Sociedad Española de Geriatría y Gerontología, puede observarse que uno de cada cuatro abuelos cuida de sus nietos, con una dedicación media de siete horas diarias. No he sabido encontrar el dato del número de abuelos en España. Pero puestos a conjeturar, o a plantear una hipótesis…

Según el INE, en nuestro país estamos aproximadamente 12 millones de personas mayores de 60 años (y por tanto susceptibles de tener nietos). ¿Cuántos españoles son abuelos? ¿Cuántos son los españoles de edad hasta 14 años? Parece ser que una cifra concordante es la de aproximadamente 5 millones. 5 millones por las 7 horas de media de dedicación, resulta 35 millones de horas. ¿A cuanto valoramos la hora, a 10 euros? Pues, saquen cuentas…350 millones de euros.

Si, me dirán que aunque todo es medible, todo no debe ser medido, que el verdadero valor del voluntariado es su solidaridad y entrega, que todos los voluntarios y abuelos lo hacen por vocación de servicio, por generosidad, por altruismo, por compromiso social…pero me pregunto ¿Cuánto se ahorra el Estado con la labor de millones de voluntarios y con la de millones de abuelos? En contraprestación ¿no sería lógico que estos servicios estuvieran reconocidos con deducción fiscal? No sólo sería un detalle por parte del Estado, sería una forma de ejercer equidad y justicia social. Pero, ¡esto es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

Libertad económica

LIBERTAD ECONÓMICA

Tras la trilogía de artículos dedicados a la cultura financiera, considero dedicar otro a un tema que pienso no es muy conocido, ni se expone en medios de comunicación, y en consecuencia de poco debate en la sociedad, la ¨libertad económica¨.

Y para introducirlo, procede definir el concepto. Se entiende por libertad económica la libertad y las posibilidades que tenemos las personas, de trabajar, producir, comprar, vender, intercambiar bienes y servicios… con iniciativa, con voluntariedad, con responsabilidad, con ilusión… generando riqueza para satisfacer nuestras necesidades y las de terceros, buscando el desarrollo y progreso…sin que otros lo impidan.

¿Existe un estado perfecto? ¿Existe un sistema económico perfecto? Aquí dejo esta reflexión. Mi opinión, la manifestaré al final. No obstante, si repasamos la historia de los países, encontraremos que la libertad económica ha sido fundamental para el desarrollo de muchos de ellos. Es muy conveniente ofrecer a los ciudadanos alternativas para mejorar su vida y la de su entorno, y posibilidades para satisfacer sus deseos y necesidades.

Según el periodista económico estadounidense Henry Hazlitt, para que exista la libertad económica, deben coexistir cinco instituciones o ¨agentes¨, independientes y necesarios: propiedad privada, mercados libres, competencia, división del trabajo y cooperación social.

Otras características de la libertad económica, son la posibilidad de elegir (nadie mejor que uno mismo, conoce sus preferencias o conveniencias, si nos quitan esa libertad significa que otros deciden por ti), la competencia (la buena competencia nos hace tener objetivos e incentivos, ser más innovadores, más comprometidos, nos hace mejores empresarios, profesionales o empleados), y la eficacia o eficiencia (un mejor desempeño nos hace progresar y desarrollarnos), y todo ello no exento del valor del esfuerzo.

Libertad económica y libertad política. La libertad económica, está estrechamente vinculada con los conceptos de las libertades ciudadanas y cívicas (o civiles) y los derechos individuales. Y uno de los factores más determinantes, la división del trabajo y la forma de organizarlo. La división del trabajo es un concepto económico que divide los procesos de trabajos en fases o etapas, en búsqueda de la especialización y la eficiencia.

La división del trabajo pretende organizar la asignación de los recursos y la coordinación de las decisiones. En los sistemas burocráticos, se centralizan las decisiones y el Estado controla. En contraposición, en la forma liberal y ejecutiva, el Estado no es tan controlador. Según Milton Friedman, Premio Nobel de Economía en 1976, es necesario defender y alcanzar la libertad económica para alcanzar la libertad política.

Libertad económica y pobreza. Sin dudar, la libertad (y también la económica) exige de ética y de moral. Aspectos filosóficos, que requerirían de mayor espacio (y de paso decir que no me considero capacitado). Campo, dónde la cooperación social, por desgracia tiene mucho trabajo. No obstante, la realidad es que las economías libres tienen más esperanza de vida, menos pobreza y mejor democracia.

La realidad es que los países con sistemas capitalistas tienen mayor renta per cápita, que otros países con sistemas económicos más intervenidos, consecuencia de una mayor libertad y menos intervencionismo (y no hablemos de obstruccionismo). Y, mayor generación de PIB, mayor atracción de inversión, mayor seguridad jurídica, mayor productividad, mejor desarrollo humano, origen y consecuencia de mejores servicios de salud, educación, innovación, investigación…

Libertad económica en España. Según el ranking del Índice global de Libertad Económica 2021, nuestro país ocupaba el puesto 39 entre 178 países. Otras posiciones en diferentes estudios, según la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos OCDE, ocupa el 26 de 37, y de la Unión Europea, el 18 de 27. Puede observarse que, por debajo de la media de ambas entidades y que hay recorrido de mejora.

Dejar constancia que sólo he pretendido enumerar o exponer impresiones o evidencias relacionadas con determinados sistemas económicos. Por supuesto, no pretendo manifestar mi posición personal al respecto. Si manifiesto, retomando la reflexión sobre si existen sistemas perfectos o no, y a modo anecdótico, decir que en diversas ocasiones he comentado qué si existiera un país con lo bueno de California y con lo bueno de España, ahí me iría a vivir, pero… creo no existe. ¡Eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO