Startups, Fintech, Neobancos...

 

Startups, Fintech, Neobancos… 

En artículos anteriores y en concreto en el último dedicado a bancos y a startups, como fintech, neobancos, insurtech… he mencionado y hecho alusión a términos como los citados y que considero conveniente ampliar.

Soy consciente de que para muchos no resulta de su agrado el uso de anglicismos para definir a determinadas actividades, pero la realidad... que es argot comúnmente aceptado y utilizado en el sistema emprendedor y tecnológico.

El mundo del emprendimiento ha cambiado e incluso la pandemia ha acelerado muchos procesos. El nuevo escenario va a propiciar el lanzamiento de nuevas entidades y la desaparición de otras. Las vías de desarrollo de muchos proyectos de los aprendices de empresario, de los futuros empresarios está cambiando. Las formas y los contenidos.

Hoy es frecuente que grandes corporaciones, por ejemplo Mercadona o Pascual, dediquen recursos a apoyar y potenciar proyectos relacionados con su sector. Son cuantiosos los capitales y recursos que muchas compañias dedican a invertir en estos proyectos. Desde Lanzadera a Mylkcubator.

Lanzadera, creada por Mercadona, es una incubadora que selecciona a emprendedores y startups, para que creen y desarrollen sus proyectos, buscan aquellos que aporten valor e implanten nuevos modelos empresariales, basados en la innovación y disrupción. Mylkcubator, es otra iniciativa del grupo Pascual, para potenciar startups que desarrollen proyectos relacionados con el mundo agroalimentario, especialmente del sector lácteo. Prima entre otras, la capacidad de liderazgo para la conformación de equipos.

Son denominadas startups, a las jóvenes compañías que necesitan de la tecnología para el desarrollo de sus productos o servicios. Aunque su traducción puede ser, comienzo, arranque o puesta en marcha, realmente startup es sinónimo de tecnología. Son iniciativas con ideas innovadoras y que basan su modelo de negocio en las nuevas tecnologías (incluso para encontrar financiación).

Conozco la zona de San Francisco y Silicon Valley meca de estas jóvenes empresas, y cómo conocen, algunas han cambiado el mundo. Han generado un auténtico sistema de emprendimiento y startups. Se cifra, que son más de 15.000, las que están funcionando, dando empleo a más de 2 millones de personas.

En dicha zona, cómo en otras partes del mundo que destacan por su fuerza emprendedora, están muy definidos los sistemas de las startups y de las pymes tradicionales. Son sistemas paralelos y cada uno con sus métodos, protocolos y agentes intervinientes.

Las fintech (une finanzas y tecnología), son compañías que realizan la actividad financiera y bancaria con el uso de las nuevas tecnologías. Puede decirse que es una empresa que ofrece soluciones tecnológicas para ofrecer servicios financieros. Resumiendo, las fintech prestan servicios financieros a través de la tecnología.

Principalmente en los campos financieros y bancarios que principalmente están interviniendo (y cambiando las reglas de juego), son: contabilidad familiar, pagos y remesas de efectivo (Bizum), estudio de mercados y trading, educación financiera, gestión de finanzas empresariales, gestión de ahorro y patrimonios, comparación financiera, crowfunding (financiación a empresas).

Otra variedad de las fintech, son las insurtech (pueden deducir que une seguros/insurances y tecnología). Son empresas/startups que prestan servicios en el campo de los seguros, mediante el uso de la tecnología. Los neobancos, son entidades financieras sin oficinas. Dan un paso más y utilizan aplicaciones de dispositivos móviles.

Pero no sólo en las actividades financieras se están introduciendo las startups, en pocos años no existirá actividad económica y productiva que no se vea afectada. Desde formación, arquitectura, sanidad, legal, seguridad, logística, agricultura…Unan la actividad y tecnología y saldrá la nominación, por ejemplo agrotech.

Una pregunta, a ustedes ¿Qué les parece mejor, el término fintech o el término tecnofinanciera? Ambos términos aluden al mismo concepto. Pero por las razones que sean, es mucho más conocido y usado el término fintech.

 

Miguel Angel OTIN LLORO

Publicado en DIARIO DEL ALTOARAGÓN "Altoaragón Económico" (30-05-2021)

 

Sandbox

SANDBOX 

Si volviéramos a ojear los periódicos de hace 10 años, en las noticias económicas  seguro nos encontraríamos informaciones sobre desempleo, pensiones, deuda y déficit… por desgracia vigentes. Actualmente, podemos encontrar algún otro tema impensable en aquella época, totalmente novedoso, como el que nos ocupa hoy.

Tema, que considero es un hecho muy relevante en la vida del sistema bancario y financiero, el denominado ¨Sandbox Financiero¨. Me parece muy significativo, que entidades tan conservadoras y tradicionales como la Banca, decidan tomar posiciones y ¨oficializar¨ la conveniencia y necesidad de integrar en su vida las nuevas tecnologías. Y por supuesto, es una forma de poder competir con las Fintech (prestan servicios financieros a través de la tecnología) y con los Neobancos (aplicaciones móviles, sin oficinas). Bancos, fintech y neobancos, están condenados a colaborar y a entenderse. Y no olvidemos a las Insurtech.

Sandbox, traducido ¨caja de arena¨ o ¨arenero¨, es un término adoptado y adaptado por el sistema financiero, cómo sandbox regulatorio o sandbox fintech, para definir a un espacio de innovación amparado por una especie de paraguas regulatorio. Hace referencia a un espacio de experimentación donde testar con clientes reales, proyectos innovadores y beneficiosos para el mercado y los consumidores y/o usuarios.

Puede decirse que es ¨un banco de pruebas¨, para desarrollo de proyectos que determinen nuevos modelos de negocio, que todavía no están regulados ni normalizados por las instituciones supervisoras. Recientemente se ha cerrado la primera ventana para presentar proyectos al nuevo sandbox regulatorio español. Esta posibilidad estaba destinada al mundo fintech y neobancos.

Resaltar que no es un tema exclusivo del sistema financiero, en otros campos cómo los de informática y ciberseguridad, también se utiliza esta técnica para proteger los sistemas de ataques malware, más conocido con sandboxing.

Centrándonos en el sandbox financiero, se pretende desarrollar proyectos basados en tecnologías como la inteligencia artificial, el big data, el blockchain, el IoT (internet de las cosas), con la finalidad de implementar nuevos modelos de negocio innovadores y disruptivos, que sin duda generaran nuevas formas de relación entre el cliente y la entidad.

En mi opinión, lo que se pretende es equilibrar o acompasar el desarrollo de nuevos productos y servicios, con el cumplimiento de las regulaciones financieras y sin menoscabar los derechos de los consumidores. Y por supuesto conocer y aprender por parte de todos los agentes intervinientes, bancos, organismos reguladores… las nuevas tecnologías y cómo implantarlas en el sistema. Una herramienta clave para que las autoridades supervisoras conozcan el nuevo entorno digital.

En Reino Unido se lleva cuatro años con estas prácticas. ¿Cómo está en España? El pasado 14 de noviembre se publicó en el BOE, la Ley 7/2020 (de 13 de noviembre) sobre ¨La transformación digital del sistema financiero¨. Conocida como la Ley Sandbox, según su texto, ¨supone un importante avance en el marco regulatorio de la innovación financiera con la intención de coordinar las necesidades de innovación y desarrollo del sector con las actividades supervisoras y la protección de los clientes, mediante la creación de un espacio controlado de pruebas¨.

Las principales entidades Santander, BBVA, Caixa, Bankia y Sabadell se han acogido a la fase de selección de iniciativas en el campo de pruebas aprobado por el gobierno. Son proyectos elegibles para el entorno sandbox, aquellos que a juicio de las autoridades supervisoras, aporten un alto potencial de valor añadido sobre los usos y técnicas existentes y que se encuentren en fases avanzadas para una rápida prueba. IberCaja y la Fintech Pensumo, también han firmado convenio de colaboración.

Por otra parte, no podemos olvidar que todavía existe un colectivo de usuarios que se quejan que las entidades orienten al cliente a los cajeros automáticos y la banca online para aquellas operaciones ¨mecánicas¨. La tendencia es dejar la atención en oficina, para las operaciones que requiera atención personalizada, aquella que aporte valor añadido tanto para el cliente como para la entidad.

En varias ocasiones he pensado en la necesidad de renovación, de reinvención del sistema financiero… aquí tenemos un paso. Sería deseable garantizar y asegurar que la transformación digital no afecte en modo alguno al nivel de protección de los consumidores de servicios financieros y a la integridad de los mercados.Y la pregunta básica, ¿Qué beneficio aportará a los consumidores y usuarios?

Miguel Angel OTIN LLORO

Publicado en DIARIO DEL ALTOARAGÓN "Altoaragón Económico" (16-05-2021)

                                                                                                                                                                    

 

Huesca, ciudad creativa de la UNESCO

HUESCA, CIUDAD CREATIVA DE LA UNESCO 

El pasado día 28 de abril, se presentó conjuntamente por parte de Ayuntamiento de Huesca, la Asociación de Hostelería y la Plataforma Huesca Suena, la Candidatura de nuestra ciudad a la Red de Ciudades Creativas de la UNESCO, en la categoría de Gastronomía.

Ha resultado muy importante que a la propuesta inicial de Huesca Suena, se hayan sumado, tanto la Asociación de Hostelería, como el Ayuntamiento. El procedimiento expone que la Candidatura debe presentarla el Ayuntamiento en la figura de su alcalde, pero es condición, que debe contar con el apoyo y participación expresa del tejido empresarial y gremial y de la sociedad civil.

En 2004, la Organización de las Naciones Unidas para la Educación, la Ciencia y la Cultura - UNESCO, creó la Red de Ciudades Creativas en siete ámbitos: artesanía y artes populares, diseño, música, literatura, cine, artes digitales y gastronomía. Las ciudades que obtienen y ostentan este Reconocimiento, son ciudades que invierten en creatividad como motor de desarrollo urbano, sostenible, con inclusión social e influencia cultural.

Actualmente son 28 las ciudades creativas que han obtenido este renacimiento a nivel mundial. De ellas, 9 españolas: Sevilla (Música 2006), Bilbao (Diseño 2014) Granada (Literatura 2014), Burgos (Gastronomía 2015), Denia (Gastronomía 2015), Barcelona (Literatura 2015), Terrassa (Cine 2017), Llíria (Música 2019) y Valladolid (Cine 2019). Cómo puede observarse sólo Denia y Burgos, ostentan este reconocimiento, en la categoría de gastronomía.

Las ciudades elegidas en la red comparten experiencias y crean nuevas oportunidades para sí mismas y para otras ciudades, en un marco de plataforma internacional. En concreto en la categoría de gastronomía, es un reconocimiento por parte de la Unesco a aquellas ciudades que hacen de la gastronomía un foco de desarrollo.

Se pretende crear un proyecto estratégico para la ciudad y su entorno, fundamentado en que la gastronomía sea motor económico y social. Significa generar negocio, puestos de trabajo y oportunidades de crecimiento a toda la población. De forma directa e indirecta.

El reconocimiento en si mismo, no reporta beneficios económicos directos desde la UNESCO, pero si, la ciudad genera un plan estratégico de desarrollo económico y social enfocado en la generación de riqueza sostenible y a largo plazo. Se pueden obtener inversiones públicas y subvenciones para poner en marcha los proyectos, con el objetivo de que la implementación de estos proyectos active la economía y genere empleo.

Destacar que las ciudades creativas generan impactos publicitarios internacionales, son ¨imán¨ para atraer turismo de calidad, se crea marca de ciudad y se ponen en el mapa mundial. Estas ciudades, tienen una seria de eventos internacionales, donde se comparten experiencias y se fortalece la cooperación entre países que fomenta su crecimiento. El trabajo de estas ciudades se visibiliza internacionalmente.

¿Qué acciones puede contemplar este proyecto? Pues todas aquellas (que puedan imaginarse), que tengan relación con la gastronomía. Empiecen a pensar: oferta gastronómica, alimentos, postres, productos Km. O, literatura gastronómica….Las tres Entidades presentes en la presentación son las promotoras, pero al tratarse de un proyecto de ciudad, con proyección comarcal y provincial, está abierto a todas las entidades y profesionales que puedan tener algún tipo de relación con él tema.

Podríamos referenciar (por orden alfabético), a: Asociación Down, Asociación de fabricantes y expendedores de pan, Cadis, Cámara de Comercio, Campus de UNIZAR en Huesca, CEOS, Comarca Hoya de Huesca y Saboreando la Hoya de Huesca, Comercio de Huesca, Diputación Provincial, Gobierno de Aragón, Gremio artesanos pasteleros, Huesca Alimentaria (productores agroalimentarios), Patronal y Sindicatos agrarios, TU Huesca - Turismo de Huesca, y todas aquellas que puedan aportar y apoyar. 

El éxito (qué se conseguirá, confío y deseo sea en el 2022), será el trabajo conjunto y las alianzas, entre las AA.PP., asociaciones empresariales, gremiales y profesionales…y la sociedad civil.

Miguel Angel OTIN LLORO

Publicado en DIARIO DEL ALTOARAGÓN "Altoaragón Económico" (02-05-2021)