Hipoteca inversa

 

HIPOTECA INVERSA 

El mes de octubre, arranca con la evocación de dos días internacionales muy importantes, el Día de las Personas de Edad (desde el 1990, establecido por la ONU) y el Día de la Educación Financiera. Desde el 2015, se celebra el Día Mundial de la Educación Financiera. Establecido por el Banco Mundial, se conmemora el primer lunes de octubre con el objetivo de concienciar a los ciudadanos de la conveniencia de estar formados o de formarse financieramente. En consecuencia este día 2, las entidades que forman parte de la red de adheridos al Plan de Educación Financiera, desarrollan diversas actividades y acciones.

El lema para este año 2023, es: ¨Finanzas Inclusivas, finanzas para todos¨. Sin duda, la inclusión financiera es un elemento facilitador clave, según el Banco Mundial, para ¨reducir la pobreza y promover la prosperidad¨. Y en mi opinión, la economía inclusiva, debe acercar los aspectos y conocimientos financieros básicos a todas las personas, incluso a las personas con discapacidad, a las personas con dificultades de comprensión, a colectivos desfavorecidos, y a otros grupos… cómo el de las personas mayores.

Mi modesta aportación al Día, pretendo sea el exponer un producto financiero, del que actualmente se está hablando con mayor intensidad. La HIPOTECA INVERSA. España, es un país con un importante parque de viviendas en propiedad, con una de las esperanzas de vida más alta y con evidente relación con las pensiones públicas. Así que parece lógico interese el tema. Realmente es una alternativa para obtener rendimiento de nuestro inmueble y complementar el importe de la pensión.

La hipoteca inversa, como he citado es un producto financiero (en algunos ocasiones incorporan la palabra y social) que permite obtener y/o complementar sus ingresos a las personas mayores (más de 65 años) o dependientes. En definitiva es un préstamo o crédito con garantía hipotecaria. Y cómo puede entenderse, es inverso al tradicional préstamo para la adquisición de vivienda. En la compra, la entidad formaliza un préstamo y el hipotecado lo devuelve en cuotas mensuales. En el caso de la hipoteca inversa, es al revés, la entidad financiera aporta una cantidad, una renta, un abono mensual al hipotecado. (Existe la opción de recibir el importe en prestación única).

Puede determinarse en sus principales características que la propiedad debe estar libre de cargas, no cambia de titularidad y por supuesto no se pierde su posesión. Al tratarse de un préstamo hipotecario, su importe viene a ser el 30% del valor de la vivienda. Lógicamente en función de la edad. Es necesario devolver a la entidad financiera, la totalidad de la deuda, más los intereses y gastos correspondientes. Pueden cancelarse anticipadamente. Y las rentas pueden ser con duración determinada o vitalicias. 

Si fallecen los titulares de la vivienda (y del préstamo), los herederos si optan por quedarse con la vivienda, deben cumplir con el compromiso de atender la deuda. Otras opciones, es vender la vivienda para pagar la deuda (la más usual), o suscribir una nueva hipoteca para hacerse cargo de la anterior.

Hablando de opciones, ¿la hipoteca inversa es una buena opción? Evidentemente, dependerá de muchos factores, especialmente de la situación económica de cada pensionista. Es cierto, que es una alternativa para aquellos casos que es recomendable o necesario complementar los ingresos de la pensión. Y de paso tiene alguna ventaja fiscal, entre ellas la exención de impuestos, al considerarse un préstamo y no una renta como tal. Si los solicitantes superan los 75 años, percibirán un mayor porcentaje de renta que si se solicita a los 65.

La hipoteca inversa, ¿es una oportunidad y buen negocio? La realidad, es un producto escasamente comercializado. ¿Motivos? Diversos. ¿Falta de una completa regulación? Reitero el importe préstamo sobre el valor de la vivienda, media del 30%, un hándicap. Y los interes más altos, que las hipotecas tradicionales. Entre otros, las entidades ponen más interés en captar ahorros para la jubilación, vía planes de pensiones. Entienden que el ahorro, debe ser consolidado en la época de ingresos, principalmente los laborales, profesionales o empresariales.

Las entidades prefieren ¨dineros a ladrillos¨. No es agradable tener conflictos o problemas a la hora de los fallecimientos y herencias. Y prefieren viviendas de alto valor. Pero…¿los propietarios que han conseguido esas viviendas, no tienen también otros recursos? Lo interesante, que las entidades tienen un producto financiero a la espera de las potenciales demandas en función de la salud financiera de cada persona mayor o dependiente. No obstante y al respecto, me viene a la cabeza ese dicho… ¡Dichosos bienes que me sacáis de mis males!

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

 

Investidura vs Gobernabilidad

 

INVESTIDURA vs GOBERNABILIDAD

El magnífico escritor barbastrense Manuel Vilas, en su libro ¨Nosotros¨, Premio Planeta de Novela 2023, expone que el suegro de la protagonista, trabajaba como carpintero en los célebres Estudios Cinecittá, espacio donde se han rodado grandes películas. Trabajaba en la sección donde se confeccionaban los decorados, edificios y otras obras de cartón-piedra que servían de fondo para las películas. Y decía que le encantaba su trabajo, porque permitía ¨construir la realidad sobre la mentira¨.

Casualmente, me vino al pensamiento un dicho muy, muy antiguo, que refiriéndose a algunos políticos, dice: ¨Con el jefe que has de vivir, ayúdale a mentir¨. Y también casualmente en ese momento leo unas acusaciones cruzadas entre miembros de la DPH, tachándose de mentirosos. ¿Cuántas acusaciones de mentir, de unos a otros y de otros a unos, se cruzan a diario los políticos?

Estos detalles, me hacen pensar en la posible comparación con la ¨gran obra de teatro y mentira que es la política¨. En julio, vivimos el primer acto, las elecciones. En este mes, estamos viviendo el segundo acto, la investidura. Y próximamente viviremos el tercer acto, la gobernabilidad…!pero eso será otra historia!

Me preocupa, que una cuestión tan seria e importante como es la gobernabilidad de toda una nación, la podamos comparar con el teatro, con la mentira. La realidad es que el primer acto, las elecciones, nos ha dejado una situación inesperada, rocambolesca, indeseada por todos, salvo para los nacionalistas y los independentistas. Pienso que ni ellos, se esperaban encontrarse con esta especial situación. Resultados (que les puso en el espejo), pero que obteniendo los peores resultados,  les permite tener más poder que nunca.

Se ha comentado en repetidas ocasiones, que el partido ganador, va a resultar perdedor, y los perdedores, pueden resultar ganadores. ¿Cómo puede ser que un partido como Junts, con 392.000 votos, pueda ser tan decisivo y el verdadero guionista de la obra? ¿Será por encontrarse con un partido PSOE y un candidato Sánchez, muy débiles? ¿Es justa una Ley Electoral, que permite tenga más valor el voto de unos pocos ciudadanos, que al voto de una gran mayoría?

Es imposible obviar que el resultado de las citadas elecciones, va a generar la concesión de determinadas peticiones, consideradas hasta hace dos meses como ¨líneas rojas¨, cómo son la amnistía y la autodeterminación, pero que demuestra que para algunos políticos para obtener la investidura, todo vale, anteponiendo intereses particulares y partidistas, sobre los generales.

Parece ser, ya está perfectamente definida la Hoja de Ruta y el nombre de la futura ley ¨LEY DE ALIVIO PENAL¨. ¡Como manejan la ¨ingeniería lingüística¨! Y otra reflexión, ¿no estamos en el periodo de investidura del candidato Feijó? ¿No sería más racional, razonable y lógico, negociar, gestionar, consensuar entre todos las posibilidades de otorgar esta investidura? Buscando y encontrando acuerdos que beneficien a la mayoría, no a las minorías. Pero, no, sólo enfrentamiento, oposición y a pensar en el siguiente.  ¿Dónde quedan las buenas formas, el debido respeto y la lealtad a las instituciones? ¿Será que lo vemos desde mentes normales y no desde la mente de determinados políticos?

¿Usted puso en su papeleta al ejercer el voto, que daba plenos poderos a sus representantes para poder ofrecer y gestionar esas peticiones? Yo, no. No sé ustedes, personalmente tengo la sensación de que mi voto, no lo deposité en una urna, sino que lo eché a un rio (por no decir otro término), y una vez ahí, pierde su valor y sólo cuenta el poder de los políticos. Mi voto… ¿Cómo participa en la elección directa del presidente del gobierno?

Otra pregunta ¿Cuántos palmeros, colaboradores, asesores, ayudantes, asistentes… dependen de que obtenga la gobernabilidad una u otra opción política? Entre Cámaras, ministerios, secretarías, direcciones generales, altos cargos, organismos, entidades, empresas públicas…¿30.000? España, es el país que más número de cambios se produce, cada nuevo gobierno.

¡España va como una moto! No es cierto que España vaya bien, posiblemente se viva bien, pero en base a un mayor endeudamiento. Hay cifras tozudas que demuestran que nuestro PIB, apenas crece. De los 27 países de la Unión Europea, ocupamos el puesto 24 en orden de crecimiento. Del tercer trimestre del 2019 al segundo del 2023, se ha incrementado en un 0,90%. No digo (por envidia) lo que ha crecido Irlanda, pero si digo que la media de la UE, ha sido el 3,44%. Y no olvidemos la Deuda pública, la inflación, las subidas de precios…Pienso que una vez dimitido Rubiales, ya es momento de hablar de la subida del aceite, de la gasolina, de las hipotecas….

Lucas Mallada ya en 1890 en su libro ¨Los males de la Patria¨ describía en cierta medida situaciones similares a las actuales. Ya mencionaba los riesgos de los nacionalismos. No hemos aprendido. Eso otro dicho ¨si habla mal de España, es un español¨ sigue vigente.

Hace unos días un amigo me preguntaba por qué escribía de política y de los políticos. (Cada vez me aburre más). Simplemente me gusta escribir sobre temas socio/económicos. ¿Acaso, la política no tiene influencia en la sociedad y en la economía? ¿Acaso, la incertidumbre política no influye en el estado de ánimo de los ciudadanos, en su bienestar y en su economía? ¿Acaso, determinadas políticas y la inestabilidad no influyen en la actividad empresarial?

Personalmente, en época de precampaña electoral, tuve la oportunidad de mantener encuentros con diversos candidatos a diputados y a senadores. A todos, les expuse entre otras cuestiones, la misma…¨debéis de trabajar para recuperar el crédito (crédito viene de credibilidad), la bonhomía, la buena imagen y el consenso del mundo político¨. La sociedad lo necesita.

Mencionando a los ciudadanos y a la sociedad, me preocupa un término que se está leyendo y escuchando… ¨la sociedad está descivilizada¨. (No busquen su significado en la RAE). En mi opinión define la pasividad de la sociedad civil, la omisión de sus deberes, cómo son comprometerse y participar en las actividades propias de la sociedad. Cuestión, que pretendo reflejarla en la situación política actual, y con la imperfecta Ley Electoral. No olvidemos que los políticos no bajan de Marte, suben de la sociedad y sin dudar tenemos los políticos que nos merecemos. Si está de acuerdo con la situación actual, encantado. Si no, ¿Qué va hacer mañana para cambiarla?

Miguel Angel OTIN LLORO

Unión Temporal de Partidos

 

UNIÓN TEMPORAL DE PARTIDOS 

En el mundo empresarial son muy conocidas las UTE´s (Unión Temporal de Empresas). Sistema, por el cual dos o más empresas se unen, se alían, se constituyen temporalmente en una única empresa, para poder desarrollar determinadas obras, que por su envergadura hubiera sido muy complicado realizarlo en solitario, para alguna de ellas. Sistema totalmente legal y con garantías.  

Si lo trasladamos al mundo político, y teniendo en cuenta los actuales Ley Electoral y Sistema Democrático de nuestro país, es obvio que para conseguir la gobernanza en distintos territorios, es necesario la unión, la alianza, la coalición de varios partidos. E incluso es normal, presentarse varios partidos en  coalición. 

Pero lo que me parece que ¨retuerce¨ la filosofía de estas alianzas, son los hechos que se han vivido estos días  en el Congreso de los Diputados, con las uniones temporales entre distintos partidos políticos con el objetivo de que determinados partidos puedan constituirse en Grupo Parlamentario. Partidos, que no han conseguido en las elecciones los votos necesarios, lo han conseguido gracias a las ¨Cesiones de Diputados¨. Han funcionado como una unión temporal (muy temporal) de partidos. De ahí, el título. 

Los Grupos Parlamentarios, son los agentes, los actores principales de la actividad parlamentaria. Y para poder constituirse, se requieren unas determinas condiciones. Se requiere al menos 15 diputados, o el 15 % de los votos correspondiente a las circunscripciones donde hayan presentado candidatura, o un 5 % de los votos en el conjunto del Estado.

En base a las últimas elecciones, dos partidos, ERC (Esquerra Republicana de Cataluña) y Junts (Junts per Catalunya) que obtuvieron sólo siete diputados cada uno, no alcanzaron el mérito de obtener Grupo. Pero ¨graciosamente¨ el PSOE y SUMAR, les han cedido los diputados necesarios para poder constituirse en Grupos. Resaltar que los diputados cedidos han vuelto al partido de origen en cuatro días. Han permanecido el tiempo necesario para obtener la inscripción.

Tener grupo propio supone grandes ventajas, políticas, económicas y de medios. Quienes lo constituyen tienen garantizada su representación en todas las comisiones parlamentarias, en la Diputación Permanente y en la Junta de Portavoces. Y la capacidad para intervenir en todos los debates en igualdad de condiciones. Además de garantizar mayor visibilidad y más tiempo para intervenciones.

Aquellos diputados que pertenecen a partidos que no han conseguido constituir un Grupo, conforman el denominado Grupo Mixto, formado por diputados de varios partidos, que tienen que repartirse tiempos de intervención y asientos en las comisiones.

En el plano económico, tener grupo permite acceder a dos tipos de subvenciones y percepciones económicas: La que otorga el Congreso a cada grupo, más de 30.000 euros al mes, y la que corresponde al Estado por el envío gratuito de propaganda electoral durante la campaña. Y otras muchas ventajas, teóricamente no merecidas.

No voy a entrar en los motivos y objetivos posteriores de esas cesiones de diputados por parte de los partidos cesionarios. No obstante a lo largo de estos días (a pesar de que el caso Rubiales ha copado la información en televisiones y medios), algunas voces y escritos, han calificado a esta UTP, como de fraude, malversación, prevaricación, perversión…. y en mi opinión, como adulteración de la democracia y del sistema democrático.

Me ¨maravilla¨ el relato de muchos políticos. Por ejemplo, ¨hemos sabido leer lo que nos han dicho los ciudadanos en las elecciones¨. Creo, en las papeletas no puede escribirse, más allá de marcar a los candidatos que consideras. Pienso es otra adulteración del sistema democrático. Con el actual sistema, la realidad es que una vez has ejercido el derecho al voto, todo lo demás lo hacen los políticos a su libre albedrío, interpretación y conveniencia, pensando en los intereses partidistas, no en el interés mayoritario de los ciudadanos.

A la vista de esta ¨debida obediencia¨ de los diputados a sus partidos, me surge una duda, una pregunta, el Acta ¿pertenece al Diputado, o al Partido? ¿Dónde queda la responsabilidad, la libertad, la conciencia y la dignidad de muchos diputados? ¿Trabajan para el partido o para el Estado?

Una cuestión que cada día me preocupa con mayor intensidad, es la expresión ¨ellos y nosotros¨. Término en desuso, por desgracia resucitado, tanto resucitar memorias. Y con alguna particularidad, hace unos años se utilizaba para aludir a dos ¨bandos¨, bandos en el mismo plano horizontal, pero con algunos de los políticos que actualmente nos ha tocado en suerte, ese plano es vertical. ¨Ellos¨, pretenden estar en un nivel superior y  a ¨nosotros¨, nos quieren en un plano inferior.

¿Dónde queda aquello de los partidos y políticos, son servidores públicos que sólo trabajan por el bien común, por el interés de la mayoría de los ciudadanos? Soy un convencido de la conveniencia en muchos órdenes de la vida, de las alianzas, de las uniones, de los acuerdos, pero siempre que sean en beneficio de la mayoría, no de la minoría, y con objetivos ¨sanos y saludables¨. Y termino con un par de preguntas, ¿En aras del dichoso progresismo... cabe todo? Y… ¿Están satisfechos con la actual Ley Electoral?

Miguel Angel OTIN LLORO