Economía de bolsillo

ECONOMÍA DE BOLSILLO 

¿Preocupa la economía a los españoles? Si. Según el CIS, se encuentra entre los principales problemas y preocupaciones de los españoles, actualmente se cuantifica en un 44%.

No debe sorprendernos un porcentaje tan alto, a la vista de algunos parámetros. La Renta media de los hogares, según el INE, se valoró en 37.363 euros. Otros parámetros no los cuantifico, por no marearles con cifras, pero, la deuda de los hogares creciendo, la tasa de ahorro decreciendo, la cesta de la compra subiendo, la confianza del consumidor bajando, el porcentaje de hogares con todos los miembros en paro entorno al 8%, las personas en riesgo de pobreza en el 27%...

Respecto a la Renta per cápita, en función del PIB, la renta per cápita de España en 2022 fue de 27.870 €. No obstante, la renta disponible de los españoles se valoró en 15.817 euros. Oscilando bastante en función de la comunidad autónoma donde se resida, desde los 20.000 euros en Madrid a los 12.500 en Canarias. Los aragoneses, generaron una renta disponible per cápita de 17.170 euros. (En todos los casos, un ligero incremento sobre el año anterior). 

Y convendrán conmigo que la realidad es que los españoles hemos perdido nivel de riqueza, en general somos más pobres. Situación originada por la elevada inflación y el fuerte incremento de los precios. De todos es conocido que los salarios han crecido un 2% y el IPC, un 8%.

Tras esta visión global, ¨el bosque no debe impedir ver nuestro árbol¨. Un objetivo en este artículo es poner el foco en la ¨economía familiar¨, en la ¨contabilidad familiar¨. Cómo cualquier otra organización debería realizarse y recoger los ingresos, los gastos, el presupuesto familiar, el fondo de emergencia, los objetivos de ahorro, definir objetivos financieros, cómo lo controlamos… Y todo con papel y lápiz, y sobre todo con realidad y sinceridad.

Rescato algunas de la reflexiones de los Talleres de Finanzas Básicas, fundamental conocer la situación financiera, analizar los ingresos y los gastos, conocer lo que tenemos y lo que debemos, elaborar un presupuesto familiar (de toda la familia). Controlar los gastos, (es muy fácil decirlo, más practicarlo), pero el viejo axioma ¨no gastar más de lo que se ingresa¨, sigue de permanente actualidad.

Siguiendo con los apuntes del citado Taller, respecto a los ingresos, fijos o extraordinarios, poco podemos influir. Importante no contar con ingresos hasta que se materializan, cuando están en nuestro poder. Pero si, respecto a los gastos familiares, que pueden clasificarse, cómo: obligatorios, variables necesarios y superfluos. En mi opinión, podemos incidir y reducir los gastos superflu0s, parcialmente en los variables necesarios y escasamente en los fijos obligatorios.

Tener claro lo que depende de nosotros y lo que no. Agrupar los ingresos y sobre todo los gastos por categorías y establecer la necesidad real, nos ayudará a realizar un mejor análisis y posiblemente ahorrar. Y por qué no, con anotaciones diarias. Puede parecer una tarea tediosa, pero beneficiosa.

Referente al ahorro, exponer que el ahorro debe ser finalista, es décir con un fin. Compra de vivienda, compra de coche, eventos de hijos, estudio de hijos, cambio de vivienda, ahorro para la pensión…. El primer objetivo de ahorro tiene que ser constituir un fondo de emergencia que cubra los gastos previstos para unos 6 meses, para cuando nos lleguen gastos imprevistos, que sin duda llegarán. Si tiene el objetivo de un fin y se consigue, produce más satisfacción.

Y diferenciar entre ahorro e inversión: Ahorrar supone guardar una parte de los ingresos para tener disponibilidad de gasto a futuro. En mi opinión el ahorro, debe considerarse como un gasto fijo, como una obligación. Se considera que invertir consiste en poner a trabajar/producir el capital ahorrado para que genere rendimientos y plusvalías.

No puedo obviar la importancia del endeudamiento en la economía familiar. Obtener financiación no es mala cuestión, al revés, crédito viene de credibilidad. ¿Qué porcentaje de familias no hubiéramos tenido/tienen la posibilidad de adquirir una vivienda sin financiación? Y en otras muchas ocasiones. Importante que los activos adquiridos rindan más que el coste del préstamo o se revalorice con el tiempo. Pero entiendo lo fundamental es conocer bien las características, el compromiso que se adquiere, el convencimiento de la posibilidad del pago de las cuotas…

Actualmente se esta poniendo de moda, definir a los gastos, cómo: hormiga, fantasma, vampiro, murciélago, silenciosos, innecesarios, inesperados….Si se define a los gastos hormiga, como aquellos que se generan por esas compras y consumos del día a día de productos que no están planificados y que no parecen ser importantes, pero con incidencia final, es fácil adivinar la definición de los otros calificativos.

La tecnología también se alía con esta temática. Son muchas las herramientas y aplicaciones informáticas que nos facilitan llevar el registro y control de nuestra economía. Soy consciente pueden pensar, que fácil es hablar y aconsejar desde la distancia, soy consciente de las dificultades del día a día de muchas personas y familias. Pero el dinero, ni se crea, ni se destruye, sólo cambia de manos. El que llegue a las nuestras… !administrarlo bien!

Miguel Angel OTIN LLORO