CULTURA FINANCIERA (II)
Posiblemente, el orden de los temas expuestos en los artículos no sea el más ortodoxo, pero en mi ánimo sólo está el aportar e informar….Posiblemente, tendría que haber iniciado exponiendo que fundamentalmente las entidades financieras son entidades comerciales y de servicios.
Y sus principales actividades son la comercial, comprar, vender, intermediar y la prestación de determinados servicios. Comprar dinero (pasivo en la contabilidad del banco) captando las fuentes de ingreso y capitales ahorrados de los clientes, con el objetivo de tener una base en forma de ahorros a la vista y en depósitos, con los cuales (una parte) poder vender (activo en la contabilidad del banco) prestando esos capitales en forma préstamos, créditos y otras vias de financiación, tanto a familias, empresas y sector público.
Lógicamente, existe un diferencial positivo entre los tipos de interés que se pagan a los ahorradores (compra) y lo que se cobran a los prestatarios (venta), produciendo beneficios. Pequeños márgenes que con grandes volúmenes, generan (parte) de los importantes beneficios que declaran las entidades bancarias. (Negocio tradicional). Ojo, una empresa que no declara beneficios, no muestra salud y fortaleza, y puede encontrarse en las puertas de la liquidación.
Intermediar entre los clientes y otras entidades, como las gestoras de planes de pensiones, gestoras de fondos de Inversión, compañía de seguros, agencias de viajes, entidades de financiación (por ejemplo el Instituto de Crédito Oficial (ICO)…El servicio consiste en ejercer de intermediario. Otro ejemplo, en el caso de los conocidos fondos de inversión colectiva, el cliente de la entidad financiera pasa a ser participe del fondo de inversión. Por esos servicios prestados, el banco percibe unas comisiones.
Y prestar otros servicios. Conocidos son la prestación de determinados servicios, cómo la domiciliación de cobro de nóminas y pensiones, domiciliación de pagos de compañías de suministros, de facturas y recibos, la realización de transferencias, la compra/venta de acciones de otras compañías, cobros y pagos para organismos públicos, tasas e impuestos….y por supuesto las utilizadísimas tarjetas de débito y de crédito. En cierta medida en nuestra cuenta bancaria, llevamos la contabilidad familiar.
Mencionada la economía familiar (de toda la familia), entiendo es fundamental que toda la familia y particularmente la pareja, conozcan en todo momento la operatoria, movimientos de abonos y cargos, en concreto la situación real de la economía de la familia. Ese conocimiento, permitirá una adecuada toma de decisiones pertinentes en cada situación y siempre en conjunto. Y muy recomendable incorporar el ahorro como una partida más de gasto.
En base a que todavía no está muy implantado en los colegios e institutos la formación en educación financiera, también desde el núcleo familiar se debería tomar conciencia y educar en pequeños conceptos económicos y financieros a los niños. Resulta muy interesante y recomendable enseñar el valor del dinero a los niños. Y si se consigue su hábito de ahorro….
Y hablando de ahorro, nuestras decisiones de ahorro e inversión deben ser finalistas. Es decir, cada inversión o producto de ahorro, debe tener un fin. El fin u objetivo de rentabilizar los ahorros, el fin de constituir un fondo de emergencia, del ahorro juvenil (pensando en los estudios de los hijos), para la compra de automóvil, ahorro para vivienda, para jubilación….En este punto, es donde toma sentido el asesoramiento personal.
No puedo olvidarme de un servicio cada vez más imprescindible, la banca online. Conocido es el interés del sistema financiero en ofrecer a sus clientes una potente infraestructura informática y tecnológica, que complemente la relación comercial y de servicios. Salvo el tema del dinero en efectivo (que se obtiene en los cajeros automáticos) prácticamente toda la operatoria normal, los clientes pueden realizarla desde sus ordenadores.
Destaco, la importancia de no perder el foco sobre que la ¨materia prima¨ (dinero), no pertenece al banco, es propiedad de sus clientes. En este artículo tan simple y simplista, he intentado reflejar el carácter de entidad de servicios de las entidades bancarias y financieras. Y cómo tal, el servicio entiendo hay que pagarlo (posiblemente su opinión sea otra). Pero con la misma rotundidad expreso mi convencimiento de la necesidad de exigir un servicio de óptima calidad.
Y también exigible que facilite a todos los colectivos y personas, independientemente de su edad y del lugar en el que vivan, de los medios y servicios necesarios para una adecuada atención. A veces es necesario buscar la rentabilidad social, no siempre la económica, aunque para ello, sean necesarias alianzas con otros organismos.
Podríamos seguir poniendo la atención en otros conceptos, como glosario y terminología, financiación, gastos obligatorios, gastos variables necesarios, gastos superfluos, presupuesto familiar, ahorro, inversión, rentabilidad, seguridad y riesgo, liquidez, volatilidad, diversificación, perfil de riesgo cliente… y otros, o en la diferencia entre inversores y especuladores… ¡pero eso es otra historia!
Miguel Angel OTIN LLORO
