Cultura financiera (II)

CULTURA FINANCIERA (II)

Posiblemente, el orden de los temas expuestos en los artículos no sea el más ortodoxo, pero en mi ánimo sólo está el aportar e informar….Posiblemente, tendría que haber iniciado exponiendo que fundamentalmente las entidades financieras son entidades comerciales y de servicios.

Y sus principales actividades son la comercial, comprar, vender, intermediar y la prestación de determinados servicios. Comprar dinero (pasivo en la contabilidad del banco)  captando las fuentes de ingreso y capitales ahorrados de los clientes, con el objetivo de tener una base en forma de ahorros a la vista y en depósitos, con los cuales (una parte) poder vender (activo en la contabilidad del banco) prestando esos capitales en forma préstamos, créditos y otras vias de financiación, tanto a familias, empresas y sector público.

Lógicamente, existe un diferencial positivo entre los tipos de interés que se pagan a los ahorradores (compra) y lo que se cobran a los prestatarios (venta), produciendo beneficios. Pequeños márgenes que con grandes volúmenes, generan (parte) de los importantes beneficios que declaran las entidades bancarias. (Negocio tradicional). Ojo, una empresa que no declara beneficios, no muestra salud y fortaleza, y puede encontrarse en las puertas de la liquidación.

Intermediar entre los clientes y otras entidades, como las gestoras de planes de pensiones, gestoras de fondos de Inversión, compañía de seguros, agencias de viajes, entidades de financiación (por ejemplo el Instituto de Crédito Oficial (ICO)…El servicio consiste en ejercer de intermediario. Otro ejemplo, en el caso de los conocidos fondos de inversión colectiva, el cliente de la entidad financiera pasa a ser participe del fondo de inversión. Por esos servicios prestados, el banco percibe unas comisiones.

Y prestar otros servicios. Conocidos son la prestación de determinados servicios, cómo la domiciliación de cobro de nóminas y pensiones, domiciliación de pagos de compañías de suministros, de facturas y recibos, la realización de transferencias, la compra/venta de acciones de otras compañías, cobros y pagos para organismos públicos, tasas e impuestos….y por supuesto las utilizadísimas tarjetas de débito y de crédito. En cierta medida en nuestra cuenta bancaria, llevamos la contabilidad familiar.

Mencionada la economía familiar (de toda la familia), entiendo es fundamental que toda la familia y particularmente la pareja, conozcan en todo momento la operatoria, movimientos de abonos y cargos, en concreto la situación real de la economía de la familia. Ese conocimiento, permitirá una adecuada toma de decisiones pertinentes en cada situación y siempre en conjunto. Y muy recomendable incorporar el ahorro como una partida más de gasto.

En base a que todavía no está muy implantado en los colegios e institutos la formación en educación financiera, también desde el núcleo familiar se debería tomar conciencia y educar en pequeños conceptos económicos y financieros a los niños. Resulta muy interesante y recomendable enseñar el valor del dinero a los niños. Y si se consigue su hábito de ahorro….

Y hablando de ahorro, nuestras decisiones de ahorro e inversión deben ser finalistas. Es decir, cada inversión o producto de ahorro, debe tener un fin. El fin u objetivo de rentabilizar los ahorros, el fin de constituir un fondo de emergencia, del ahorro juvenil (pensando en los estudios de los hijos), para la compra de automóvil, ahorro para vivienda, para jubilación….En este punto, es donde toma sentido el asesoramiento personal.

No puedo olvidarme de un servicio cada vez más imprescindible, la banca online. Conocido es el interés del sistema financiero en ofrecer a sus clientes una potente infraestructura informática y tecnológica, que complemente la relación comercial y de servicios. Salvo el tema del dinero en efectivo (que se obtiene en los cajeros automáticos) prácticamente toda la operatoria normal, los clientes pueden realizarla desde sus ordenadores.

Destaco, la importancia de no perder el foco sobre que la ¨materia prima¨ (dinero), no pertenece al banco, es propiedad de sus clientes. En este artículo tan simple y simplista, he intentado reflejar el carácter de entidad de servicios de las entidades bancarias y financieras. Y cómo tal, el servicio entiendo hay que pagarlo (posiblemente su opinión sea otra). Pero con la misma rotundidad expreso mi convencimiento de la necesidad de exigir un servicio de óptima calidad.

Y también exigible que facilite a todos los colectivos y personas, independientemente de su edad y del lugar en el que vivan, de los medios y servicios necesarios para una adecuada atención. A veces es necesario buscar la rentabilidad social, no siempre la económica, aunque para ello, sean necesarias alianzas con otros organismos.

Podríamos seguir poniendo la atención en otros conceptos, como glosario y terminología, financiación, gastos obligatorios, gastos variables necesarios, gastos superfluos, presupuesto familiar, ahorro, inversión, rentabilidad, seguridad y riesgo, liquidez, volatilidad, diversificación, perfil de riesgo cliente… y otros, o en la diferencia entre inversores y especuladores… ¡pero eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

Cultura financiera (I)

 

CULTURA FINANCIERA (I)

El pasado 3 de octubre, dediqué un artículo al Día Mundial de la Educación Financiera. Considero conveniente dedicar nuevos artículos a tan importante materia. Independientemente de los adjetivos o calificativos utilizados, educación financiera, cultura financiera, cultura económica, finanzas básicas, economía familiar, economía personal… lo importante es promover la curiosidad y el interés de seguir conociendo y aprendiendo sencillos y determinados conceptos. Conceptos, que sin duda, nos afecta en la relación con nuestra entidad bancaria.

Destaco, el Plan de Educación Financiera, iniciativa de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el Banco de España y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. Tiene como objetivo mejorar la cultura financiera de los ciudadanos, facilitando la mejora sus conocimientos básicos y las herramientas necesarias para que manejen sus finanzas con información y responsabilidad.

El Plan, nace en el año 2008, siguiendo recomendaciones de la Comisión Europea y la OCDE. Pretende ser un impulso hacia la mejora de la cultura financiera de todos los ciudadanos y de todos los segmentos de población. Y su contenido es totalmente neutral, sin intereses comerciales. Les recomiendo acceder al Portal ¨Finanzas para todos¨. Web: https://www.finanzasparatodos.es/. Podrán observar y conocer toda la operatoria, servicios y productos bancarios y de seguros. Asimismo, cada entidad tiene su programa de educación financiera.

De entrada, resaltar que la relación básica con nuestra entidad es a través de la cuenta bancaria o cuenta corriente. Y lo primero que tenemos que saber, que cada cuenta bancaria tiene asignado un número o código identificativo que la personaliza. Desde el 1 de febrero de 2014 este número se denomina IBAN (International Bank Account Number), tratándose de un código homologado internacionalmente, lo que facilita la correcta transmisión de datos para pagos y cobros nacionales e internacionales. En el caso español, el IBAN consta de 24 dígitos y está compuesto por las letras ES seguidas de 22 números.

Si entramos en otros detalles ¿conocen a partir de qué cantidad están obligados a declarar un traspaso o transferencia de dinero a otra cuenta o persona? Actualmente, en España, rige la ley 7/2012 sobre normativa tributaria, y limita en 10.000 euros, la cantidad a transferir sin obligación de declararlo a Hacienda/Agencia Tributaria (A.T.). Esta cifra máxima, es válida también para operaciones mediante otros medios, como retiradas de dinero efectivo en cajeros, banca online o por supuesto con aplicaciones de móvil.

Referente a los ingresos, la cantidad máxima es menor, 3.000 euros. La Agencia Tributaria podrá investigar importes que superen dicha cantidad. De hecho, las transacciones superiores quedan registradas automáticamente en la entidad financiera a disposición de posibles peticiones de la A.T. Particular atención, tienen los pagos y cobros en efectivo de más de 3.000, especialmente si se realizan con billetes de 500 euros. Otra particularidad, las entidades tienen que notificar a la A.T. la formalización de préstamos de importe superior a 6.000 euros.

Para declarar estas transferencias, la normativa requiere presentar una declaración en la A.T. Es preceptivo cumplimentar un formulario y aportar documentación y datos tanto de la persona que realiza la transferencia como de la que recibe el dinero, y especificando la finalidad y motivo del envío de dinero.

Atención…no confundamos estas cantidades con el importe máximo a pagar en efectivo en facturas a autónomos. Esta medida afecta a titulares de empresas o profesionales independientes (autónomos). En estos casos, en ninguna situación, pueden pagarse en efectivo facturas por importe igual o superior a 1.000 euros. La A.T. recuerda que se hace extensivo a efectivo y a cualquier otro medio de pago. Y que deben conservarse las facturas y los justificantes de pago, durante al menos un periodo de cinco años. Ahhh…y ojo a los ingresos reiterados de efectivo en cuenta de particulares. La A.T. puede interpretar que se trata de fraccionamiento para incumplimiento de los límites.

¿Objetivos del control desde la A.T.? Puede pensarse que los motivos y objetivos son, luchar contra la economía sumergida (se incrementaría la recaudación de impuestos), evitar evasión de capitales y otra serie de infracciones fiscales. Y contra el blanqueo de capitales. No obstante me surge una reflexión ¿por qué existen los paraísos fiscales? Sin dudar, por que se utilizan.

Cada cierto tiempo, se especula sobre si el dinero en efectivo va a desaparecer, motivado por que todo se pagaré mediante tarjetas y aplicaciones de móviles. Dinero en moneda, en papel, si, o dinero virtual. Se argumenta que si todos los pagos estuvieran controlados, se afloraría y desaparecería la economía sumergida, y como ya he mencionado anteriormente, se recaudarían más impuestos. En contra que se perdería intimidad y libertad, al estar todos los pagos y cobros fácilmente controlables. Efectivo si, o efectivo, no…!eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

Día Mundial de la Educación Financiera

DÍA MUNDIAL DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA

Tradicionalmente el 31 de octubre, se celebraba el ¨Día del Ahorro¨. Otra fecha conmemorativa, es el 4 de diciembre, que la ONU en 2019 la proclamó ¨Día Mundial de los Bancos¨. También se celebra (generalmente en el mes de mayo) la ¨Semana del Dinero¨. En 2015, se estableció desde diversos estamentos, que el primer lunes de octubre se celebrara el ¨Dia Mundial de la Educación Financiera¨.

En consecuencia el 3 de octubre del 2022, se celebra este Día, bajo el lema “Educación para unas finanzas más seguras¨. Sin duda alguna, el tema elegido este año es muy interesante. La seguridad ante todo…y ante todos. Conocido es, cómo crece el número de intentos de fraude financiero a través de internet, y cómo crece el número de ciberdelincuentes.

Es propósito de distintas entidades, el concienciar a los ciudadanos y a los clientes para que extremen las precauciones ante los potenciales ataques de ciberdelincuentes. El Ayuntamiento de Huesca, en el pasado mes de mayo, dentro del Día Mundial de Internet, programó una serie de actos dentro de un programa de ciberseguridad global, y más en concreto, tuve el honor de impartir una charla sobre la temática, titulada ¨Cómo relacionarse con la banca digital de forma segura¨.

De la citada conferencia, rescato cuatro ideas. Internet, no es ni bueno ni malo, lo es el uso que se hace de él. Cómo en casi todo de la vida, hay cara y cruz, luz y sombra…¿Si yo fuera un hacker? ¿Por quién empezaría mi ¨trabajo¨? Cada uno que reflexione. Trasmito un mensaje de confianza, de tranquilidad. No obstante, hoy el ciberdelincuente se ha ¨industrializado¨, nos llegan más intentos de fraude, en consecuencia hay que estar permanentemente prevenidos, siendo necesario conocer (y actuar) que no hay que responder a determinados mensajes, que no facilitemos ningún dato financiero en entornos desconocidos, que no respondamos cliqueando sobre enlaces sospechosos…Nuestro banco, nunca, nunca, nos pedirá un dato.

Animo a las personas mayores, para que aprendan y hagan uso de la banca online (reitero con todas las precauciones posibles), es un complemento más, un canal de comunicación con nuestra entidad financiera. Somos mayores, pero debemos seguir siendo aprendices, debemos mantener la ilusión,  la curiosidad, y adaptarnos a los nuevos tiempos y procesos. No en vano 5.000 millones de personas, el 63% de los habitantes del planeta utilizan internet.

Tan importante como la educación financiera es la cultura económica. Con mayor cultura económica, ¨cribaríamos¨ muchas noticias. No sólo las actuales sobre impuestos. Un ejemplo, hace unas semanas determinados políticos, proponían ¨topar las hipotecas¨. ¿Quién aporta la diferencia? Cualquier persona medianamente informada sabe que tras más de una década de tipos muy bajos, los intereses iban a subir. ¿No se hicieron correctamente los cálculos en el trámite de la constitución hipoteca? Los que formalizaron su hipoteca hace 10 años, ¿recuerdan a que tipo firmaron? Bastante más altos que los actuales.

Otro, ya que sube el Euribor los bancos ¨obtendrán más beneficios¨. El Euribor, no deja de ser una referencia, tanto para los préstamos e hipotecas, cómo para los depósitos y productos de ahorro e inversión.

Otro, los bancos nos siguen debiendo 65.000 millones de euros. Salvo error por mi parte, Bruselas puso a disposición del gobierno español una línea de financiación de hasta 100.000 millones de euros, de los que se utilizó 43.000 millones. Prácticamente el sistema ha devuelto la mitad. ¿Y no quedamos que la medida pretendía rescatar a los clientes, no a los bancos? Pediría a algunos políticos y a algunos tertulianos, menos demagogia y más seriedad al hablar de la economía del bolsillo.

Recientemente dediqué un artículo a un tema muy presente como son los ODS y Agenda 2030. Aunque el sector bancario pretende tener en cuenta todos los ODS, los que obtienen mayor atención son los que generan impacto económico, principalmente los relacionados con la energía asequible y no contaminante (ODS 7), el trabajo decente y crecimiento económico (ODS 8), la producción y consumo responsable (ODS 12), la acción por el clima (ODS 13). Prácticamente todas las entidades financieras ofrecen productos, servicios o iniciativas comerciales alineadas con los ODS de Naciones Unidas.

Según un informe del Banco de España, el 75% de los ciudadanos españoles, admiten que deben mejorar sus conocimientos en esta materia. Y hasta un 42%, reconoce que no entienden muchos conceptos financieros. La incultura o falta de educación financiera básica de muchos ciudadanos es manifiesta, motivado en cierta medida por la falta de formación en finanzas básicas, tanto en colegios, como en institutos e incluso en universidades.

Con un índice superior de educación financiera y de cultura económica en la sociedad en general (no olvidemos a muchos autónomos y microempresas), se generarían más palancas de oportunidades. Estoy convencido que una buena gestión de las finanzas familiares, profesionales y empresariales es necesaria ante la vida y en pro de la igualdad. Las desigualdades son un fracaso social. De la pobreza se sale con educación, formación y empleo, no con asistencialismo.

En un artículo sobre educación financiera y sobre seguridad, no puedo obviar mencionar a las criptomonedas. Indudablemente el riesgo que supone operar en internet y en concreto con la banca online, existe y ahí está. Pero no olvidemos otros riesgos del sistema financiero, la posible burbuja de las criptomonedas. Pero eso es otra historia. 

Finalizo con esta frase: La educación no es la respuesta a la pregunta, la educación es el medio para encontrar la respuesta (William Allin).

Miguel Angel OTIN LLORO