Cultura financiera (II)

CULTURA FINANCIERA (II)

Posiblemente, el orden de los temas expuestos en los artículos no sea el más ortodoxo, pero en mi ánimo sólo está el aportar e informar….Posiblemente, tendría que haber iniciado exponiendo que fundamentalmente las entidades financieras son entidades comerciales y de servicios.

Y sus principales actividades son la comercial, comprar, vender, intermediar y la prestación de determinados servicios. Comprar dinero (pasivo en la contabilidad del banco)  captando las fuentes de ingreso y capitales ahorrados de los clientes, con el objetivo de tener una base en forma de ahorros a la vista y en depósitos, con los cuales (una parte) poder vender (activo en la contabilidad del banco) prestando esos capitales en forma préstamos, créditos y otras vias de financiación, tanto a familias, empresas y sector público.

Lógicamente, existe un diferencial positivo entre los tipos de interés que se pagan a los ahorradores (compra) y lo que se cobran a los prestatarios (venta), produciendo beneficios. Pequeños márgenes que con grandes volúmenes, generan (parte) de los importantes beneficios que declaran las entidades bancarias. (Negocio tradicional). Ojo, una empresa que no declara beneficios, no muestra salud y fortaleza, y puede encontrarse en las puertas de la liquidación.

Intermediar entre los clientes y otras entidades, como las gestoras de planes de pensiones, gestoras de fondos de Inversión, compañía de seguros, agencias de viajes, entidades de financiación (por ejemplo el Instituto de Crédito Oficial (ICO)…El servicio consiste en ejercer de intermediario. Otro ejemplo, en el caso de los conocidos fondos de inversión colectiva, el cliente de la entidad financiera pasa a ser participe del fondo de inversión. Por esos servicios prestados, el banco percibe unas comisiones.

Y prestar otros servicios. Conocidos son la prestación de determinados servicios, cómo la domiciliación de cobro de nóminas y pensiones, domiciliación de pagos de compañías de suministros, de facturas y recibos, la realización de transferencias, la compra/venta de acciones de otras compañías, cobros y pagos para organismos públicos, tasas e impuestos….y por supuesto las utilizadísimas tarjetas de débito y de crédito. En cierta medida en nuestra cuenta bancaria, llevamos la contabilidad familiar.

Mencionada la economía familiar (de toda la familia), entiendo es fundamental que toda la familia y particularmente la pareja, conozcan en todo momento la operatoria, movimientos de abonos y cargos, en concreto la situación real de la economía de la familia. Ese conocimiento, permitirá una adecuada toma de decisiones pertinentes en cada situación y siempre en conjunto. Y muy recomendable incorporar el ahorro como una partida más de gasto.

En base a que todavía no está muy implantado en los colegios e institutos la formación en educación financiera, también desde el núcleo familiar se debería tomar conciencia y educar en pequeños conceptos económicos y financieros a los niños. Resulta muy interesante y recomendable enseñar el valor del dinero a los niños. Y si se consigue su hábito de ahorro….

Y hablando de ahorro, nuestras decisiones de ahorro e inversión deben ser finalistas. Es decir, cada inversión o producto de ahorro, debe tener un fin. El fin u objetivo de rentabilizar los ahorros, el fin de constituir un fondo de emergencia, del ahorro juvenil (pensando en los estudios de los hijos), para la compra de automóvil, ahorro para vivienda, para jubilación….En este punto, es donde toma sentido el asesoramiento personal.

No puedo olvidarme de un servicio cada vez más imprescindible, la banca online. Conocido es el interés del sistema financiero en ofrecer a sus clientes una potente infraestructura informática y tecnológica, que complemente la relación comercial y de servicios. Salvo el tema del dinero en efectivo (que se obtiene en los cajeros automáticos) prácticamente toda la operatoria normal, los clientes pueden realizarla desde sus ordenadores.

Destaco, la importancia de no perder el foco sobre que la ¨materia prima¨ (dinero), no pertenece al banco, es propiedad de sus clientes. En este artículo tan simple y simplista, he intentado reflejar el carácter de entidad de servicios de las entidades bancarias y financieras. Y cómo tal, el servicio entiendo hay que pagarlo (posiblemente su opinión sea otra). Pero con la misma rotundidad expreso mi convencimiento de la necesidad de exigir un servicio de óptima calidad.

Y también exigible que facilite a todos los colectivos y personas, independientemente de su edad y del lugar en el que vivan, de los medios y servicios necesarios para una adecuada atención. A veces es necesario buscar la rentabilidad social, no siempre la económica, aunque para ello, sean necesarias alianzas con otros organismos.

Podríamos seguir poniendo la atención en otros conceptos, como glosario y terminología, financiación, gastos obligatorios, gastos variables necesarios, gastos superfluos, presupuesto familiar, ahorro, inversión, rentabilidad, seguridad y riesgo, liquidez, volatilidad, diversificación, perfil de riesgo cliente… y otros, o en la diferencia entre inversores y especuladores… ¡pero eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

Cultura financiera (I)

 

CULTURA FINANCIERA (I)

El pasado 3 de octubre, dediqué un artículo al Día Mundial de la Educación Financiera. Considero conveniente dedicar nuevos artículos a tan importante materia. Independientemente de los adjetivos o calificativos utilizados, educación financiera, cultura financiera, cultura económica, finanzas básicas, economía familiar, economía personal… lo importante es promover la curiosidad y el interés de seguir conociendo y aprendiendo sencillos y determinados conceptos. Conceptos, que sin duda, nos afecta en la relación con nuestra entidad bancaria.

Destaco, el Plan de Educación Financiera, iniciativa de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el Banco de España y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. Tiene como objetivo mejorar la cultura financiera de los ciudadanos, facilitando la mejora sus conocimientos básicos y las herramientas necesarias para que manejen sus finanzas con información y responsabilidad.

El Plan, nace en el año 2008, siguiendo recomendaciones de la Comisión Europea y la OCDE. Pretende ser un impulso hacia la mejora de la cultura financiera de todos los ciudadanos y de todos los segmentos de población. Y su contenido es totalmente neutral, sin intereses comerciales. Les recomiendo acceder al Portal ¨Finanzas para todos¨. Web: https://www.finanzasparatodos.es/. Podrán observar y conocer toda la operatoria, servicios y productos bancarios y de seguros. Asimismo, cada entidad tiene su programa de educación financiera.

De entrada, resaltar que la relación básica con nuestra entidad es a través de la cuenta bancaria o cuenta corriente. Y lo primero que tenemos que saber, que cada cuenta bancaria tiene asignado un número o código identificativo que la personaliza. Desde el 1 de febrero de 2014 este número se denomina IBAN (International Bank Account Number), tratándose de un código homologado internacionalmente, lo que facilita la correcta transmisión de datos para pagos y cobros nacionales e internacionales. En el caso español, el IBAN consta de 24 dígitos y está compuesto por las letras ES seguidas de 22 números.

Si entramos en otros detalles ¿conocen a partir de qué cantidad están obligados a declarar un traspaso o transferencia de dinero a otra cuenta o persona? Actualmente, en España, rige la ley 7/2012 sobre normativa tributaria, y limita en 10.000 euros, la cantidad a transferir sin obligación de declararlo a Hacienda/Agencia Tributaria (A.T.). Esta cifra máxima, es válida también para operaciones mediante otros medios, como retiradas de dinero efectivo en cajeros, banca online o por supuesto con aplicaciones de móvil.

Referente a los ingresos, la cantidad máxima es menor, 3.000 euros. La Agencia Tributaria podrá investigar importes que superen dicha cantidad. De hecho, las transacciones superiores quedan registradas automáticamente en la entidad financiera a disposición de posibles peticiones de la A.T. Particular atención, tienen los pagos y cobros en efectivo de más de 3.000, especialmente si se realizan con billetes de 500 euros. Otra particularidad, las entidades tienen que notificar a la A.T. la formalización de préstamos de importe superior a 6.000 euros.

Para declarar estas transferencias, la normativa requiere presentar una declaración en la A.T. Es preceptivo cumplimentar un formulario y aportar documentación y datos tanto de la persona que realiza la transferencia como de la que recibe el dinero, y especificando la finalidad y motivo del envío de dinero.

Atención…no confundamos estas cantidades con el importe máximo a pagar en efectivo en facturas a autónomos. Esta medida afecta a titulares de empresas o profesionales independientes (autónomos). En estos casos, en ninguna situación, pueden pagarse en efectivo facturas por importe igual o superior a 1.000 euros. La A.T. recuerda que se hace extensivo a efectivo y a cualquier otro medio de pago. Y que deben conservarse las facturas y los justificantes de pago, durante al menos un periodo de cinco años. Ahhh…y ojo a los ingresos reiterados de efectivo en cuenta de particulares. La A.T. puede interpretar que se trata de fraccionamiento para incumplimiento de los límites.

¿Objetivos del control desde la A.T.? Puede pensarse que los motivos y objetivos son, luchar contra la economía sumergida (se incrementaría la recaudación de impuestos), evitar evasión de capitales y otra serie de infracciones fiscales. Y contra el blanqueo de capitales. No obstante me surge una reflexión ¿por qué existen los paraísos fiscales? Sin dudar, por que se utilizan.

Cada cierto tiempo, se especula sobre si el dinero en efectivo va a desaparecer, motivado por que todo se pagaré mediante tarjetas y aplicaciones de móviles. Dinero en moneda, en papel, si, o dinero virtual. Se argumenta que si todos los pagos estuvieran controlados, se afloraría y desaparecería la economía sumergida, y como ya he mencionado anteriormente, se recaudarían más impuestos. En contra que se perdería intimidad y libertad, al estar todos los pagos y cobros fácilmente controlables. Efectivo si, o efectivo, no…!eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

Santiago...y otros Caminos

SANTIAGO…Y OTROS CAMINOS

Vaya por delante mi admiración, mi reconocimiento, a la importancia del Camino de Santiago, y mi convencimiento de que es el Gran Camino. El Camino de los Caminos. De nuevo he tenido el privilegio de peregrinar a Santiago en este prorrogado Año Jacobeo. Y como millones de peregrinos, he podido vivir las emociones y la majestuosidad al llegar a la Plaza del Obradoiro y entrar en la Catedral de Santiago. ¿Acaso, existe alguna otra ruta de peregrinación en el mundo, que atraiga a tantas personas de todo el mundo?

He tenido la satisfacción de peregrinar el “Camino de Santiago 2022” organizado por la Asociación de Amigos del Camino de Santiago de Huesca. Este año se ha peregrinado la parte final del Camino Portugués y su variante espiritual. Desde Tuy, hemos desgranado (cual uva de Albariño), las etapas hasta O Porriño, Redondela, Pontevedra, Armenteira, Vilanova de Arosa, Pontecesures (espectacular la etapa en barco por la Ría de Arousa y el río Ulla), Padrón, con final feliz en Santiago, y en el Pórtico de la Gloria. Y de nuevo agradecer a todos los que trabajan todo el año para que podamos disfrutar de una semana mágica. Y por supuesto a los 120 peregrinos.

Expresaba en artículos de años anteriores, la belleza, los valores, las experiencias…y la Fe. Fe y creencia de cada persona, que alcanza el cenit al entrar en Santiago y que cada uno lo vive a su modo, aspecto importante y verdadero sentimiento del Camino, no obstante complementado con otros que se encuentran en cada metro andado, en cada metro compartido, porque el Camino es compartir, es espiritualidad, es disfrutar de la belleza del paisaje, es admirar las joyas arquitectónicas, es ayudar al compañero, es saborear una cerveza o un vino con los compañeros de viaje. Lo que les garantizo, que en cada peregrinación se viven nuevas experiencias.

Sin dudar, Galicia tiene algo especial, pero según información de la DPH, en la provincia de Huesca hay más de 5.000 kilómetros de senderos balizados que se dividen entre senderos de Pequeño Recorrido (PR-HU) y los de Gran Recorrido (GR-HU). Los primeros, son rutas comprendidas entre 10 y 50 kilómetros de distancia, mientras que los segundos, son de mayor longitud y la mayoría divididos en etapas, que convierten a nuestra provincia en un destino ideal para el senderismo en cualquier época del año.

No obstante quiero ¨poner el foco¨ en los Caminos religiosos. Siendo muy representativo e importante el Gran Camino, nuestra provincia es protagonista de otros Caminos. Empiezo por La Ruta del Santo Grial. La leyenda del Santo Grial ha activado una ruta para peregrinar entre el Monasterio de San Juan de la Peña, que por Huesca llega hasta Valencia. El Vaso que según la tradición utilizó Jesucristo en la Última Cena ha inspirado una ruta de 518 kilómetros y 23 etapas que determinadas instituciones, entidades y asociaciones quieren revitalizar y potenciar. Es interés de peregrinos caminantes, en bicicleta y a caballo.

La Ruta Mariana, es uno de los destinos de turismo (religioso y no religioso), con más impacto y con mayor proyección en Europa. En concreto Torreciudad, junto con Lourdes, El Pilar, Meritxell (Andorra) y Montserrat, conforman un amplio recorrido donde se mezcla cultura, naturaleza, arte, pero también devoción, recogimiento y espiritualidad. Cada lugar ofrece una serie de argumentos para peregrinos muy diversos, tanto para creyentes como para los amantes del patrimonio.

La Javierada. La Javierada de Salesianos Huesca, es una peregrinación de más de 120 kms. durante tres días. Saliendo a pie desde la parroquia salesiana, llegan al Castillo de Javier (Navarra), cuna de San Francisco Javier, patrón de las Misiones. Los numerosos peregrinos participan en las diversas celebraciones religiosas, como la Hora Santa, el Vía Crucis, o la celebración de la Reconciliación.

El Camino de San Ramón. San Ramón, segundo obispo de Barbastro desde el 1104 al 1116, en su destierro, recorrió desde Barbastro a Roda de Isábena pasando por Estadilla, Aguinalíu, Torres del Obispo, Capella y Pueyo de Marguillén. Y posteriormente hacia San Bertrán de Cominges en Francia. La leyenda dice que San Ramón fue desterrado de Aragón por presiones del Alfonso I y el Obispo de Huesca, que pretendían el territorio anexionado a los musulmanes tras las nuevas conquistas. Según mi amigo Daniel Vallés Turmo, qué ha realizado un magnífico trabajo de recopilación del Camino del Destierro de San Ramón, documentado con todos los detalles del recorrido y sus connotaciones históricas.

El Camino Urbeciano o de San Úrbez. Gracias al esfuerzo y trabajo de algunos devotos de este santo ¨Sol de la Montaña¨, desde 2020 podemos disfrutar de una nueva ruta, el GR 268- Camino de San Úrbez. Catalogado y señalizado como Sendero Turístico de Aragón, partiendo de San Úrbez de Añisclo, sus 93 kms. discurren por los principales lugares urbecianos, valle de Vio, pueblos de La Solana, ermita de Albella, pueblos de la Guarguera, San Úrbez de Nocito, San Martín de la Valdonsera, hasta llegar a la ciudad de Huesca, concretamente a la Iglesia de San Pedro. Así se ha recuperado antiguas rutas que seguían los romeros en peregrinaciones en honor del santo.

Son aplaudibles todas las iniciativas de recuperación, reactivación y potenciación de nuevos Caminos. A modo de referencia y ejemplo, La Orosiada. Según mi amigo Graciano Lacasta, ¨enamorado¨ de todo lo relacionado con Santa Orosia y experto orosiano, la Orosiada recorre un tramo del "Camino del Pastor", el comprendido entre Sabiñánigo y Yebra. El trayecto entero de dicho Camino, que une la catedral de Jaca con el Monte del Martirio o Puerto de Yebra, lo recorren cada fin de verano un grupo de devotos. Este Acto o  peregrinación de momento no está ¨bautizado¨. Es la ruta que antiguamente recorrían los romeros del Campo de Jaca que desde hace siglos peregrinan a Yebra el Domingo de la Santísima Trinidad. (Ahora siguen viniendo, pero el recorrido a pie lo hacen sólo desde la Ermita de Santa Orosia en el pueblo del Puente de Sabiñánigo). La tradición cuenta que es el camino que recorrió hace mil años el pastor Guillén de Guasillo, con los restos de Santa Orosia encontrados en el monte de Yebra de Basa, hasta la Catedral de Jaca, lugar donde debía depositar los restos. 

¿Conocen algún otro Camino religioso? Agradecería lo indicaran. En mi opinión, deberían potenciarse estos Caminos y Rutas, que, junto con los tramos del Camino de Santiago, pueden ser un auténtico motor de desarrollo económico de nuestro territorio. !!BUEN CAMINO!!

Miguel Angel OTIN LLORO