Cultura financiera (II)

CULTURA FINANCIERA (II)

Posiblemente, el orden de los temas expuestos en los artículos no sea el más ortodoxo, pero en mi ánimo sólo está el aportar e informar….Posiblemente, tendría que haber iniciado exponiendo que fundamentalmente las entidades financieras son entidades comerciales y de servicios.

Y sus principales actividades son la comercial, comprar, vender, intermediar y la prestación de determinados servicios. Comprar dinero (pasivo en la contabilidad del banco)  captando las fuentes de ingreso y capitales ahorrados de los clientes, con el objetivo de tener una base en forma de ahorros a la vista y en depósitos, con los cuales (una parte) poder vender (activo en la contabilidad del banco) prestando esos capitales en forma préstamos, créditos y otras vias de financiación, tanto a familias, empresas y sector público.

Lógicamente, existe un diferencial positivo entre los tipos de interés que se pagan a los ahorradores (compra) y lo que se cobran a los prestatarios (venta), produciendo beneficios. Pequeños márgenes que con grandes volúmenes, generan (parte) de los importantes beneficios que declaran las entidades bancarias. (Negocio tradicional). Ojo, una empresa que no declara beneficios, no muestra salud y fortaleza, y puede encontrarse en las puertas de la liquidación.

Intermediar entre los clientes y otras entidades, como las gestoras de planes de pensiones, gestoras de fondos de Inversión, compañía de seguros, agencias de viajes, entidades de financiación (por ejemplo el Instituto de Crédito Oficial (ICO)…El servicio consiste en ejercer de intermediario. Otro ejemplo, en el caso de los conocidos fondos de inversión colectiva, el cliente de la entidad financiera pasa a ser participe del fondo de inversión. Por esos servicios prestados, el banco percibe unas comisiones.

Y prestar otros servicios. Conocidos son la prestación de determinados servicios, cómo la domiciliación de cobro de nóminas y pensiones, domiciliación de pagos de compañías de suministros, de facturas y recibos, la realización de transferencias, la compra/venta de acciones de otras compañías, cobros y pagos para organismos públicos, tasas e impuestos….y por supuesto las utilizadísimas tarjetas de débito y de crédito. En cierta medida en nuestra cuenta bancaria, llevamos la contabilidad familiar.

Mencionada la economía familiar (de toda la familia), entiendo es fundamental que toda la familia y particularmente la pareja, conozcan en todo momento la operatoria, movimientos de abonos y cargos, en concreto la situación real de la economía de la familia. Ese conocimiento, permitirá una adecuada toma de decisiones pertinentes en cada situación y siempre en conjunto. Y muy recomendable incorporar el ahorro como una partida más de gasto.

En base a que todavía no está muy implantado en los colegios e institutos la formación en educación financiera, también desde el núcleo familiar se debería tomar conciencia y educar en pequeños conceptos económicos y financieros a los niños. Resulta muy interesante y recomendable enseñar el valor del dinero a los niños. Y si se consigue su hábito de ahorro….

Y hablando de ahorro, nuestras decisiones de ahorro e inversión deben ser finalistas. Es decir, cada inversión o producto de ahorro, debe tener un fin. El fin u objetivo de rentabilizar los ahorros, el fin de constituir un fondo de emergencia, del ahorro juvenil (pensando en los estudios de los hijos), para la compra de automóvil, ahorro para vivienda, para jubilación….En este punto, es donde toma sentido el asesoramiento personal.

No puedo olvidarme de un servicio cada vez más imprescindible, la banca online. Conocido es el interés del sistema financiero en ofrecer a sus clientes una potente infraestructura informática y tecnológica, que complemente la relación comercial y de servicios. Salvo el tema del dinero en efectivo (que se obtiene en los cajeros automáticos) prácticamente toda la operatoria normal, los clientes pueden realizarla desde sus ordenadores.

Destaco, la importancia de no perder el foco sobre que la ¨materia prima¨ (dinero), no pertenece al banco, es propiedad de sus clientes. En este artículo tan simple y simplista, he intentado reflejar el carácter de entidad de servicios de las entidades bancarias y financieras. Y cómo tal, el servicio entiendo hay que pagarlo (posiblemente su opinión sea otra). Pero con la misma rotundidad expreso mi convencimiento de la necesidad de exigir un servicio de óptima calidad.

Y también exigible que facilite a todos los colectivos y personas, independientemente de su edad y del lugar en el que vivan, de los medios y servicios necesarios para una adecuada atención. A veces es necesario buscar la rentabilidad social, no siempre la económica, aunque para ello, sean necesarias alianzas con otros organismos.

Podríamos seguir poniendo la atención en otros conceptos, como glosario y terminología, financiación, gastos obligatorios, gastos variables necesarios, gastos superfluos, presupuesto familiar, ahorro, inversión, rentabilidad, seguridad y riesgo, liquidez, volatilidad, diversificación, perfil de riesgo cliente… y otros, o en la diferencia entre inversores y especuladores… ¡pero eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

Cultura financiera (I)

 

CULTURA FINANCIERA (I)

El pasado 3 de octubre, dediqué un artículo al Día Mundial de la Educación Financiera. Considero conveniente dedicar nuevos artículos a tan importante materia. Independientemente de los adjetivos o calificativos utilizados, educación financiera, cultura financiera, cultura económica, finanzas básicas, economía familiar, economía personal… lo importante es promover la curiosidad y el interés de seguir conociendo y aprendiendo sencillos y determinados conceptos. Conceptos, que sin duda, nos afecta en la relación con nuestra entidad bancaria.

Destaco, el Plan de Educación Financiera, iniciativa de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el Banco de España y el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. Tiene como objetivo mejorar la cultura financiera de los ciudadanos, facilitando la mejora sus conocimientos básicos y las herramientas necesarias para que manejen sus finanzas con información y responsabilidad.

El Plan, nace en el año 2008, siguiendo recomendaciones de la Comisión Europea y la OCDE. Pretende ser un impulso hacia la mejora de la cultura financiera de todos los ciudadanos y de todos los segmentos de población. Y su contenido es totalmente neutral, sin intereses comerciales. Les recomiendo acceder al Portal ¨Finanzas para todos¨. Web: https://www.finanzasparatodos.es/. Podrán observar y conocer toda la operatoria, servicios y productos bancarios y de seguros. Asimismo, cada entidad tiene su programa de educación financiera.

De entrada, resaltar que la relación básica con nuestra entidad es a través de la cuenta bancaria o cuenta corriente. Y lo primero que tenemos que saber, que cada cuenta bancaria tiene asignado un número o código identificativo que la personaliza. Desde el 1 de febrero de 2014 este número se denomina IBAN (International Bank Account Number), tratándose de un código homologado internacionalmente, lo que facilita la correcta transmisión de datos para pagos y cobros nacionales e internacionales. En el caso español, el IBAN consta de 24 dígitos y está compuesto por las letras ES seguidas de 22 números.

Si entramos en otros detalles ¿conocen a partir de qué cantidad están obligados a declarar un traspaso o transferencia de dinero a otra cuenta o persona? Actualmente, en España, rige la ley 7/2012 sobre normativa tributaria, y limita en 10.000 euros, la cantidad a transferir sin obligación de declararlo a Hacienda/Agencia Tributaria (A.T.). Esta cifra máxima, es válida también para operaciones mediante otros medios, como retiradas de dinero efectivo en cajeros, banca online o por supuesto con aplicaciones de móvil.

Referente a los ingresos, la cantidad máxima es menor, 3.000 euros. La Agencia Tributaria podrá investigar importes que superen dicha cantidad. De hecho, las transacciones superiores quedan registradas automáticamente en la entidad financiera a disposición de posibles peticiones de la A.T. Particular atención, tienen los pagos y cobros en efectivo de más de 3.000, especialmente si se realizan con billetes de 500 euros. Otra particularidad, las entidades tienen que notificar a la A.T. la formalización de préstamos de importe superior a 6.000 euros.

Para declarar estas transferencias, la normativa requiere presentar una declaración en la A.T. Es preceptivo cumplimentar un formulario y aportar documentación y datos tanto de la persona que realiza la transferencia como de la que recibe el dinero, y especificando la finalidad y motivo del envío de dinero.

Atención…no confundamos estas cantidades con el importe máximo a pagar en efectivo en facturas a autónomos. Esta medida afecta a titulares de empresas o profesionales independientes (autónomos). En estos casos, en ninguna situación, pueden pagarse en efectivo facturas por importe igual o superior a 1.000 euros. La A.T. recuerda que se hace extensivo a efectivo y a cualquier otro medio de pago. Y que deben conservarse las facturas y los justificantes de pago, durante al menos un periodo de cinco años. Ahhh…y ojo a los ingresos reiterados de efectivo en cuenta de particulares. La A.T. puede interpretar que se trata de fraccionamiento para incumplimiento de los límites.

¿Objetivos del control desde la A.T.? Puede pensarse que los motivos y objetivos son, luchar contra la economía sumergida (se incrementaría la recaudación de impuestos), evitar evasión de capitales y otra serie de infracciones fiscales. Y contra el blanqueo de capitales. No obstante me surge una reflexión ¿por qué existen los paraísos fiscales? Sin dudar, por que se utilizan.

Cada cierto tiempo, se especula sobre si el dinero en efectivo va a desaparecer, motivado por que todo se pagaré mediante tarjetas y aplicaciones de móviles. Dinero en moneda, en papel, si, o dinero virtual. Se argumenta que si todos los pagos estuvieran controlados, se afloraría y desaparecería la economía sumergida, y como ya he mencionado anteriormente, se recaudarían más impuestos. En contra que se perdería intimidad y libertad, al estar todos los pagos y cobros fácilmente controlables. Efectivo si, o efectivo, no…!eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

Santiago...y otros Caminos

SANTIAGO…Y OTROS CAMINOS

Vaya por delante mi admiración, mi reconocimiento, a la importancia del Camino de Santiago, y mi convencimiento de que es el Gran Camino. El Camino de los Caminos. De nuevo he tenido el privilegio de peregrinar a Santiago en este prorrogado Año Jacobeo. Y como millones de peregrinos, he podido vivir las emociones y la majestuosidad al llegar a la Plaza del Obradoiro y entrar en la Catedral de Santiago. ¿Acaso, existe alguna otra ruta de peregrinación en el mundo, que atraiga a tantas personas de todo el mundo?

He tenido la satisfacción de peregrinar el “Camino de Santiago 2022” organizado por la Asociación de Amigos del Camino de Santiago de Huesca. Este año se ha peregrinado la parte final del Camino Portugués y su variante espiritual. Desde Tuy, hemos desgranado (cual uva de Albariño), las etapas hasta O Porriño, Redondela, Pontevedra, Armenteira, Vilanova de Arosa, Pontecesures (espectacular la etapa en barco por la Ría de Arousa y el río Ulla), Padrón, con final feliz en Santiago, y en el Pórtico de la Gloria. Y de nuevo agradecer a todos los que trabajan todo el año para que podamos disfrutar de una semana mágica. Y por supuesto a los 120 peregrinos.

Expresaba en artículos de años anteriores, la belleza, los valores, las experiencias…y la Fe. Fe y creencia de cada persona, que alcanza el cenit al entrar en Santiago y que cada uno lo vive a su modo, aspecto importante y verdadero sentimiento del Camino, no obstante complementado con otros que se encuentran en cada metro andado, en cada metro compartido, porque el Camino es compartir, es espiritualidad, es disfrutar de la belleza del paisaje, es admirar las joyas arquitectónicas, es ayudar al compañero, es saborear una cerveza o un vino con los compañeros de viaje. Lo que les garantizo, que en cada peregrinación se viven nuevas experiencias.

Sin dudar, Galicia tiene algo especial, pero según información de la DPH, en la provincia de Huesca hay más de 5.000 kilómetros de senderos balizados que se dividen entre senderos de Pequeño Recorrido (PR-HU) y los de Gran Recorrido (GR-HU). Los primeros, son rutas comprendidas entre 10 y 50 kilómetros de distancia, mientras que los segundos, son de mayor longitud y la mayoría divididos en etapas, que convierten a nuestra provincia en un destino ideal para el senderismo en cualquier época del año.

No obstante quiero ¨poner el foco¨ en los Caminos religiosos. Siendo muy representativo e importante el Gran Camino, nuestra provincia es protagonista de otros Caminos. Empiezo por La Ruta del Santo Grial. La leyenda del Santo Grial ha activado una ruta para peregrinar entre el Monasterio de San Juan de la Peña, que por Huesca llega hasta Valencia. El Vaso que según la tradición utilizó Jesucristo en la Última Cena ha inspirado una ruta de 518 kilómetros y 23 etapas que determinadas instituciones, entidades y asociaciones quieren revitalizar y potenciar. Es interés de peregrinos caminantes, en bicicleta y a caballo.

La Ruta Mariana, es uno de los destinos de turismo (religioso y no religioso), con más impacto y con mayor proyección en Europa. En concreto Torreciudad, junto con Lourdes, El Pilar, Meritxell (Andorra) y Montserrat, conforman un amplio recorrido donde se mezcla cultura, naturaleza, arte, pero también devoción, recogimiento y espiritualidad. Cada lugar ofrece una serie de argumentos para peregrinos muy diversos, tanto para creyentes como para los amantes del patrimonio.

La Javierada. La Javierada de Salesianos Huesca, es una peregrinación de más de 120 kms. durante tres días. Saliendo a pie desde la parroquia salesiana, llegan al Castillo de Javier (Navarra), cuna de San Francisco Javier, patrón de las Misiones. Los numerosos peregrinos participan en las diversas celebraciones religiosas, como la Hora Santa, el Vía Crucis, o la celebración de la Reconciliación.

El Camino de San Ramón. San Ramón, segundo obispo de Barbastro desde el 1104 al 1116, en su destierro, recorrió desde Barbastro a Roda de Isábena pasando por Estadilla, Aguinalíu, Torres del Obispo, Capella y Pueyo de Marguillén. Y posteriormente hacia San Bertrán de Cominges en Francia. La leyenda dice que San Ramón fue desterrado de Aragón por presiones del Alfonso I y el Obispo de Huesca, que pretendían el territorio anexionado a los musulmanes tras las nuevas conquistas. Según mi amigo Daniel Vallés Turmo, qué ha realizado un magnífico trabajo de recopilación del Camino del Destierro de San Ramón, documentado con todos los detalles del recorrido y sus connotaciones históricas.

El Camino Urbeciano o de San Úrbez. Gracias al esfuerzo y trabajo de algunos devotos de este santo ¨Sol de la Montaña¨, desde 2020 podemos disfrutar de una nueva ruta, el GR 268- Camino de San Úrbez. Catalogado y señalizado como Sendero Turístico de Aragón, partiendo de San Úrbez de Añisclo, sus 93 kms. discurren por los principales lugares urbecianos, valle de Vio, pueblos de La Solana, ermita de Albella, pueblos de la Guarguera, San Úrbez de Nocito, San Martín de la Valdonsera, hasta llegar a la ciudad de Huesca, concretamente a la Iglesia de San Pedro. Así se ha recuperado antiguas rutas que seguían los romeros en peregrinaciones en honor del santo.

Son aplaudibles todas las iniciativas de recuperación, reactivación y potenciación de nuevos Caminos. A modo de referencia y ejemplo, La Orosiada. Según mi amigo Graciano Lacasta, ¨enamorado¨ de todo lo relacionado con Santa Orosia y experto orosiano, la Orosiada recorre un tramo del "Camino del Pastor", el comprendido entre Sabiñánigo y Yebra. El trayecto entero de dicho Camino, que une la catedral de Jaca con el Monte del Martirio o Puerto de Yebra, lo recorren cada fin de verano un grupo de devotos. Este Acto o  peregrinación de momento no está ¨bautizado¨. Es la ruta que antiguamente recorrían los romeros del Campo de Jaca que desde hace siglos peregrinan a Yebra el Domingo de la Santísima Trinidad. (Ahora siguen viniendo, pero el recorrido a pie lo hacen sólo desde la Ermita de Santa Orosia en el pueblo del Puente de Sabiñánigo). La tradición cuenta que es el camino que recorrió hace mil años el pastor Guillén de Guasillo, con los restos de Santa Orosia encontrados en el monte de Yebra de Basa, hasta la Catedral de Jaca, lugar donde debía depositar los restos. 

¿Conocen algún otro Camino religioso? Agradecería lo indicaran. En mi opinión, deberían potenciarse estos Caminos y Rutas, que, junto con los tramos del Camino de Santiago, pueden ser un auténtico motor de desarrollo económico de nuestro territorio. !!BUEN CAMINO!!

Miguel Angel OTIN LLORO

 

Día Mundial de la Educación Financiera

DÍA MUNDIAL DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA

Tradicionalmente el 31 de octubre, se celebraba el ¨Día del Ahorro¨. Otra fecha conmemorativa, es el 4 de diciembre, que la ONU en 2019 la proclamó ¨Día Mundial de los Bancos¨. También se celebra (generalmente en el mes de mayo) la ¨Semana del Dinero¨. En 2015, se estableció desde diversos estamentos, que el primer lunes de octubre se celebrara el ¨Dia Mundial de la Educación Financiera¨.

En consecuencia el 3 de octubre del 2022, se celebra este Día, bajo el lema “Educación para unas finanzas más seguras¨. Sin duda alguna, el tema elegido este año es muy interesante. La seguridad ante todo…y ante todos. Conocido es, cómo crece el número de intentos de fraude financiero a través de internet, y cómo crece el número de ciberdelincuentes.

Es propósito de distintas entidades, el concienciar a los ciudadanos y a los clientes para que extremen las precauciones ante los potenciales ataques de ciberdelincuentes. El Ayuntamiento de Huesca, en el pasado mes de mayo, dentro del Día Mundial de Internet, programó una serie de actos dentro de un programa de ciberseguridad global, y más en concreto, tuve el honor de impartir una charla sobre la temática, titulada ¨Cómo relacionarse con la banca digital de forma segura¨.

De la citada conferencia, rescato cuatro ideas. Internet, no es ni bueno ni malo, lo es el uso que se hace de él. Cómo en casi todo de la vida, hay cara y cruz, luz y sombra…¿Si yo fuera un hacker? ¿Por quién empezaría mi ¨trabajo¨? Cada uno que reflexione. Trasmito un mensaje de confianza, de tranquilidad. No obstante, hoy el ciberdelincuente se ha ¨industrializado¨, nos llegan más intentos de fraude, en consecuencia hay que estar permanentemente prevenidos, siendo necesario conocer (y actuar) que no hay que responder a determinados mensajes, que no facilitemos ningún dato financiero en entornos desconocidos, que no respondamos cliqueando sobre enlaces sospechosos…Nuestro banco, nunca, nunca, nos pedirá un dato.

Animo a las personas mayores, para que aprendan y hagan uso de la banca online (reitero con todas las precauciones posibles), es un complemento más, un canal de comunicación con nuestra entidad financiera. Somos mayores, pero debemos seguir siendo aprendices, debemos mantener la ilusión,  la curiosidad, y adaptarnos a los nuevos tiempos y procesos. No en vano 5.000 millones de personas, el 63% de los habitantes del planeta utilizan internet.

Tan importante como la educación financiera es la cultura económica. Con mayor cultura económica, ¨cribaríamos¨ muchas noticias. No sólo las actuales sobre impuestos. Un ejemplo, hace unas semanas determinados políticos, proponían ¨topar las hipotecas¨. ¿Quién aporta la diferencia? Cualquier persona medianamente informada sabe que tras más de una década de tipos muy bajos, los intereses iban a subir. ¿No se hicieron correctamente los cálculos en el trámite de la constitución hipoteca? Los que formalizaron su hipoteca hace 10 años, ¿recuerdan a que tipo firmaron? Bastante más altos que los actuales.

Otro, ya que sube el Euribor los bancos ¨obtendrán más beneficios¨. El Euribor, no deja de ser una referencia, tanto para los préstamos e hipotecas, cómo para los depósitos y productos de ahorro e inversión.

Otro, los bancos nos siguen debiendo 65.000 millones de euros. Salvo error por mi parte, Bruselas puso a disposición del gobierno español una línea de financiación de hasta 100.000 millones de euros, de los que se utilizó 43.000 millones. Prácticamente el sistema ha devuelto la mitad. ¿Y no quedamos que la medida pretendía rescatar a los clientes, no a los bancos? Pediría a algunos políticos y a algunos tertulianos, menos demagogia y más seriedad al hablar de la economía del bolsillo.

Recientemente dediqué un artículo a un tema muy presente como son los ODS y Agenda 2030. Aunque el sector bancario pretende tener en cuenta todos los ODS, los que obtienen mayor atención son los que generan impacto económico, principalmente los relacionados con la energía asequible y no contaminante (ODS 7), el trabajo decente y crecimiento económico (ODS 8), la producción y consumo responsable (ODS 12), la acción por el clima (ODS 13). Prácticamente todas las entidades financieras ofrecen productos, servicios o iniciativas comerciales alineadas con los ODS de Naciones Unidas.

Según un informe del Banco de España, el 75% de los ciudadanos españoles, admiten que deben mejorar sus conocimientos en esta materia. Y hasta un 42%, reconoce que no entienden muchos conceptos financieros. La incultura o falta de educación financiera básica de muchos ciudadanos es manifiesta, motivado en cierta medida por la falta de formación en finanzas básicas, tanto en colegios, como en institutos e incluso en universidades.

Con un índice superior de educación financiera y de cultura económica en la sociedad en general (no olvidemos a muchos autónomos y microempresas), se generarían más palancas de oportunidades. Estoy convencido que una buena gestión de las finanzas familiares, profesionales y empresariales es necesaria ante la vida y en pro de la igualdad. Las desigualdades son un fracaso social. De la pobreza se sale con educación, formación y empleo, no con asistencialismo.

En un artículo sobre educación financiera y sobre seguridad, no puedo obviar mencionar a las criptomonedas. Indudablemente el riesgo que supone operar en internet y en concreto con la banca online, existe y ahí está. Pero no olvidemos otros riesgos del sistema financiero, la posible burbuja de las criptomonedas. Pero eso es otra historia. 

Finalizo con esta frase: La educación no es la respuesta a la pregunta, la educación es el medio para encontrar la respuesta (William Allin).

Miguel Angel OTIN LLORO

 

Productividad

PRODUCTIVIDAD 

En mi época de trabajar en la industria, la mejora de la productividad (ojo, no confundir con producción) era ocupación y preocupación permanente. Y de aquella época, recuerdo su definición: ¨La productividad es la relación entre la producción obtenida y los recursos utilizados para obtenerla¨. 

Vaya por delante, que no comparto que para mejorar la productividad de una empresa, se exija trabajar más duro, sino mejor, en mejores condiciones y con mayores medios. Si mejora la productividad de las empresas, mejora la productividad país, y fomenta el crecimiento y el progreso.

Y cómo la productividad no es exclusivo de las empresas, en éste artículo voy a intentar desarrollar el concepto ¨productividad país¨. La finalidad de medir la productividad, no es otra que medir la eficiencia en base a los recursos económicos utilizados. La productividad es un indicador básico para medir la salud de las distintas economías.

Si, de acuerdo, comparto con ustedes que es muy dificil medir la eficiencia y máxime en temas sociales. Pero… ¿nos quedamos de brazos cruzados y no medimos nada? Si no medimos, dificil pedir responsabilidades. Y para la toma de decisiones, es fundamental ¨medir¨.

Uno de los principales parámetros utilizados, es la productividad laboral o del trabajo. Indicador o parámetro, utilizado para comprobar la eficacia de la fuerza laboral en el contexto económico de un país. Es el resultado de la división del valor total de la producción, es decir, el Producto Interior Bruto (PIB), entre el número de trabajadores en un momento dado. Según datos de Eurostat, a cierre del ejercicio 2021, la productividad española se sitúa en 93 puntos sobre los 100 que supone la media de la UE y más lejos aún de los 104,7 puntos del promedio de la eurozona. Casualmente también en este campo, estamos por debajo de la media de los países europeos.

Otro indicador utilizado es la productividad del capital. Se puede definir, como la cantidad de producto obtenido por unidad de capital. Según FUNCAS, en las dos últimas décadas, la productividad del capital en España ha caído un 14%. Es un problema que comparte con la economía de la eurozona (aunque la pérdida es más intensa en España).

¿Existen métodos para medir la eficiencia y la productividad? Por supuesto. Algunas de las metodologías más utilizadas, es el SROI - Retorno Social de la Inversión, método basado en principios de cálculo del valor y/o impacto ambiental, social y económico, en relación con los recursos invertidos por una organización. Resumiendo, por cada euro invertido, cuantos repercuten en la sociedad. Otro, los KPI´s - Indicadores Claves de Desempeño. Estos indicadores son todas las variables, factores y unidades de medida para generar estrategias. Principalmente utilizados en marketing, también son implementados por empresas y otras organizaciones.

¿Se puede mejorar la productividad país? Por supuesto. Un ejemplo, liberalizando la normativa laboral, eliminar las leyes y barreras anticuadas o innecesarias y reducir los impuestos que gravan el trabajo son aspectos clave para mejorar la productividad. Los países deben invertir en mejorar la competitividad del capital humano, generar, mantener y atraer talento.

Otro ejemplo, completar correctamente transformación digital de las empresas y las Administraciones Públicas. Y más ejemplos, la formación universitaria, la FP y FP Dual debe potenciarse, estar de permanente actualidad, con una formación continúa y alineada con las necesidades y demandas de las empresas. Por supuesto, también con mayor inversiones en Innovación, en Investigación y en I+D+I. Resumiendo, dedicando y orientando las inversiones necesarias, con reformas estructurales y no coyunturales. Una correcta y completa aplicación de los fondos europeos Next Generation es trascendental. Estamos ante una oportunidad histórica.

El próximo día 3 de octubre, se celebra el Día Mundial de la Educación Financiera. También en este cómo en otros muchos campos, es conveniente medir la productividad para optimizar nuestras inversiones. O, en general…. ¿no se está preocupados por mejorar la productividad y rentabilidad de nuestros activos y patrimonio?

Estoy convencido de que el progreso se alcanza con mejora de la productividad, más qué con determinadas ideas. Y más que predicando !qué progresista soy! La primera decisión importante de Liz Truss, recién nombrada primera ministra del Reino Unido, ha sido la de bajar impuestos, indicando, ¨se bajan impuestos, para que puedan subir los salarios, y en consecuencia la productividad país¨.

Está claro que tendremos que ir mentalizándonos y ser exigentes con la importancia de la productividad, también para los políticos. O…¿nos olvidamos del costo y gasto político y de su eficiencia? Termino con una frase (y concepto) que me ha encantado, se le atribuye al político estadounidense Marco Rubio, senador por Florida: ¨No necesitamos más impuestos, necesitamos más contribuyentes¨.

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

Ciclos económicos

CICLOS ECONÓMICOS 

Todos recordamos el pasaje de la Biblia, sobre los siete años de vacas gordas y los siete años de vacas flacas. Y convendrán conmigo que la vida son ciclos, y pocas cuestiones más cíclicas que la economía. ¿Se imaginan que la economía fuera permanentemente alcista o bajista? ¿En qué punto nos encontraríamos?

En mi opinión la situaciones actuales son diferentes al pasaje de la Biblia, en la duración de los periodos o ciclos. Sin duda alguna, hoy no se comportan con ese patrón. Los ciclos, en algunos casos son más reducidos, y en otros de mayor duración, cómo fue el caso de los años 1994 al 2008, que representó un periodo de 14 años de crecimiento.

Se define como ciclo económico, al conjunto de fenómenos económicos que se suceden en una época o periodo determinado, según en qué momento, ascendente o descendente, se encuentre la economía y más concretamente la macroeconomía. Se caracteriza por responder a cuatro fases, las denominadas:

• Recesión o depresión
• Reactivación o reanimación
• Expansión o auge
• Desaceleración o crisis

El parámetro más determinante para significar el principio y fin de las fases, es el PIB. Generalmente se reflejan con curvas y líneas ascendentes o descendentes. A modo de recordatorio, exponer que durante los últimos cuarenta años, puede observarse:

• Los años 1981 a 1987, quedaron marcados por los ciclos reactivación y expansión
• De 1988 a 1993, desaceleración y recesión
• En 1994 y 1995, reactivación
• De 1996 a 2006, expansión
• De 2007 a 2009, profunda recesión
• En 2010, se inició una reactivación débil, y de corta duración. Y con nueva desaceleración hasta el 2013
• De 2014 a 2019, reactivación y crecimientos sostenibles.
• A partir del 2020, ya conocido por todos.

Características de las fases de desaceleración y de recesión, son la alta inflación, subida de precios, reducción de las inversiones, estabilización y reducción del consumo, lo que genera más desempleo. Se considera que se entra en recesión, cuando se han materializado dos trimestres consecutivos de crecimiento negativo del producto interior bruto. Las propias de las fases de reactivación y de expansión, son los crecimientos del PIB, mayor endeudamiento y consumo, con incidencia en la generación de empleo.

La incidencia del PIB, tiene importante reflejo en varios capítulos, especialmente en el empleo y en la productividad. Cómo dato curioso, exponer que durante los años 1995 al 2008, el empleo crecía cuando lo hacía el PIB, en mayor porcentaje del 1,20%. Y durante los años 2014 al 2019, creció el empleo, con incrementos de PIB del 0,80%. Según Informe de la Economía española, elaborado por el Banco de España.

Del citado Informe, se desprende otra curiosidad o característica de la economía española vs economía europea. Y está relacionada con la productividad de las empresas y de la propia nación. En un periodo observado que va desde el año 1996 al año 2019, el comportamiento de la productividad de la economía europea fue procíclico, es decir su evolución resultó paralela a los ciclos económicos. A diferencia de la productividad de la economía española, que resultó contracíclica, es decir crecía en ciclos negativos y se reducía en ciclos positivos de evolución del PIB. Este factor diferencial, pienso es digno de analizar en próximo artículo.

Independientemente de ese elemento diferenciador, pienso en una de las circunstancias actuales en España, contra más suben los precios, la inflación, y más nos empobrecemos, más recauda el estado vía impuestos.

No pretendo dar lección alguna (ni me considero capacitado pero sí en la medida en que pueda, poner un grano de arena para mejorar la cultura económica),, sobre los modelos dinámicos económicos determinantes de los ciclos. Y también soy consciente, de que la economía española (como cualquier otro país), está continuamente expuesta a perturbaciones macroeconómicas de diferente naturaleza. No obstante, tengo la sensación y algunos datos que así lo confirman, que nuestra economía (posiblemente en base a las políticas económicas desarrolladas) es mucho más vulnerable que la de otros países europeos. Y me parece, encaminados hacia la recesión. ¿Ustedes que opinan?

Miguel Angel OTIN LLORO

 

Producto Interior Bruto

 

PRODUCTO INTERIOR BRUTO 

A la vista de la buena ¨acogida¨ al artículo sobre la Inflación, y al entender estas materias también forman parte de la Educación Financiera y de la Cultura Económica, decido escribir sobre este concepto (a pesar de su complejidad), más conocido por PIB.

 Para intentar definir el PIB, me aprovecho de lo expuesto en los Talleres de Finanzas Básicas que preparé para una Entidad financiera, y que dice: ¨Valor monetario de la producción de bienes y servicios de un país durante un período determinado de tiempo (normalmente, un año). Este dato, por comparación nos indica si la economía de un país crece, se estanca o decrece. Evidentemente interesa tener un PIB alto, pero no siempre es el reflejo de una situación excelente. Lo importante es la demanda.

Desde el punto de vista del gasto o demanda, se mide sumando todas las demandas finales de bienes y servicios en un período determinado. Existen cuatro grandes áreas de gasto o demanda: 

1. Consumo de las familias
2. Inversión en nuevo capital, construcción y bienes de equipo
3. Gasto y consumo del gobierno
4. Resultados netos del comercio exterior (exportaciones - importaciones)

Cuantificando su valor, en el año 2021 el PIB en España, ascendió a 1.205.063 millones de euros (1,2 billones). Todavía inferior al 2019, supuso un 5,1% de crecimiento sobre el año de la pandemia. El PIB per cápita es un muy buen indicador del nivel de vida. Representa que cada español ha producido 25.460 € euros, en consecuencia, nuestro país se encuentra en el puesto 36 de los 196 países del ranking de PIB per cápita. 

La cifra del PIB en el segundo trimestre de 2022 fue de 320.361 millones de euros, con lo que España se situaba como la economía número 13 en el ranking de PIB trimestral de una serie de 53 países. Su incremento ha sido inferior a lo previsto, el 1,3%.

Para pretender exponer su evolución, me hago eco de un comentario vertido por un amigo en uno de los grupos de whatsapp a los que tengo el privilegio de participar: ¨Sería interesante conocer la evolución del PIB en el año anterior y en los últimos meses. Especialmente en los países Holanda, Dinamarca, Suecia, Irlanda y Luxemburgo. Principalmente en Irlanda y Luxemburgo, por sus particularidades fiscales dentro de la Unión Europea. Fiscalidad que debería cambiarse, al impedir un equilibrio en la fiscalidad de las grandes empresas, y no nos olvidemos que Irlanda recibe fondos europeos¨.

A la vista de los datos publicados, se desprende:

• España             5,1% (2021) 1,3% (2022)
• UE                    5,3                2,3
• Países Bajos    5,0                 3,1
• Dinamarca       4,7                 0,2
• Suecia             4,8                  0,6
• Irlanda           13,5                 6,3
• Luxemburgo    6,9                1,2

D  Datos de otros países muy significativos, son:

• Alemania         2,0% (2021)  0,9 (2022)
• Francia            7,0                 0,3
• Italia                6,6                 1,2

Un análisis simple de estos datos, confirma el liderazgo de Irlanda y Luxemburgo, motivado por el mencionado tratamiento fiscal favorable, y sus políticas particulares con las determinadas empresas. Y por supuesto, el débil crecimiento generalizado en este año 2022.

Cómo conocen, todas las variables económicas están relacionadas y los cambios acusados en cualquiera de ellas acaban repercutiéndonos de forma colectiva e individual. Si el PIB, en cierta medida representa la capacidad de generar de un país, dos aspectos que se relacionan con el PIB y que representan el endeudamiento y los gastos necesarios para financiar los servicios públicos, son la Deuda Pública y el Gasto Público.

La Deuda Pública (total de todas las Administraciones), actualmente en España asciende 1.837.000 millones de euros. Representa el 1,5% del PIB. Con un crecimiento superior al 6%. Supera los 38.000 euros por habitante y los 91.000 por contribuyente.

No puedo olvidarme del Gasto Público. En 2021, resultó un total de 609.776 millones de euros. Supone más del 50% del PIB. Su incremento superior al 5%. El gasto público per cápita, representa casi 13.000 euros por habitante. En este capítulo, nuestro país se encuentra en el puesto 27 de 192 países. Ahhh....y tampoco querría olvidarme del cuantioso gasto político. Es dificil cuantificarlo, puesto la transparencia en este capítulo es nula.

El importe y los incrementos de ambas partidas, puede considerarse muy importante y sobre todo preocupante. Son muy diversas las apreciaciones que pueden generarse al efecto. Desde su origen a sus destinos. No pretendo entrar en el ¨jardín¨ sobre si es muy elevado y totalmente necesario su reducción. Lo dejo a sus opiniones. Pero si quiero pensar, que estas preguntas no se permitirán realizar en la ronda de mítines que inició el sábado 3 el presidente Sánchez. 

Miguel Angel OTIN LLORO

Inflación

 

INFLACIÓN 

Cual ¨martillo pilón¨, la palabra Inflación está golpeando en nuestras cabezas, pero sobre todo en nuestros bolsillos. Término que como conocen, alude al aumento general de los precios del mercado y refleja la disminución del poder adquisitivo de la moneda. La medida de la inflación es el IPC (índice de precios al consumo), índice que valora los precios de un conjunto de productos predeterminados. Según el INE (Instituto Nacional de Estadística): ¨Es una medida estadística de la evolución de los precios de los bienes y servicios que consume la población residente en viviendas familiares en España¨.

Y cómo también conocen, el dato del pasado mes de julio, ascendió al 10,8% (crecimiento anual enero-julio). La economía en general es inflacionista, y los precios suelen subir constantemente con el tiempo. ¿Cuánto costaba el menú del día en un restaurante en 1980?¿Y actualmente? Que la economía sea inflacionista no significa que todos los precios suban. ¿Cuál era el precio de un ordenador portátil en 1980? ¿Por cuánto lo podemos adquirir actualmente? Lo que sube es la media de precios.

10,8% ¿es buen dato o un dato malo? De entrada reflejar que España en este campo es líder europeo. Indicar que debido a los diversos ¨cisnes negros¨ que han llegado a nuestra economía, y por aquello ¨mal de muchos consuelo de tontos¨ realmente el comportamiento del IPC en general es muy malo. Relativizando y a modo de comparación, el IPC de la Unión Europea ascendió al 9,8%. Y los de Alemania (7,5%), Francia (6,1%), Italia (7,9%), Holanda o Países Bajos (10,3%), Dinamarca (8,7%), Suecia (8,5%), Irlanda (9,1%). El de Aragón, el 11,4%, y el de Huesca, el 12,2%.

A nivel de nuestro país, el mayor peso en ¨la cesta¨ lo puso la energía con un crecimiento del 41,4%, y los alimentos con un 13,5%. Otras referencias. El dato de IPC en España, en los últimos ¨años normales¨ resultó inferior al 2%. En 2020, en negativo el 0,32%. En 2021, ya repuntó al 3,09%. Comparamos con el 2,55% en la Unión Europea, el 4,70% en EE.UU. y el 3,42% a nivel mundial.

A modo de curiosidad, exponer que la evolución de la inflación en nuestro país en los últimos años, según el INE, es:
- 60 años: 3.952,7%
- 30 años:    110,8%
- 20 años:      49,3%
- 10 años;      13,3%
- 05 años:        9,3%

¿Medidas y mecanismos para controlar la inflación? La ¨cura¨ de la inflación, realmente es muy compleja y por supuesto no depende de los ciudadanos. (E incluso depende si es inflación de oferta o de demanda). Una política monetaria habitual es la subida de los tipos de interés, con el riesgo de poner a la economía en recesión.

Se espera que la inflación baje de forma moderada en el próximo año. Siempre condicionado a que los factores que han provocado el rebote desaparezcan o se aminoren. Los bancos centrales tienen un rol importante para reconducir la inflación. Actuar a tiempo evita males mayores o costos añadidos. A considerar asimismo, las políticas fiscales y/o el aumento de producción para aumentar oferta y no incrementar precios.

Una variante de la inflación es la Inflación Subyacente. Tasa que también se mide con el IPC, y  refleja la evolución de precios de todos los bienes y servicios salvo los productos energéticos y los alimentos no elaborados. Es decir, tienen en cuenta menos elementos y menos fluctuantes. Afecta muy directamente a la cesta de la compra. 

En otro orden de cuestiones, los economistas y los políticos, tienen más temor al término opuesto a la inflación, a la Deflación. Puede resultar peor. Cuando los precios están en tendencia negativa, si los precios bajan, el consumo se retrae (a la espera de precios más bajos), las empresas no venden tanto, los beneficios bajan, los sueldos bajan…. 

Otro término que se está poniendo de actualidad, es la Estanflación. Estanflación, igual a estancamiento. En 1965, un ministro británico lo acuñó para definir la situación económica de su nación: Inflación + Atasco. Técnicamente, la estanflación se produce cuando el PBI se reduce durante 2 trimestres consecutivos (ciclo económico en recesión) y la inflación supera el 5%.

La estanflación es un problema de la política económica, generando una crisis económica que afecta a la calidad de vida de los habitantes de un país. Cuando esto ocurre, las autoridades monetarias deben elegir entre incrementar el crecimiento económico a pesar de que aumente la inflación, o luchar con la reducción de actividades en una economía estancada. A considerar asimismo, las políticas fiscales y/o el aumento de producción para aumentar oferta y no reducir precios. 

Y otro término análogo, (que personalmente lo estoy comprobando) es la Reduflación. Suele producirse en los periodos de inflación elevada. Hace referencia a la reducción del tamaño de los productos. Para mantener precios, los fabricantes y comercializadores, reducen el contenido de los paquetes de sus productos.

Estos días tenemos amenaza de tormentas meteorológicas. Las tormentas y negros nubarrones en la economía mundial, hace muchos meses. Las primeras pasarán, ¿las segundas? Seguro, ¿pero cuanto tiempo pasará? Los mensajes de algunos altos mandatarios mundiales no ayudan a ser optimistas. Desde el presidente francés Macron, hasta Powell, presidente de la Reserva Federal de los EE.UU. que acaba de manifestar: ¨La lucha contra la inflación, hará sufrir a las familias y las empresas". ¡Preparémonos!

Miguel Angel OTIN LLORO

ODS y Agenda 2030

ODS y Agenda 2030

En el artículo anterior me referí al ODS número 10. Objetivo que pretende conseguir la igualdad entre las personas y entre los países. Abierto el tema, hoy me referiré a los ya conocidos ODS. De entrada exponer qué los retos globales para el 2030, son la innovación, la digitalización y los ODS.

La Agenda 2030 para el Desarrollo Sostenible fue aprobada por los Estados Miembros de la ONU en la cumbre mundial para el desarrollo sostenible de 2015. Con el fin de erradicar la pobreza, proteger el planeta y asegurar la prosperidad para todas las personas, se establecieron 17 objetivos, 169 metas, y una declaración política.

En enero de 2016 entraron en vigor estos Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) de Naciones Unidas. El plan de acción más ambicioso a favor de las personas, el planeta y la prosperidad hasta 2030. Los 17 Objetivos pretenden ser un instrumento a nivel mundial para erradicar la pobreza y disminuir las desigualdades y vulnerabilidades, siempre bajo el paradigma del desarrollo humano sostenible. Sin duda, un gran marco de buenas intenciones. Son estos:

1. Fin de la pobreza. Pretende poner fin a toda clase de pobreza en el mundo
2. Hambre cero. Poner fin al hambre en el mundo, lograr la seguridad alimentaria y la mejora de la nutrición y promover la agricultura sostenible
3. Salud y bienestar. Lograr una vida sana y promover el bienestar para todos y en todas las edades
4. Educación de calidad. Garantizar una educación inclusiva, equitativa, de calidad y promover oportunidades de aprendizaje de todos y a lo largo de la vida
5. Igualdad de género. Lograr la igualdad entre los géneros y empoderar a las mujeres y las niñas
6. Agua limpia y saneamiento. Garantizar la disponibilidad de agua y su gestión sostenible y el saneamiento, para todos y en todo el mundo
7. Energía asequible y no contaminante. Garantizar el acceso a una energía asequible, segura, sostenible y moderna
8. Empleo decente y crecimiento económico. Promover el crecimiento económico sostenido, inclusivo y sostenible, el pleno empleo y productivo y trabajo digno
9. Industria, Innovación e Infraestructuras. Tener una economía fuerte depende de que se realizan inversiones importantes e innovadoras en las infraestructuras de los países

10. Reducción de las desigualdades. Erradicar la desigualdad entre las personas y entre los países
11. Ciudades y comunidades sostenibles. Lograr que las ciudades y los asentamientos humanos sean inclusivos, seguros, resilientes y sostenibles
12. Producción y consumo responsables. Garantizar modalidades de consumo y producción sostenibles
13. Acción por el clima. Adoptar medidas urgentes para combatir el cambio climático y sus efectos
14. Vida submarina. Conservar y utilizar en forma sostenible los océanos, los mares y los recursos marinos para el desarrollo sostenible
15. Vida de los ecosistemas terrestres. Gestionar sosteniblemente los bosques, luchar contra la desertificación, detener e invertir la degradación de las tierras y detener la pérdida de la biodiversidad
16. Paz, justicia e instituciones sólidas. Promover sociedades justas, pacíficas e inclusivas
17. Alianzas para lograr los objetivos. Revitalizar la Alianza Mundial para el Desarrollo Sostenible.

Son varias las instituciones involucradas en el cumplimiento de estos objetivos. Una de ellas es el Pacto Mundial, o Pacto Mundial de las Naciones Unidas. En España, representado por la Red Española del Pacto Mundial. Iniciativa propuesta por las Naciones Unidas que tiene como objetivo promover el cumplimiento de Diez Principios relacionados con los derechos humanos y laborales, el medio ambiente y la lucha contra la corrupción en la estrategia de las organizaciones. Y favorecer la consecución de Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS).

El Gobierno de Aragón, a principio de legislatura creó la figura del Comisionado para la Agenda 2030. Función que desempeña Fermín Serrano, cuya misión es promover y favorecer la implantación en Consejerías, Departamentos del gobierno y organismos y empresas aragonesas. Se ha creado la Estrategia Aragonesa de Desarrollo Sostenible, bajo los principios de un Aragón social, verde y digital.

Otro ente, el IAF (Instituto Aragonés de Fomento) a través del Plan RSA colabora en la difusión de los ODS. Para ello, en diciembre de 2017, el presidente de Aragón y Pacto Mundial de Naciones Unidas, suscribieron un acuerdo de colaboración. Las entidades y empresas que se adhieren se comprometen a implantar voluntariamente estos diez principios en sus estrategias y gestión, e informar a la sociedad a través de la elaboración y publicación de un Informe de Progreso anual. Su adhesión también implica dar a conocer los ODS en el ámbito de las empresas y comprometerlas en temas relacionados con el Pacto Mundial.

Y más recientemente se ha constituido Aragón Circular, dirigido por Miguel Luis Lapeña, para acompañar en la implantación de políticas de sostenibilidad. La colaboración público-privada es y será fundamental. El presupuesto que tiene previsto invertir el Gobierno de Aragón hasta 2026, asciende a 140.000 millones de euros de fondos públicos, más 500.000 millones euros el sector privado.

Mi objetivo es informar, pero…para finalizar me surgen algunas reflexiones. ¿Cuántos años se lleva construyendo este mundo? ¿Conseguiremos un mundo mejor para el 2030? ¿Realmente hay voluntad política, empresarial y social…para implementar las necesarias medidas y obtener estos objetivos? ¿Existen intereses encontrados? ¿Es suficiente acción para los políticos ¨llevar un pin¨?¿Las instituciones y entidades comprometidas, están lo activas que sería deseable? En opinión de un amigo auténtico experto en el tema ¨ve pasividad de la Iniciativa en nuestra País¨.

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

 

 

 

Brechas

 

BRECHAS 

En artículo anterior, mencioné el alto endeudamiento, el incremento de precios y la considerable pérdida del poder adquisitivo, que sin duda está generando diversas brechas, en la economía familiar, en las empresas y en otros aspectos sociales y económicos. 

Este término o concepto se está utilizando con relativa frecuencia, no obstante observo que la RAE no ha actualizado su significado, manteniendo la definición de ¨abertura o rotura irregular principalmente en una superficie¨.

Al respecto, hace unas semanas tuve la satisfacción de observar y disfrutar de la famosa Brecha de Rolando en el pirinaico macizo de Monte Perdido. Obra de la naturaleza o ¨accidente físico¨ qué según la leyenda fue abierta por Rolando, sobrino de Carlomagno, que pretendía destruir su espada ¨durandal¨ al final de la batalla de Roncesvalles. Pensó que golpeándola contra la roca…

Pero mucho más actuales son las brechas digitales, las laborales, las salariales, las económicas, las sociales, de la discapacidad, las humanas… A la brecha digital la he mencionado en diversas ocasiones e incluso he dedicado algún artículo, en concreto el titulado ¨Dependencia tecnológica¨.

La tecnología, junto con otros factores está produciendo otra brecha, la laboral. Las capacidades, aptitudes y habilidades que hoy determinados puestos de trabajo exigen, están expulsando del mercado laboral a muchos empleados. Cierto es que se están incorporando otros con la formación técnica precisa. Y por consecuencia esta brecha laboral está ¨abriendo¨ otra, la brecha salarial.

Cada etapa económica tiene sus características y consecuencias. (No olvidemos los siete años de vacas gordas y los siete años de vacas flacas). Evidentemente la vida económica son ciclos, y actualmente responden a otros cánones, ciclos más cortos o más largos, y/o más o menos profundos. Pero la realidad, el ciclo que hoy estamos viviendo, está generando una brecha económica entre las diferentes clases sociales.

La brecha entre las ¨clases ricas¨ y las ¨clases pobres¨ cada vez es más evidente. Tanto, cómo qué se está hablando de la desaparición de la ¨clase media¨. Sin duda, el poder adquisitivo y la capacidad de generar recursos económicos, hace que cada vez haya familias más ricas y muchas más familias pobres o en el umbral de la pobreza.

Si estas brechas vienen determinadas por la evolución de la industria y del mercado laboral, en mi opinión, determinadas políticas están provocando otra brecha, la social. Políticas de enfrentamiento, el fomento de intereses partidistas y políticos, más particulares que de interés general, están resucitando el ¨ellos¨ y el ¨nosotros¨. 

Las dos Españas están volviendo a focalizarse. ¿Realmente hay necesidad de desenterrar fantasmas del pasado? ¿Realmente es lo que está demandado la sociedad? ¿Realmente la sociedad no está más interesada por otros temas? Igual resulta que la sociedad está anestesiada.

No puedo olvidarme de la brecha de la discapacidad. Soy consciente de lo mucho y en el buen sentido, que la sociedad está avanzando y mejorando el facilitar la vida de estas personas con otras capacidades. Su integración en la vida personal, laboral, su inclusión en la sociedad, la mejora de la sanidad e incluso sanidad específica, la reducción de desigualdades, la eliminación de barreras arquitectónicas (y morales), y sobre todo el admitir que el objetivo es la normalización.

Siendo todos estos temas preocupantes, y convencido de que ustedes estarán pensando en otros análogos, destaco uno que particularmente me produce enojo y enfado, la brecha humana. Estos días, tengo la oportunidad de convivir (a tiempo parcial) con una niña saharaui. Con motivo del Programa Vacaciones en Paz, Lala, nos está enseñando lo duro de su vida en los campamentos de refugiados de Tinduf (Argelia). ¡Que diferencia para un niño, el nacer de un vientre que de otro! ¡Qué injusticias y desigualdades!

Al hilo de esta reflexión, me voy a la Tabla de los ODS. (Objetivos de Desarrollo Sostenible y Agenda 2030) y concretamente al ODS 10, cuya misión y objetivo, es: ¨Reducir las desigualdades y garantizar que nadie se queda atrás forma parte integral de la consecución de los Objetivos de Desarrollo Sostenible. La desigualdad dentro de los países y entre estos es un continuo motivo de preocupación¨. Este objetivo y otros afines pretenden luchar contra las desigualdades entre las personas y los países. ¿Se conseguirá la necesaria igualdad antes del 2030?

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

España hipotecada

 

ESPAÑA HIPOTECADA 

En los últimos años, se han puesto de moda algunos calificativos para nuestra nación. Desde España Vaciada, España Despoblada, España Olvidada, o incluso España Expulsada. Personalmente ¨soy hijo¨ del abandono en los años 50 de zonas prepirenaicas, en mi caso la Guarguera. Las circunstancias y formas de vida en esas aldeas ya aconsejaban la migración hacia zonas urbanas. Proceso que fue general en muchos territorios y que hace muy complejo la reversión.

Pero cómo ya se ha hablado, escrito y comentado mucho sobre ese proceso, hoy considero dedicarlo a otro calificativo, a la España Hipotecada. Qué en mi opinión, incluso es más grave. ¨Enfermedad¨ que se ha generado y agravado en los últimos años.

En alguna ocasión, he escrito que la Deuda Pública ha hipotecado a varias generaciones. ¿Dos, tres…? o tal vez más si sigue creciendo al ritmo actual. Si bajamos el balón a nivel de suelo y le ponemos cara, mejor números, según información del Banco de España, se desprende:

• España, está en los primeros puestos del ranking mundial de los países más endeudados
• La D.P. de España (sólo la estatal) se cuantifica a final de mayo/2022, en 1.456.484,42 millones  de euros
• Representa el 117,70% del PIB (producto interior bruto), o capacidad de producción anual del  país
• Si la comparamos con el año 2012 (diez años) ha crecido desde 927.813 millones de euros, hasta  los 1,456 millones actuales. Según mis cálculos un 56%
• Si relativizamos, el importe de deuda per cápita, asciende a 30.473 euros/habitante
• Si la comparamos con mayo/2021, en un año ha crecido en 1.154 euros/habitante. En la era  Sánchez, en más de 6.000 euros
• ¿A cuánto ascienden los intereses que pago el Tesoro por la Deuda? Sólo al 1%, salvo error por  mi parte ascienden a más de 14 mil millones de euros.
• A sumar la Deuda de otros organismos públicos, más autonomías y municipios. Si se contabiliza,  asciende al 126% del PIB.

La Deuda Pública o Deuda Soberana, no deja de ser una forma de obtener financiación para atender las necesidades de gasto, tanto estructural como social y otras demandas presupuestarias de hoy, con ¨prestamos a largo plazo¨, diferidos o prorrateados a varios años. Una consecuencia del exceso de gasto en relación con los ingresos fiscales del Estado (y mira que ponen énfasis en gravar con impuestos a todo lo que se menea). El denominado Déficit Público. Déficit, que en 2021, ascendió a 82.819 millones de euros. En los últimos años, la media está entorno al 10% en negativo.

A pesar de estos antecedentes, recientemente el gobierno ha aprobado el denominado Techo de Gasto para el próximo ejercicio, que asciende a 198.221 millones de euros. Marca el límite de gasto no financiero para las AA.PP. y que sirve de referencia para los presupuestos generales del Estado. ¿Implicará mayor endeudamiento y más ¨hipoteca¨ para las próximas generaciones? En mi opinión, si.

Pero no sólo el Estado se hipoteca. En conjunto, la deuda del sector privado supera en cifras a la del sector público. La deuda de las familias españolas asciende a más de 700.000 millones de euros. De este importe más de 500.000 corresponde a préstamos hipotecarios para vivienda. (Un dato interesante, la renta anual media de los hogares españoles se cifra en 26.000 euros).Y si consideramos la deuda de las empresas no financieras, su financiación asciende a 950.000 millones de euros.

Puede determinarse que son cifras muy importantes, pero dos consideraciones, una, la deuda del sector privado afecta a las familias y a las empresas, a los prestamistas, pero no al resto de los ciudadanos. Qué la deuda pública nos afecta a todos. ¿Será por aquello de que el dinero público es de todos? Y dos, principalmente la deuda del sector privado, puede considerarse inversión, genera actividad económica, que principalmente la deuda del sector público es para gasto (social y no social), para ¨circulante¨.

Un gráfico me ha llamado la atención, el poder adquisitivo de un euro. Debido al IPC (cómo conocen el índice que marca el incremento de los precios), y cómo también conocen el IPC del último mes ha reflejado un incremento del 10,8%. Pues considerando los respectivos IPC´s anuales, desde que nació con valor 1, hoy el euro tiene un poder adquisitivo de 55 cts. de euro. Hablando de poder adquisitivo y de la era Sánchez, los salarios han perdido una capacidad del 24%

Resumiendo, lo vendan sin corbata, con corbata o con pajarita, cómo progreso, escudo, pantalla o protección…la realidad es la que es. Está claro que prima, llevar los cuentos, no las cuentas. 

Ahhh…ahora que pienso ¿igual se prefiere hablar de España vaciada, en vez de España hipotecada?

                                                                                                                                    Miguel Angel OTIN LLORO