Basura digital

 

BASURA DIGITAL

Basura digital, chatarra informática, desecho electrónico, residuo tecnológico, contaminación en internet, obsolescencia programada… son conceptos cada vez más oídos y utilizados, y lo importante, cada vez con más impacto en el medio ambiente. De entrada, me interesa mencionar, referirme a la más silenciosa, aparente y prácticamente invisible, a la basura digital.

¿Tenemos conocimiento y conciencia a que se refiere? ¿Cuántos correos mantiene guardados en su ordenador y dispositivos móviles? ¿Cuántas fotos, imágenes, archivos, archivos multimedia, vídeos… guarda en sus equipos informáticos?

¿Hemos pensado donde esta registrada toda esa información? ¿Hemos pensado que toda la información y datos que guardamos y accedemos desde nuestro ordenador, tablet, móvil... están almacenados en grandes servidores, en los grandes ordenadores de las ¨granjas¨ de ordenadores, más conocidos (por ser más políticamente correcto) como ¨Centros de Datos¨? Uno de ellos el de AWS en Huesca.

La denominada y conocida como ¨Nube¨, o la ¨Nube de Internet¨ no es ningún espacio físico, ni entidad propia, no se encuentra en el cielo… se encuentra en la tierra, y se trata de una ¨monstruosa¨ (por enorme) Red de servidores ubicados y distribuidos por todo el mundo. Conectados a remoto para funcionar como un único ecosistema.

En los Data Center o Centro de Datos, se encuentran los grandes servidores de las importantes compañías Microsoft, Amazon, Google, Facebook… Y este enorme ecosistema, estos grandes ¨almacenes¨, buscan buena conectividad, prefieren temperaturas bajas, demandan y consumen mucha electricidad, mucha agua… Con el consiguiente impacto en las emisiones de CO2, en la  Huella de Carbono, en la contaminación…

A la vista de estos datos, podemos determinar que el concepto basura digital hace referencia a todos los datos que se almacenan en los servidores de manera innecesaria, pero real. Las fotos antiguas, los mensajes innecesarios, los emails de publicidad, las descargas de internet… toda esta actividad genera emisiones que contaminan el planeta.

Según Ana Millán, directora de la Fundación Accenture, 100 emails contaminan igual que 125 bombillas. Otros expertos ofrecen datos similares, alguno que apuesta por la descarbonización afirma que media hora de visionado de un vídeo en internet genera 1,6 kg de CO2.

Unos datos ¿Se imaginan cuantas búsquedas se realizan en Google? Se aproximan a las 100.000 por segundo. Poniendo en contexto y cuantificando, representan 6 millones de consultas por minuto, unos 360 millones por hora, 8.640 millones al día, 3,15 billones al año. (La media por persona, se cuantifica en 5 búsqueda diarias).

Si vamos sumando, a Instagram, se suben unos 1.300 millones de fotos al día. En X, se publican más de 500 millones de tuits diarios. En Facebook, 350 millones, en YouTube, 216 millones, en TikTok, más de 23 millones. … No me olvido de la más utilizada, la aplicación WhatsApp, que registra más de 60.000 millones de mensajes diarios. Y suma y sigue. Convendrán conmigo que esto genera un gran costo y la consiguiente contaminación.

A esta basura ¨invisible¨ hay que sumar la basura ¨visible¨, la física. Hoy existe una gran tendencia a la renovación casi continua de nuestros equipos. Generando nueva chatarra, nuevos desechos, nuevos residuos, informáticos, electrónicos, tecnológicos… Y a estos hay que sumar los componentes averiados y obsoletos de muchos electrodomésticos. Hoy día están dotados de elementos digitales, que hace que haya que tenerlos en cuenta.

Con todo este conjunto de utensilios, aparatos, elementos…. algo habrá que hacer. Mercados de segunda mano, repararlos, reutilizarlos en países menos desarrollados, promover la economía circular, reciclar y reciclar, convertirlo en arte… en definitiva buscar un nuevo aprovechamiento y una mayor vida útil. Un hecho resaltable, en el Centro de Datos de AWS en Huesca, van a reutilizar el caudal de agua que necesitan.

No pretendo ¨denunciar¨ esta actividad/industria económica y social, (no me considero tan ¨woke¨), el progreso no se puede parar. Pero me daría por satisfecho si alguno de los lectores, y cada uno con su responsabilidad individual, se concienciara y tomara las medidas básicas, por ejemplo, eliminar lo prescindible y guardar sólo lo imprescindible. Y una mayor educación y sensibilidad al respecto, mentalizarnos en la necesidad de asumir el hábito de una limpieza digital y tecnológica. 

                                                                                                                            Miguel Ángel Otín Lloro

IA Generativa

   IA GENERATIVA

¿Será el 2025 el año de la consolidación de la Inteligencia Artificial IA?. ¿Y de la IA Generativa IAG? Sin duda, la IA y la IAG formarán parte de nuestra vida, modificarán muchas actividades empresariales, y por supuesto las competencias y habilidades para el empleo. La evidencia es que todos los caminos de la innovación , llevan a la inteligencia artificial. Al igual que lo hicieron otras disrupciones, hoy la IA protagoniza el foco innovador en el mundo. Estamos inmersos en la quinta revolución industrial.

Vaya por delante que no soy técnico, ni experto en tecnología. Pero si, una persona inquieta y preocupada por conocer aspectos básicos de la tecnología, por la incidencia e impacto que tendrán en nuestra vida y en la sociedad. Ha pasado bastante tiempo y mucha evolución desde octubre del 2017, fecha en la que escribí mi primer articulo sobre la IA (consecuencia de mí último viaje a San Francisco), y exponía: Se define a la IA, como “los procesos de simulación de la inteligencia humana por parte de máquinas, especialmente mediante sistemas informáticos”. Estos procesos incluyen el aprendizaje, el razonamiento y la auto corrección.

En julio 2019, volví a poner el foco en este tema, y decía: ¨término general que describe todo aquello que permite a los ordenadores desarrollar comportamientos similares al humano¨. No obstante la IA, se popularizó a finales del 2022 con la aparición de la plataforma Chat GPT. Hablar de IA, es hablar de algoritmos y de datos. De ¨aprendizajes automáticos¨ y de ¨elementos subordinados¨, en el que las máquinas utilizan algoritmos para identificar y aprender patrones a partir de datos, aplicar lo aprendido y progresar de forma autónoma para la toma de decisiones.

Un paso más es el ¨aprendizaje profundo¨, ¨elemento subordinado¨ del anterior, en el que los ordenadores aprenden imitando al cerebro humano y acumulan capas de conocimiento, se entrenan con datos y los utilizan. Estos avances, procesos, protocolos han permitido el nacimiento y desarrollo de la IA Generativa, IAG, variante/modalidad de la IA que además entiende lenguajes, textos, códigos, imágenes, sonido y vídeo, generando nuevos contenidos, más completos y de alta calidad.

La IA Generativa surgió con el propósito de simular los procesos de pensamiento humano y potencia que las máquinas entiendan e interactúen mediante lenguaje, sonido e imagen. No olvidemos que las máquinas ¨aprenden¨ a tomar decisiones. La IAG podrá aplicarse en todos los campos o sectores. Sus múltiples aplicaciones se van integrando en muchas empresas y en muchos sectores, como el financiero y seguros, salud, educación, marketing, redes neuronales… A modo de ¨mancha de aceite¨ se implantará en todas las actividades empresariales, mercantiles y de investigación. 

Un dato, en 2023 sólo lo utilizaban de media un 5% de las empresas. Hoy, el porcentaje de empresas españolas que tienen integrada la IA en sus sistemas, va desde el 12% en micro pymes, al 25% en las pymes y más del 60% en las grandes. Y por sectores también es muy amplio y diverso. Según la consultora Gartner, más del 80% de las empresas a nivel global utilizará en 2026 aplicaciones de IA.

Exponía al principio, que sin duda la IA y la IAG, modificarán las competencias y transformarán las exigencias de los puestos de trabajo. El nuevo empleo digital, demandará nueva educación y formación digital. De entrada, permitirá automatizar tareas rutinarias permitiendo a los trabajadores dedicarse a otras que aporten mayor valor. El porcentaje de  empleados que la utiliza ha crecido en corto espacio de tiempo del 30% al 60%. De estos, la gran mayoría están satisfechos, les facilita el trabajo y les hace ser más eficaces y productivos.

¿Se está preparados para formar a los profesionales que la IA va a necesitar? Existe mucha información y formación sobre la IA aplicada a las empresas. Pero… ¿La universidad y centros formativos están adecuando sus programas formativos? Se valorará más la creatividad y la comunicación que el conocimiento. Reitero, que se van a generar nuevas oportunidades de empleo, y por supuesto que los nuevos puestos serán en trabajos que aporten valor añadido. Serán necesarios profesionales que sepan “hablar con las máquinas”, en la misma medida que muchas profesiones de las actuales están en la via de la desaparición. Estar al día en estos temas, es fundamental.

Relacionado con el empleo, en el Congreso de Tecnologías Emergentes, celebrado recientemente en P.T. Walqa, pude escuchar frases como estas: ¨La IA, no reemplazará a las personas, pero las personas que la utilicen reemplazarán a aquellas que no lo hagan¨. ¨Se espera que surjan nuevos roles gracias a la complementariedad de la IA, permitiendo la creación de servicios innovadores y nuevas oportunidades laborales¨. ¨En 2030, el 30% de las horas trabajadas actualmente podrán ser sustituidas por una IA¨. Y relacionado con la salud: ¨Se está inmersos en un proceso de transformación digital. La IA, permitirá trabajar en las 4 P, predictiva, preventiva, personalizada y participativa¨.

Los avances en las capacidades de la IA deben ir acompañados de avances en seguridad, en ciberseguridad. Es inevitable la normativa y regulación, pero con ¨inteligencia¨, no poniendo puertas al campo. Habrá que dedicar mucha atención a las aplicaciones que usan los jóvenes. Y para finalizar, hago uso de esta frase del doctor Carlos López Otín, que me encanta:  "Utilicemos la IA todo lo que podamos, y más, pero sigamos siendo humanos".

   Miguel Angel OTIN LLORO

Empresa y sociedad

 

EMPRESA Y SOCIEDAD 

El artículo anterior lo dediqué a las empresas solidarias, y a la importancia de marcar la X Solidaria para que parte de sus impuestos vayan a financiar actividades con fines sociales. Excelente manera de contribuir con y a la sociedad.

Independientemente, según el Informe Anual de Observatorio de R.S.C., las compañías deben cumplir una labor social, influir y repartir riqueza más allá de su actividad empresarial. Filantropía, fundaciones, esponsorizaciones, patrocinios, ayudas, colaboraciones… son instrumentos para implicarse con temas sociales.   

La empresa busca encaje en, por, y para la sociedad. El binomio empresa y sociedad, es una ¨matrimonio¨ indisoluble. Las compañías, independientemente del tamaño y de la presencia, tienen el reto de participar en una sociedad para con la que tienen determinada responsabilidad, es de la que se nutren, y a la que deben aportar.

No olvidemos que el concepto empresa, va mucho más allá de la figura del empresario. La empresa, la forman todos los agentes intervinientes, empresario, socios, directivos, empleados, proveedores, clientes… Sin empresa, no hay empleo. Sin clientes, no hay empresa, no hay crecimiento. Todos a su vez, integrantes de la sociedad, de la sociedad civil. En la misma medida, tampoco olvidemos que las administraciones deberían ser empresas que ofrecen servicios públicos.

La exministra de Empleo y actual presidenta de la Fundación CEOE (de la Patronal Empresarial) Fátima Báñez, expuso que  ¨a veces no somos conscientes como ciudadanos de la importancia de las empresas en la sociedad¨. La empresa es una institución fundamental de la sociedad civil. Son los dinamizadores de las mejoras sociales¨

Funciones fundamentales de la empresa, son la creación de empleo, contribuir a la cohesión, al progreso, a la vertebración social, distribuir la riqueza, cooperar para la reducción de la pobreza, potenciar la creación de valor… y obtener beneficios. Es necesario y conveniente disponer de una estrategia de RSC (responsabilidad social corporativa), o de RSE (R.S. empresarial) para tener impacto social, y para retener y atraer talento. No obstante, en mi opinión no se debe hacer de la función social, una herramienta de marketing.

La importancia de las aportaciones e inversiones de la empresa en apartados como la formación de sus empleados, la investigación, la innovación, la implementación de nuevas tecnologías, el desarrollo en general, son trascendentales. Sin olvidar su obligación de ¨recaudadores¨ para la Hacienda y el Estado. Y aún así, muchos políticos y políticas con sus leyes y normativas, (y muchos técnicos de la administración), siguen viendo a los empresarios como enemigos, como la ¨vaca a ordeñar¨.

Considero importante destacar el doble aspecto de los empleados, de las personas de las empresas, relacionados con su vinculación en la función social de la empresa. Por un lado, pueden beneficiarse de la creación de empleo, y por el otro, lo devuelven a la sociedad como voluntarios, a través del voluntariado corporativo, o del voluntariado a nivel particular. Sin duda, en la cultura y filosofía de muchas empresas, está el voluntariado de sus personas.

Algunas entidades trabajan e impulsan las buenas relaciones entre la sociedad y la empresa, o viceversa. Una de ellas, es la Fundación Empresa y Sociedad, organización que tiene como misión impulsar el impacto empresarial en la sociedad, trabajando proyectos colaborativos. Una de sus actividades es la conocida como FilantropIA sin fronteras. Para más información:  https://www.empresaysociedad.org/

Otra organización (aragonesa) es ¨Sociedad y Empresa¨. Nació con la vocación y tiene misión de desarrollar intervenciones que vinculen y relacionen entre sí a las administraciones públicas, la sociedad y la empresa. Intentar generar espacios de encuentro que permitan alcanzar objetivos compartidos. Para más información: https://www.sociedadyempresa.com/

Sobre el apartado filantropía, y a modo de curiosidad, exponer que a Warren Buffett, no solo se le considera uno de los grandes inversores de la historia, también está considerado como el mayor filántropo del mundo, con unas donaciones que se cuantifican en más de 55.000 millones de dólares, incluido su última de 5.000 millones.

Estamos en días de buenas intenciones, de buenos deseos. Los míos, que desde las administraciones, desde la sociedad oscense y altoaragonesa, se ponga en valor (y se valore) el trabajo de los empresarios y directivos. Entre otros aspectos, son básicos para la creación de empleo. Y otro, empieza también por E, por E de Esperanza, que la sociedad y la empresa, sigan avanzando por el mismo camino, sigan abriendo nuevos caminos.

Caminos de Paz y de Progreso. Y para todos ustedes, Feliz Navidad y que el 2025, resulte un año sin DANAS. Un año SANAD, Saludable, Alegre, Normal, Ambicioso y con Desarrollo.

Miguel Angel OTIN LLORO

 

Empresas solidarias

EMPRESAS SOLIDARIAS

Son muchas los ¨batallas¨ y tareas diarias las que tienen que librar los empresarios y directivos, pero a muchos todavía les queda voluntad y tiempo para poner ¨apellido¨ a sus empresas. ¨Apellidos¨, cómo Empresa Familiar, cómo Empresa EFR ¨ética, familia y futuro y respeto¨ (de la Fundación MasFamilia), Empresa Amiga de la Infancia, Empresa con Metodología Holacracia (adoptada por Eboca), Empresa Saludable, Sello RSA, y otras denominaciones, normativas, sellos y homologaciones.

Fundamentales para su desarrollo, posicionamiento en los mercados, y para su propia imagen y marca cada vez más valorada por determinados colectivos, proveedores y clientes. Si siempre es buen momento para integrar los diversos sistemas y protocolos, precisamente en épocas de crisis todavía es más conveniente y necesario para estar preparados y dispuestos para los ciclos buenos. En mi opinión, el integrar estos sellos, marcas, homologaciones, metodologías…, no es un gasto, es una inversión. En este modesto artículo, voy a referirme en concreto a las Empresas Solidarias.

Como personas físicas al confeccionar nuestra declaración fiscal IRPF tenemos la opción de marcar las casillas solidarias, con la conocida X Solidaria, para que un 0,7% de nuestros impuestos (de la cuota íntegra) vayan destinados a financiar actividades de las entidades de Interés Social o de la Iglesia Católica. De 24 millones de contribuyentes, se cuantifica en 11 millones, los que marcan la casilla de las Entidades Sociales (476 millones de recaudación), y en 8 millones, los que marcan la casilla de la Iglesia (358 millones de recaudación). 5 millones de personas marcan ambas opciones.

Análogamente, las empresas tienen la opción (desde 2018) de marcar la X Solidaria en su declaración del Impuesto de Sociedades para que un 0,7% de sus impuestos se destinen a financiar actividades de las Entidades Sociales. El marcarla no supone coste alguno para la empresa (al igual que en IRPF a las personas físicas), es una acción voluntaria y se consigue un impacto social al contribuir a la financiación de proyectos de desarrollo del Tercer Sector.

Las aportaciones, potencian la imagen y reputación de las empresas, pero sobre todo generan valor social, y como agentes importantes de la sociedad que son, cooperan en su transformación social (compatible con otras acciones de RSE). Para más información, acceder al enlace de la Casilla Empresa Solidaria:  https://www.casillaempresasolidaria.es/ 

Actualmente, el 3% de las empresas españolas marcan la Casilla Empresa Solidaria, y no porque no sean solidarias (que lo son en múltiples ocasiones y en muchas facetas), pienso que por falta de información y conocimiento. Involucrar a las empresas desde los diversos estamentos (entre ellos los asesores fiscales), es tarea necesaria. 

Evidentemente, hay mucho recorrido. En el último ejercicio se destinaron 58 millones. Realmente es una herramienta eficaz para canalizar su solidaridad y contribuir a la construcción de una sociedad más solidaria, justa, inclusiva y sostenible. No olvidemos que actualmente, en España, una de cada cinco personas está en exclusión social.

¿Trámites a realizar? Muy fáciles y sencillos. En periodo de declaración del Impuesto de Sociedades del 1 al 25 de julio, marcar la casilla correspondiente. Y aquellas empresas que lo hayan marcado, pueden solicitar el Sello de Empresa Solidaria, hasta final de año, a través de de la web:  https://www.casillaempresasolidaria.es/sello-empresa-solidaria/ 

Este Sello, lo promueve la Plataforma del Tercer Sector y existe la figura del Embajador de la Casilla Empresa Solidaria (personas que promueven el uso de esta Casilla). Independientemente, tanto a nivel nacional, como de Aragón, o de Huesca, son muchas las entidades y organizaciones que conforman un gran tejido comprometido con la solidaridad y la economía social. Son muchas las iniciativas de participación de una u otra manera, de apoyo y colaboración, entre el tercer sector y las empresas privadas.

Me encantaría sirviera este modesto artículo, como ¨llamada de atención¨ para que las sociedades mercantiles, las empresas privadas, se mentalizaran en la conveniencia de ¨Marcar la X¨. Es una forma de manifestar que una parte de sus impuestos vayan destinados a fines sociales. Porque el que no marca… para gasto libre del Estado.

Miguel Angel OTIN LLORO

Libertad económica

LIBERTAD ECONÓMICA 

Se entiende por libertad económica, ¨el derecho de todo ciudadano a gestionar sus propiedades y su propio trabajo¨. Es decir, que las personas pueden ser libres de trabajar, producir, crear, desarrollar su actividad empresarial, invertir o consumir… dentro de una sociedad económicamente libre.

¿Y la misión del Estado? Actuar, intervenir, como defensor de esa libertad. Según el economista Adam Smith, ideólogo del liberalismo económico, el mercado se debe regular a si mismo, sin intervencionismos, sin barreras… En el liberalismo económico también se pide al Estado, permita el desarrollo económico de ciudadanos y empresas, sin intromisión en sus relaciones comerciales y mercantiles, impulsar la reducción de impuestos, y con una regulación y normativa a la mínima expresión.

Sin duda, un país con libertad económica consolidada (y con seguridad jurídica), es prioritario y más atractivo para recibir inversiones. El ¨dinero¨ huye de aquellos países intervencionistas y controladores. Suiza, Nueva Zelanda, Dinamarca, Australia, EE.UU., Estonia, Irlanda, Lituania, Japón y Canadá, son los países con mayor libertad económica, según Informe del Economic Freedom of the World.

Este informe, valora 42 variables o parámetros, relacionadas con 5 áreas. Sistema legal y derechos de propiedad, Estabilidad monetaria y control de la inflación, Libertad de comercio internacional, Regulación y normativas interiores, y Tamaño del gobierno. No es de extrañar, que España ocupe el puesto 28. Máxime en la actualidad, con la renovación de los impuestos especiales a la banca y a las eléctricas.

En mi modesta opinión, una derivada de la libertad económica, es la ¨emancipación¨. Convendrán conmigo, que el alto porcentaje de desempleo entre los jóvenes, generalmente bajos salarios (con altos impuestos y cargas a las nóminas), y los altos precios de la vivienda, son un auténtico hándicap, son trabas para la emancipación de los jóvenes españoles. La media de edad para marcharse de casa, son los 30 años. España, ocupa el octavo puesto en el ranking europeo, con una media de 26 años.

Otro concepto que también se está utilizando y promoviendo es el de Libertad financiera. La libertad o independencia financiera, consiste en obtener ingresos suficientes para cubrir las necesidades económicas sin tener que trabajar, o sin desempeñar actividad económica (uufff). Obtener libertad financiera es una ambiciosa meta que persigue cada vez más gente. En cierta medida se potenció en época de pandemia. Su lema: ¨Los problemas de dinero nunca se han solucionado con dinero, sino con ideas nuevas¨.

Establecer prioridades, controlar el gasto, analizar correctamente las inversiones, planificar una estrategia para generar ingresos y ahorrar, resultan clave para conseguir el objetivo, al que aspiran muchas personas cuando deciden mejorar su salud financiera. Este tema, me da pie, para reivindicar una vez más la importancia de fomentar la educación y la cultura financiera. Son muchos los libros que se están dedicando a esta temática (y mucha gente que los compra).

Llegado a este punto, decido recurrir a la herramienta de inteligencia artificial IA, al asistente virtual ¨Copilot¨. Simplemente le pido ¨libertad económica¨, y en dos segundos me contesta:

¨La libertad económica es como un gran parque de diversiones donde tienes la libertad de elegir en qué atracciones montar, qué juegos jugar y cómo gastar tu tiempo y dinero. En términos simples, se refiere a la capacidad que tienen las personas para tomar sus propias decisiones económicas sin demasiadas restricciones. Componentes de la libertad económica:

1. Libertad para iniciar un negocio:
• Puedes abrir una tienda de juguetes, un café, o cualquier negocio que te interese.
2. Libertad para comerciar:
• Puedes comprar y vender productos o servicios, ya sea a nivel local o internacional.
3. Protección de la propiedad privada:
• Sabes que los bienes y el dinero que tienes están seguros y no serán tomados sin tu consentimiento.
4. Libertad para invertir:
• Puedes decidir en qué poner tu dinero, ya sea en acciones, bienes raíces o en tu negocio.
5. Pocas regulaciones gubernamentales:
• Hay reglas, pero no tantas como para impedirte tomar decisiones que beneficien tu crecimiento económico.

Ejemplo: Imagina que quieres montar una tienda de bicicletas en tu ciudad. Con libertad económica, puedes:

• Comprar bicicletas de diferentes marcas y venderlas en tu tienda.
• Decidir tus precios.
• Contratar a personas para que te ayuden.
• Usar tus ganancias para expandir tu negocio o abrir nuevas tiendas en otras ciudades.

En resumen, la libertad económica permite que las personas sean dueñas de sus decisiones y su destino económico, fomentando así la creatividad, la innovación y el crecimiento¨.

¿Usted qué opina? ¿Qué parte del artículo le gusta más, la primera (personal) o la segunda (virtual)?

Miguel Angel OTIN LLORO

Sociedad Civil vs Masa Social

SOCIEDAD CIVIL vs MASA SOCIAL

En primer lugar, transmitir mis más sinceras condolencias y apoyo a las víctimas y familiares de la tragedia de Valencia, y de las otras zonas afectadas por la Dana.

Como mencioné en el artículo anterior, Lucas Mallada en su libro editado en 1890 ¨Los Males de la Patria¨ dedicó el capítulo VII a ¨nuestros partidos políticos¨. Entre el texto de sus 23 páginas, puede leerse: ¨Esta patria, en otro tiempo tan victoriosa y fuerte que dictaba leyes a medio mundo y tenía en jaque al otro medio, ha venido tan a menos, que cualquiera cosa es un estadista y cualquier zascandil (sic) entrometido y chismoso consigue enriquecerse o satisfacer su vanidad a la sombra del partido que se le antoje¨.

¨Es demoledor y escandaloso el sistema de ataques y defensa que caracteriza a la política y a las Cortes¨. Califica de indecorosa la manera en que discuten, así como su conducta personal¨.

En aquellos años no se aludía al concepto sociedad civil, se aludía al concepto ¨masa¨, o ¨masa general¨. Y los define como masa inerte o como masa con las rodillas hincadas hacia los políticos y caciques.

Dejar constancia que, al mencionar a los políticos, me refiero a los políticos en general. Dejar mi reconocimiento por el trabajo de muchas personas en cargos políticos, principalmente municipales. Personalmente, he llegado a la conclusión de que no les gusta que les digan lo que tienen que hacer, no les gusta escuchar, son muy orgullos y soberbios. Y si alguno se decide a actuar de otra manera, aparece el partido, emerge su estructura, y ya conocemos la máxima de los partidos ¨que no gobiernen los otros¨. Siempre prevalece el interés partidista sobre el interés general.

Está claro que no les gusta la sociedad civil, prefieren la masa social, quieren el control de todo. No recuerdo tanto distanciamiento entre los políticos y los ciudadanos. Acrecentado estos últimos días con la gestión de la catástrofe de Valencia y de las otras ciudades. No recuerdo un mayor ninguneo, una mayor manipulación… de los políticos hacia la sociedad civil.

Y, en consecuencia, la polarización entre la sociedad. En mi opinión, el ser un líder (o lideresa), no se tiene, hay que ganárselo, con el ejemplo, el trabajo, el compromiso, la actitud, la credibilidad, con la comunicación, no con el relato… y con otras competencias y habilidades.

Se entiende por Sociedad civil, a una parte de la sociedad (o de ciudadanos), organizada, con objetivos comunes cuya finalidad es elevar demandas a la esfera pública, a las AA.PP., y en determinadas situaciones al Estado. La RAE, lo define como el ¨conjunto de los ciudadanos de una sociedad considerados desde el punto de vista de sus relaciones y actividades privadas, con independencia del ámbito estatal¨. 

Y por Masa social, al conjunto de personas que pierden sus características individuales y actúan colectivamente en sus actos sociales. En la RAE no figura definición. Pero... la ¨masa¨, crea masa. La sociedad civil, es más proactiva, con criterio y libre pensamiento, genera más desarrollo e incluso progreso. ¿A qué ¨equipo¨ quieres unirte? 

Pedro Camarero, recientemente en su artículo ¨Las oportunidades de la sociedad civil¨, expone: ¨Es hora de que se escuche a la Sociedad Civil, sus propuestas sean estudiadas y valoradas con profesionalidad y objetividad y se consiga esa simbiosis necesaria para que se resuelva en consecuencia¨.

Patricia Tisner, con ¨Mediocridad y liderazgo¨: ¨La meritocracia, el Conocimiento, la Inteligencia, la Sabiduría y el Humanismo tienen que hacerse hueco en nuestros gestores, en nuestras organizaciones y en los políticos que nos representan y deberían servir a la sociedad¨.

Son muchas las asociaciones españolas que pretenden canalizar actividades y movimiento de la sociedad civil. Enumerarlas, imposible. A modo de ejemplo, he de destacar el trabajo de Huesca Excelente, Huesca Suena, Club Lucas Mallada... y de España Mejor (de más reciente constitución). ¿Existe mejor sistema que la unión, las alianzas, las colaboraciones entre todos? ¿Entre lo público y lo privado?

Finalizo con un recordatorio y con tres frases que entiendo definen muy bien la situación. Recuerdo mi felicitación personal para el año 2024 ¨Por un 2024 sin polarización¨ (Por desgracia el tiempo me ha dado la razón). Una frase de Friedrich Nietzsche, ¨Muchos políticos dividen a los ciudadanos en dos clases, los instrumentos y los enemigos¨. Y otra del periodista estadounidense Edward R. Murrow ¨Un país de ovejas engendra un gobierno de lobos¨. Buenas noches, y buena suerte.

    Miguel Ángel Otín Lloro

                                                                                                                    

Los males de la patria

 

LOS MALES DE LA PATRIA

18 de octubre. Fecha de nacimiento de Lucas Mallada y Pueyo. Ingeniero de minas, geólogo, considerado el fundador de la paleontología española, y escritor, nació en Huesca en 1841 falleciendo en Madrid en febrero de 1921.

Fueron varias las temáticas y libros los que escribió. Su obra regeneracionista  ¨Los Males de la Patria y la futura revolución española¨, escrita en 1890 se consideró una gran obra, obteniendo una notable influencia en los componentes de la Generación del 98. Se estima, a la altura de Los Episodios Nacionales de Benito Pérez Galdós. Y hoy podemos decir que en cierto modo, sigue de actualidad.

No soy de los que les gusta estar mirando continuamente para atrás. Prefiero mirar hacia adelante. No obstante, con satisfacción personal y como miembro del Club de Opinión Lucas Mallada de Huesca, decido dedicar este modesto artículo como homenaje a su figura, poco conocida y menos reconocida a todos los niveles.

Como he citado, este libro se publicó en Madrid en 1890. Hoy descatalogado, todas y cada una de sus 376 páginas, encierran un gran interés como magistral retrato del momento. Voy a intentar hacer ¨mi¨ resumen. (No voy a entrecomillar los textos del libro, si, en cursiva).

Introducción. Y primera frase: Cada cual entiende el patriotismo a su manera. No sabemos vivir sin pasar de una exageración a la contraria. Unos lo ven de color de rosa y otros vemos las cosas con tintes sombríos.

¿No les recuerda al actual…¨España va como un cohete¨? En palabra de muchos políticos y sobre todo del Equipo de Opinión Sincronizada.

En el curso académico de 1880 a 1881, ya se discutía en la Sociedad Geográfica de Madrid el problema de la división territorial de España.

Capítulo I. La pobreza de nuestro suelo

Alude a que se han realizado varios estudios, informes y artículos sobre las causas físicas y naturales de la pobreza del suelo. Sequedad de nuestro clima, las condiciones orográficas, zonas montañosas… Aludía a la escasez de arbolado. Consecuencia de la emigración de muchos españoles a otros países…. junto con el alto índice de natalidad.

Males de difícil remedio. Se debe armonizar el cultivo, y principalmente el cultivo forestal con la ganadería. Pedía a los políticos/gobernantes fueran inexorables con los ¨incendiarios¨ de bosques. Aludiendo al triste espectáculo de bosques incendiados, calificándolo de graves atentados contra la propiedad de todos.

Capítulo II. Defectos del carácter nacional

La raza latina no es la más vigorosa y con mayor empuje, de las que pueblan la tierra, y con alimentación deficiente. Físicamente somos de inferioridad a otros pueblos

Señala un gran defecto, la fantasía. La patria de Don Quijote es un país de soñadores. Y que la fantasía convierte en un verdadero laberinto a la administración pública. Es nuestra pereza tan intensa como el mar. ¡Y que poca afición al trabajo!

También se refiere a la sociedad civil. Por la apatía nacional viven en la ineficacia los gobiernos. Y pregunta ¿Qué ejemplo dais al pueblo para que tengan amor al trabajo? Será preciso que salgamos sin tardanza de nuestra general apatía.

No nos damos cuenta de que las transformaciones en el orden social y político se van sucediendo rápidamente, los otros países avanzan. Así, es imposible que España llegue a ser una gran nación. ¡Que dejadez! La falta de patriotismo se ve por todas las partes y por todas las clases sociales. No culpemos solo a los políticos.

Destaca el atraso en la enseñanza elemental y la importancia de la Escuela Pública. El 75% de analfabetos es tan acusado como la ignorancia de las clases elevadas y políticos. Afortunadamente en este tema si que hemos avanzado.

Capítulo III. Malestar de la agricultura

Vuelve a mencionar la pobreza del suelo y el alto porcentaje de población dedicada a la agricultura. Sin dudar mucha mano de obra era necesaria. La mecanización ha transformado totalmente este sector. 

Resalta un memorable hecho para la agricultura en el año 1876, se inició el ¨periodo de reformas¨. No obstante denuncia que quienes regían la agricultura, no habían nunca pisado un campo. ¿Hasta dónde piensan los gobiernos que ha de llegar el ¨coeficiente de elasticidad¨ de un sector esquilmado y abatido?

Sobre la agricultura, habla de la ¨cadena de males¨, y describe 33 (prescindiendo de otros tantos). Y dice ¨el impuesto al consumo¨ pronto será codicia de los gobiernos. También menciona a los pantanos y canales, y la lucha entre partidarios y detractores.

Capítulo IV. Atraso de la industria y el comercio

No desmayemos. Debemos trabajar por los adelantos industriales (hoy, innovación) y mercantiles del mundo. Pero hace falta gente activa.

Capítulo V. La inmoralidad pública

Nada frena más la prosperidad de un país que la mala o desacertada conducta de algunos habitantes de la nación en contra del bien general. Diariamente se conocen noticias sobre desaparición de caudales, filtraciones, irregularidades, chanchullos, infundios, fraudes, abusos y otras suertes de latrocinios. ¿Les suena? Y por supuesto dedica algunas líneas al caciquismo. 

Reitera que sin duda la instrucción (educación) popular es un buen recurso para moralizar/educar a un país.

Capítulo VI. El desbarajuste administrativo

Este problema (permanente y perpetuo) da para entretener a unas cuantas generaciones. La intervención de los gobiernos en la vida de las personas causa multiplicidad de leyes, normas y reglamentos. Fantasía nacional es suponer que la entrada por oposición a todo cargo oficial garantiza el buen desempeño. Y, por regla general ¿En qué condiciones sube un ministro al poder?

La España de la época, estaba estructurada política y administrativamente, en el Estado central, en 49 provincias y en municipios. Ya se debate sobre la descentralización y el regionalismo. Según Lucas Mallada, tenía razón de ser.

Se pone en marcha el ¨Proyecto de una nueva división territorial de España¨. Se pretende con este proyecto sentar las bases de diálogo y gestión para ver la conveniencia de la implantación de los Distritos. Se proponen seis: Centro, Noroeste, Norte, Nordeste (Aragón y Cataluña), Este y Mediodía.

Se crearía el ¨Consejo de Distritos¨, con las competencias que conviniera para descargar al Poder central. Esa medida, llevaría paralelamente la reducción del número de municipios, de manera que ninguno de estos sea inferior a los 1.000 habitantes. Hay que reorganizar con carácter práctico y eficiente. Se debe trabajar y preparar para las generaciones venideras, hay que remediar el desbarajuste administrativo y político.

Posteriormente en la Constitución de 1978, se contempla la creación de las Comunidades autónomas. Durante los años 1979 a 1995, se constituyeron las 17 comunidades y las 2 provincias autónomas.

Capítulo VII. Nuestros partidos políticos

Dedicaremos breves palabras a nuestros partidos políticos, pero dejar de nombrarles al enumerar los males de la patria, sería una omisión bien extraña.

Les aseguro que no ha sido fácil resumir este gran libro de un gran oscense. Evidentemente, una ¨radiografía¨ del país de hace 134 años, es incomparable con la del país de hoy. Ha cambiado mucho en determinados aspectos, como la agricultura, la industria, el comercio, la educación, la emigración, la natalidad… Pero, en otros conceptos como los defectos del carácter nacional, la inmoralidad pública, el desbarajuste administrativo, o los partidos políticos… ¿realmente ha cambiado, o son males perpetuos?

Y termino con una reivindicación, a quien corresponda, por su interés y ¨actualidad¨ este libro debería volverse a catalogar, debería volverse a publicar. Seguro hay muchos potenciales compradores y muchos expectantes lectores, e incluso debería ser de obligada lectura para muchos políticos y para muchos ciudadanos. Gracias. 

      Miguel Ángel Otín Lloro

       

Influencers en educación financera

 

INFLUENCERS EN EDUCACIÓN FINANCIERA

Desde las diversas instituciones y entidades vinculadas al mundo financiero, se determinó que el primer lunes de octubre, se celebre a nivel mundial el Día de la Educación Financiera. En consecuencia, este 2024, el 7 de octubre se celebra bajo el lema “Finanzas digitales: Aprende, Innova, Avanza”.

Recuerdo unas palabras de mi amigo sacerdote y educador Josan Montull, que más o menos decía que el primer y mejor ¨influencer¨ de la historia fue Jesús. Cree se le debería tomar más  en cuenta en este mundo tan influenciable, principalmente por los jóvenes. Y ese fue el germen para dedicar este artículo en el día de la educación financiera. ¿Quiénes son los mejores influencers en esta materia?

También recuerdo que el mes de noviembre del 2011, lo dediqué a preparar unas nociones financieras, una formación sobre finanzas básicas, sobre educación financiera, sobre cultura financiera, que sirvió de base para los Talleres de Finanzas Básicas, que durante varios años se han impartido en los centros de la Fundación IberCaja. Y lo recuerdo con orgullo. 13 años más tardes, sigue muy vigente la importancia de fomentar la educación y la cultura financiera.

La digitalización y las redes sociales han cambiado, han modificado, la forma de llegar a las personas, a los consumidores. La forma en que consumimos información (que no formación) es totalmente distinta. Las redes sociales se llena de canales con todo tipo de contenidos, podemos observar una multitud de opciones disponibles. Cuestión distinta es si nos podemos fiar de todos. ¿Qué regulación existe al efecto?

X (twiter), Facebook, Instagran, TikTok, Linkedin, canales de YouTube, blogs… se llenan de profesionales, expertos, gurús, influencers, que aconsejan, asesoran en economía familiar, en finanzas personales, en ahorro… y ofrecen alcanzar tus objetivos económicos. Parece que nos ¨garantizan¨ salud financiera. Reitero, sin dudar tenemos que extremar las precauciones.

Algunos perfiles en rr.ss. (que utilizan multicanales) sobre economía, finanzas y ahorro, que puede considerarse referentes, son:

•      Finanzas para Todos. Es el nombre que recibe el portal web del Plan de Educación Financiera de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el Banco de España y el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa.
•      Ahorradoras. Comunidad sobre economía doméstica y vida práctica nacida con el objetivo de ser punto de encuentro de personas que quieren comprar de manera informada. Para ello, no solo ofrecen contenidos especializados como consejos para amortizar deudas, llegar a fin de mes, ahorrar para un colchón de emergencia…
•       Economipedia. Escuela de educación financiera que explica economía, finanzas e inversión, de forma fácil y entretenida a través de su web y canales en rr.ss. Se trata de un joven equipo de expertos, especializados en ofrecer cursos, videos…
•      Pablo Gil. Pablo Gil Trader, es un reconocido educador en el ámbito de las inversiones y el ¨trader¨en los mercados financieros.
•      Javier Linares. Javi Linares, emprendedor desde joven, dice que ha conseguido crear una empresa que factura un millón de euros anuales. También dice que quiera jubilarse a los 40 años.
•      Vivian Tu. Tiene 2,5 millones de seguidores en TikTok y ayuda a la gente a "subir de nivel en sus conocimientos sobre finanzas personales".
•      Tori Dunlap. También está bien posicionada en TikTok con 2,4 millones de seguidores.
•      Paul Krugman. 4,5 millones de seguidores en X.

Personalmente, sigo en X (twitter) a los siguientes españoles influencers financieros y económicos: Xavier Sala i Martin (516.300 seguidores), Juan Ramón Rallo (445.000), Daniel Lacalle (390.000), Josef Ajram Tares (223.000), Marc Vidal, (215.000) Carlos Rodríguez Braun, José Manuel García Súarez, José Carlos Diez (109.000), Luis Garicano (100.000), Leopoldo Abadía (80.000), María Muñoz (50.000 seguidores), y F. Trias de Bes, entre otros.

Tengo la satisfacción y privilegio de pertenecer al grupo en facebook ¨Amigos de Luis Ferruz. Grupo de Economía, finanzas y medio ambiente¨. Privilegio por compartir conocimiento y opinión con el propio profesor Luis Ferruz, y entre otros con Fco. Javier Rivas, con Guillermo Aramburo, con Luis I. Fernández Irigoyen…

No obstante, ¿Coinciden conmigo que los mejores educadores/consejeros/influencer sobre la educación financiera, son los empleados, asesores y gerentes de clientes, directivos de las diversas entidades financieras? Pongamos en valor su trabajo. La relación, debe ser una relación de confianza, de credibilidad.

No puedo olvidarme de los profesores de colegios, institutos, facultades universitarias, especializados en esta materia. La educación financiera y formación empresarial, debería ser obligatoria en todos los ciclos formativos. Estaba en la Ley, y lo han eliminado. Hoy más que nunca la ausencia de formación deja a los jóvenes expuestos a malas decisiones financieras.

Los avances tecnológicos provocan una revolución total en las plantillas de las entidades financieras. Adaptarse al nuevo entorno digital es uno de los grandes retos de las empresas de todos los sectores y de todo el mundo. Está cambiando la forma de interactuar y los clientes nos tendremos que adaptar a estos cambios. La educación financiera tendrá que adaptarse. Y resumo: ¨Tú deberías ser el influencer de tus finanzas¨. Y siempre, siempre... utiliza el sentido común. 

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

Neobancos vs bancos

 

NEOBANCOS vs BANCOS

En el artículo anterior sobre el nuevo mapa bancario, entre otros conceptos me referí a los neobancos, a las fintech y a las insurtech. A modo de resumen, los neobancos son entidades financieras sin oficinas, solo utilizan aplicaciones de dispositivos móviles. En este artículo voy a intentar centrarme en las diferencias entre los neobancos y la banca tradicional.

Los neobancos, surgieron en Reino Unido y Alemania tras la crisis del 2008, más en concreto en la década del 2010. La creciente demanda de servicios bancarios más ágiles y accesibles, los avances tecnológicos y los cambios en los hábitos de compra de los consumidores impulsaron su desarrollo, y la pandemia y años posteriores, su consolidación.

Exponía anteriormente, que un neobanco es una entidad financiera sin oficinas, completamente digital. Todas las operaciones se realizan a través de internet, y principalmente mediante aplicaciones de móviles, mediante apps (diseñadas por las fintech). Incluso, algunos aspectos como determinada atención a los clientes, se realiza desde las redes sociales. Primera y notable diferencia con los bancos tradicionales, que aunque ofrecen servicios a través de la banca digital, mantienen la posibilidad de atención al cliente en sus oficinas.

Las facilidades para abrir una cuenta en un neobanco son destacables, así como sencillos sus requisitos. Entre otros aspectos, no exigen domiciliar recibos. A estas diferencias o características que junto con la comodidad que puede suponer realizar las gestiones financieras desde tu dispositivo móvil, se une el ofrecimiento de servicios a precios de coste cero o a costes mínimos, y comisiones más bajas.

Los neobancos, se destacan por ofrecer agilidad y condiciones muy competitivas, incluso en depósitos. Permiten la contratación de cuentas, para operar en diversas divisas. Sus tarjetas operan internacionalmente y permiten la retirada de efectivo en numerosos cajeros automáticos gratis o con comisiones muy bajas. Son muy ágiles en facilitar las compras por internet. Algunas entidades, solo ofrecen tarjetas, no les importa el tener o no cuenta. E incluso en algunas entidades de este tipo se facilita la compra y la venta de criptomonedas.

Un aspecto que considero importe, todos los bancos tradicionales tienen licencia bancaria, pero no todos los neobancos la tienen, ya que algunos de estos solo poseen licencias para suministrar dinero electrónico, aunque realicen otros tipos de operaciones y gestiones. Al respecto resaltar que existen dos tipos de neobancos. Con licencia bancaria y sin licencia bancaria (con licencia para suministrar dinero electrónico).

Importante pregunta que seguro se hacen: ¿Y la seguridad de los depósitos de los clientes? En ambos casos, están garantizados, tengan o no la sede en España. En los primeros (tienen IBAN) la seguridad viene determinada por la legislación de la Unión Europea y por los Fondos de Garantía de Depósitos. Los segundos (no disponen de IBAN, son conocidos como EDE), no están amparados por los Fondos de Garantía de Depósitos de cada país, pero las autoridades exigen que protejan los depósitos de los clientes con una póliza de seguros, contratada con una compañía aseguradora que no forme del mismo grupo empresarial.

Imagin, Revolut, OpenBank, N26, Evo Banco, MyInvestor, Bnext, B100, Íkualo, Nickel, Orange Bank, Bunq, Qonto, Rebellion Pay, Vivid … son nombres de neobancos que seguro les suena. El líder es Imagin, filial de CaixaBank, que tiene 4,5 millones de clientes. (Para hacernos una idea, la banca tradicional de la Caixa, tiene más de 14 millones de clientes).  Le siguen Revolut, de nacionalidad británico/lituano, con 2,5 millones de clientes (es el que más crece), OpenBank, propiedad del Banco Santander, con más de 2 millones de usuarios, el alemán N26 con 1 millon, EVO Banco, de Bankinter, con 800.000 clientes y MyInvestor, vinculado a El Corte Inglés, AXA y Andbank, con más de 200.000 clientes. Me ha llamado la atención Íkualo, que ha nacido con la voluntad de bancarizar a clientes excluidos del sistema bancario.

¿Son competencia para la banca tradicional? Los bancos tradicionales siguen siendo la principal opción para la mayoría de consumidores, sobre todo para aquellos que buscan un trato más personalizado o que no se desenvuelven bien con la banca online (en general, las generaciones de más edad). La banca tradicional juega con la baza de que los neobancos no cubren todos los productos financieros. Pero… los neobancos están en pleno crecimiento y van aumentando los servicios que ofrecen, e implementando la inteligencia artificial, nuevas tecnologías y la ciberseguridad.

Los bancos tradicionales también se están digitalizando, lo que motiva la importancia de la formación en este sentido para todas las personas y generaciones, y en educación financiera. Según un estudio de YouGov Global Profiles, en España, un 25% de los clientes bancarios no se sienten cómodos con la banca online. Pero la realidad, es que la proporción de mayores de 55 años que se sienten cómodos utilizando la banca electrónica es similar a la de otros grupos de edad.

Miguel Angel OTIN LLORO

 

Mapa bancario

MAPA BANCARIO

Soy consciente, de que hablar/escribir sobre Bancos, es una temática con muchas ¨aristas¨ y sobre todo con muchas posibles interpretaciones. Pero más que escribir sobre Bancos, voy a pretender reflejar el nuevo mapa, el nuevo tablero financiero. La realidad es que hoy, actúan pocos Bancos grandes, y pequeños Neobancos y Fintech.

La concentración de la banca es una realidad. Todavía vigente la OPA de BBVA sobre el Sabadell, esta ¨oferta pública de compra de acciones¨ ha traído a un primer plano el constante interés de las entidades en la adquisición/fusión como modelo de crecimiento. Cabría preguntarse si no hay otros modelos para crecer. (Creo que lo ideal sería la fusión con entidades de otros países, pero... no es fácil). ¿No les parece que da la sensación de que vamos hacia un sistema de oligopolio?

Personalmente, tuve la oportunidad de entrar en una entidad financiera en el año 1980. Recuerdo que el número de entidades que operaban en España, era de 80. No voy a entrar en los procesos de fusión generados por y desde la crisis del 2008, pero la evidencia es que de las 55 operantes en dicho año, hoy prácticamente son 10. Se está constituyendo un nuevo mapa bancario.

Mencionaba antes que parece vamos hacia un sistema de oligopolio (mercado de pocas empresas) y pueda sonar a exagerado, pero sin duda, aspectos como el número de oficinas, número de empleados, modelos de atención y de servicio… y principalmente la competencia, se ven profundamente afectados. Un dato: según el BCE, los cinco mayores bancos españoles, acumulan el 70% de los activos bancario. Y los tres grandes, el 70% del crédito.

Siguiendo con las consecuencias, según el Banco de España: de las 45.600 oficinas operantes en 2008, se han cerrado un 60%, actualmente no llegan a 18.000. Cabría pensar que esta eliminación de oficinas, se vería compensando con un incremento de cajeros automáticos, pero no ha resultado así, también se han reducido en un 30%, hasta los 43.000. 

Y con notable incidencia en el capítulo personas, capítulo empleados. Cada entidad, tiene su imagen y estrategias, pero su ¨cara¨ son los empleados. Es lo que ve el cliente, cliente que valora positivamente la atención personal. Al respecto comentar que me prejubilé en 2010, y representaba que era uno de los 263.000 empleados. Este número se ha visto reducido a los 160.000 actuales, un 40% menos.

Y otra evidencia, ha cambiado su perfil. Anteriormente, dominaba la formación financiera, económica, empresariales, derecho, comercial… hoy prácticamente las entidades refuerzan sus plantillas con matemáticos, físicos, ingenieros, informáticos, tecnológicos, expertos en tratamiento y análisis de datos… la digitalización es lo que tiene.

Con la digitalización ¨hemos topado¨. ¿Origen o causa? La crisis iniciada en el 2008, originó una menor actividad económica y en consecuencia un decremento de la operatoria bancaria, motivo por el que las entidades tuvieron que cerrar oficinas y reducir plantillas. Paralelamente, el crecimiento (exponencial) del uso de la banca electrónica, banca online o banca digital, está resultando determinante. Avanzar en la transformación digital es prioridad estratégica de las todas las entidades. En 2013, el uso de la banca online, alcanzaba a un 30% de la población, hoy, llega al 72%, el 90% entre los jóvenes. Se ha crecido un 30% desde la pandemia. Y las entidades, prevén sumar 6 millones de personas en los próximos 5 años. Esto es imparable.

Importante consecuencia, el nuevo mapa está provocando la exclusión financiera de muchas zonas despobladas. Según un informe de AEB (Asociación Española de Banca), la mitad de los municipios españoles no disponen de oficina bancaria (más de 4.000). Cajeros automáticos, Agentes financieros, Oficinas móviles y la Red de Correos, intentan paliar y acercar los servicios. No obstante, más de 660.000 españoles, tienen que desplazarse de su pueblo para obtener estos servicios.

Mencionaba a los Neobancos y a las Fintech. Compañías, que basadas en la aplicación de la tecnología, ofrecen servicios y productos financieros y bancarios. Los Neobancos, son entidades financieras sin oficinas. Solo utilizan aplicaciones de dispositivos móviles. Las Fintech, son compañías que realizan la actividad financiera y bancaria con el uso de las nuevas tecnologías. Puede decirse que es una empresa que ofrece soluciones tecnológicas para ofrecer servicios financieros. Estas startups están creando competencia, y alianzas a la vez. También se puede incorporar a las Insurtech, empresas que prestan servicios en el campo de los seguros, mediante el uso de la tecnología.

Voy a referirme a dos noticias muy recientes. Una, alude a que Revolut, neobanco británico (3,5 millones de clientes en España), ha integrado a la Plataforma de gestión de pagos española Bizum (12 millones de usuarios). La otra (me sorprendió), que Correos (bastantes pérdidas genera), iba a lanzar una nueva entidad, un banco público. Parece ser que alguien ha puesto cordura, y se va a quedar en una entidad de gestión de pagos.

En un mercado y escenarios de tipos de interés bajos, el negocio bancario es de ¨céntimos¨. Se necesitan grandes volúmenes para obtener determinados beneficios. Realidad a nivel mundial, en Europa desde hace varios años se trabaja en pro de la Unión Bancaria Europea. En mi opinión, por el momento tendremos que observar fusiones a nivel nacional, y en consecuencia las entidades medianas, deberán estar muy expectantes.

He expuesto anteriormente que, en mi opinión, las fusiones, las alianzas, deberían ser entre entidades de distintos países, no tendría tanta incidencia en oficinas y empleados. No obstante, entre otros muchos aspectos, falta mucha cultura y mucha educación financiera, para que, por ejemplo, un ciudadano español, contrate una hipoteca en Francia, un crédito en Italia, o un depósito en Alemania, y viceversa. 

  Miguel Ángel Otín LLoro