jueves, 7 de noviembre de 2024

Sociedad Civil vs Masa Social




SOCIEDAD CIVIL vs MASA SOCIAL

En primer lugar, transmitir mis más sinceras condolencias y apoyo a las víctimas y familiares de la tragedia de Valencia, y de las otras zonas afectadas por la Dana.

Como mencioné en el artículo anterior, Lucas Mallada en su libro editado en 1890 ¨Los Males de la Patria¨ dedicó el capítulo VII a ¨nuestros partidos políticos¨. Entre el texto de sus 23 páginas, puede leerse: ¨Esta patria, en otro tiempo tan victoriosa y fuerte que dictaba leyes a medio mundo y tenía en jaque al otro medio, ha venido tan a menos, que cualquiera cosa es un estadista y cualquier zascandil (sic) entrometido y chismoso consigue enriquecerse o satisfacer su vanidad a la sombra del partido que se le antoje¨.

¨Es demoledor y escandaloso el sistema de ataques y defensa que caracteriza a la política y a las Cortes¨. Califica de indecorosa la manera en que discuten, así como su conducta personal¨.

En aquellos años no se aludía al concepto sociedad civil, se aludía al concepto ¨masa¨, o ¨masa general¨. Y los define como masa inerte o como masa con las rodillas hincadas hacia los políticos y caciques.

Dejar constancia que, al mencionar a los políticos, me refiero a los políticos en general. Dejar mi reconocimiento por el trabajo de muchas personas en cargos políticos, principalmente municipales. Personalmente, he llegado a la conclusión de que no les gusta que les digan lo que tienen que hacer, no les gusta escuchar, son muy orgullos y soberbios. Y si alguno se decide a actuar de otra manera, aparece el partido, emerge su estructura, y ya conocemos la máxima de los partidos ¨que no gobiernen los otros¨. Siempre prevalece el interés partidista sobre el interés general.

Está claro que no les gusta la sociedad civil, prefieren la masa social, quieren el control de todo. No recuerdo tanto distanciamiento entre los políticos y los ciudadanos. Acrecentado estos últimos días con la gestión de la catástrofe de Valencia y de las otras ciudades. No recuerdo un mayor ninguneo, una mayor manipulación… de los políticos hacia la sociedad civil.

Y, en consecuencia, la polarización entre la sociedad. En mi opinión, el ser un líder (o lideresa), no se tiene, hay que ganárselo, con el ejemplo, el trabajo, el compromiso, la actitud, la credibilidad, con la comunicación, no con el relato… y con otras competencias y habilidades.

Se entiende por Sociedad civil, a una parte de la sociedad (o de ciudadanos), organizada, con objetivos comunes cuya finalidad es elevar demandas a la esfera pública, a las AA.PP., y en determinadas situaciones al Estado. La RAE, lo define como el ¨conjunto de los ciudadanos de una sociedad considerados desde el punto de vista de sus relaciones y actividades privadas, con independencia del ámbito estatal¨. 

Y por Masa social, al conjunto de personas que pierden sus características individuales y actúan colectivamente en sus actos sociales. En la RAE no figura definición. Pero... la ¨masa¨, crea masa. La sociedad civil, es más proactiva, con criterio y libre pensamiento, genera más desarrollo e incluso progreso. ¿A qué ¨equipo¨ quieres unirte? 

Pedro Camarero, recientemente en su artículo ¨Las oportunidades de la sociedad civil¨, expone: ¨Es hora de que se escuche a la Sociedad Civil, sus propuestas sean estudiadas y valoradas con profesionalidad y objetividad y se consiga esa simbiosis necesaria para que se resuelva en consecuencia¨.

Patricia Tisner, con ¨Mediocridad y liderazgo¨: ¨La meritocracia, el Conocimiento, la Inteligencia, la Sabiduría y el Humanismo tienen que hacerse hueco en nuestros gestores, en nuestras organizaciones y en los políticos que nos representan y deberían servir a la sociedad¨.

Son muchas las asociaciones españolas que pretenden canalizar actividades y movimiento de la sociedad civil. Enumerarlas, imposible. A modo de ejemplo, he de destacar el trabajo de Huesca Excelente, Huesca Suena, Club Lucas Mallada... y de España Mejor (de más reciente constitución). ¿Existe mejor sistema que la unión, las alianzas, las colaboraciones entre todos? ¿Entre lo público y lo privado?

Finalizo con un recordatorio y con tres frases que entiendo definen muy bien la situación. Recuerdo mi felicitación personal para el año 2024 ¨Por un 2024 sin polarización¨ (Por desgracia el tiempo me ha dado la razón). Una frase de Friedrich Nietzsche, ¨Muchos políticos dividen a los ciudadanos en dos clases, los instrumentos y los enemigos¨. Y otra del periodista estadounidense Edward R. Murrow ¨Un país de ovejas engendra un gobierno de lobos¨. Buenas noches, y buena suerte.

    Miguel Ángel Otín Lloro


                                                                                                                    



jueves, 17 de octubre de 2024

Los males de la patria

 


LOS MALES DE LA PATRIA

18 de octubre. Fecha de nacimiento de Lucas Mallada y Pueyo. Ingeniero de minas, geólogo, considerado el fundador de la paleontología española, y escritor, nació en Huesca en 1841 falleciendo en Madrid en febrero de 1921.

Fueron varias las temáticas y libros los que escribió. Su obra regeneracionista  ¨Los Males de la Patria y la futura revolución española¨, escrita en 1890 se consideró una gran obra, obteniendo una notable influencia en los componentes de la Generación del 98. Se estima, a la altura de Los Episodios Nacionales de Benito Pérez Galdós. Y hoy podemos decir que en cierto modo, sigue de actualidad.

No soy de los que les gusta estar mirando continuamente para atrás. Prefiero mirar hacia adelante. No obstante, con satisfacción personal y como miembro del Club de Opinión Lucas Mallada de Huesca, decido dedicar este modesto artículo como homenaje a su figura, poco conocida y menos reconocida a todos los niveles.

Como he citado, este libro se publicó en Madrid en 1890. Hoy descatalogado, todas y cada una de sus 376 páginas, encierran un gran interés como magistral retrato del momento. Voy a intentar hacer ¨mi¨ resumen. (No voy a entrecomillar los textos del libro, si, en cursiva).

Introducción. Y primera frase: Cada cual entiende el patriotismo a su manera. No sabemos vivir sin pasar de una exageración a la contraria. Unos lo ven de color de rosa y otros vemos las cosas con tintes sombríos.

¿No les recuerda al actual…¨España va como un cohete¨? En palabra de muchos políticos y sobre todo del Equipo de Opinión Sincronizada.

En el curso académico de 1880 a 1881, ya se discutía en la Sociedad Geográfica de Madrid el problema de la división territorial de España.

Capítulo I. La pobreza de nuestro suelo


Alude a que se han realizado varios estudios, informes y artículos sobre las causas físicas y naturales de la pobreza del suelo. Sequedad de nuestro clima, las condiciones orográficas, zonas montañosas… Aludía a la escasez de arbolado. Consecuencia de la emigración de muchos españoles a otros países…. junto con el alto índice de natalidad.

Males de difícil remedio. Se debe armonizar el cultivo, y principalmente el cultivo forestal con la ganadería. Pedía a los políticos/gobernantes fueran inexorables con los ¨incendiarios¨ de bosques. Aludiendo al triste espectáculo de bosques incendiados, calificándolo de graves atentados contra la propiedad de todos.

Capítulo II. Defectos del carácter nacional

La raza latina no es la más vigorosa y con mayor empuje, de las que pueblan la tierra, y con alimentación deficiente. Físicamente somos de inferioridad a otros pueblos

Señala un gran defecto, la fantasía. La patria de Don Quijote es un país de soñadores. Y que la fantasía convierte en un verdadero laberinto a la administración pública. Es nuestra pereza tan intensa como el mar. ¡Y que poca afición al trabajo!

También se refiere a la sociedad civil. Por la apatía nacional viven en la ineficacia los gobiernos. Y pregunta ¿Qué ejemplo dais al pueblo para que tengan amor al trabajo? Será preciso que salgamos sin tardanza de nuestra general apatía.

No nos damos cuenta de que las transformaciones en el orden social y político se van sucediendo rápidamente, los otros países avanzan. Así, es imposible que España llegue a ser una gran nación. ¡Que dejadez! La falta de patriotismo se ve por todas las partes y por todas las clases sociales. No culpemos solo a los políticos.

Destaca el atraso en la enseñanza elemental y la importancia de la Escuela Pública. El 75% de analfabetos es tan acusado como la ignorancia de las clases elevadas y políticos. Afortunadamente en este tema si que hemos avanzado.

Capítulo III. Malestar de la agricultura


Vuelve a mencionar la pobreza del suelo y el alto porcentaje de población dedicada a la agricultura. Sin dudar mucha mano de obra era necesaria. La mecanización ha transformado totalmente este sector. 

Resalta un memorable hecho para la agricultura en el año 1876, se inició el ¨periodo de reformas¨. No obstante denuncia que quienes regían la agricultura, no habían nunca pisado un campo. ¿Hasta dónde piensan los gobiernos que ha de llegar el ¨coeficiente de elasticidad¨ de un sector esquilmado y abatido?

Sobre la agricultura, habla de la ¨cadena de males¨, y describe 33 (prescindiendo de otros tantos). Y dice ¨el impuesto al consumo¨ pronto será codicia de los gobiernos. También menciona a los pantanos y canales, y la lucha entre partidarios y detractores.

Capítulo IV. Atraso de la industria y el comercio


No desmayemos. Debemos trabajar por los adelantos industriales (hoy, innovación) y mercantiles del mundo. Pero hace falta gente activa.

Capítulo V. La inmoralidad pública

Nada frena más la prosperidad de un país que la mala o desacertada conducta de algunos habitantes de la nación en contra del bien general. Diariamente se conocen noticias sobre desaparición de caudales, filtraciones, irregularidades, chanchullos, infundios, fraudes, abusos y otras suertes de latrocinios. ¿Les suena? Y por supuesto dedica algunas líneas al caciquismo. 

Reitera que sin duda la instrucción (educación) popular es un buen recurso para moralizar/educar a un país.

Capítulo VI. El desbarajuste administrativo


Este problema (permanente y perpetuo) da para entretener a unas cuantas generaciones. La intervención de los gobiernos en la vida de las personas causa multiplicidad de leyes, normas y reglamentos. Fantasía nacional es suponer que la entrada por oposición a todo cargo oficial garantiza el buen desempeño. Y, por regla general ¿En qué condiciones sube un ministro al poder?

La España de la época, estaba estructurada política y administrativamente, en el Estado central, en 49 provincias y en municipios. Ya se debate sobre la descentralización y el regionalismo. Según Lucas Mallada, tenía razón de ser.

Se pone en marcha el ¨Proyecto de una nueva división territorial de España¨. Se pretende con este proyecto sentar las bases de diálogo y gestión para ver la conveniencia de la implantación de los Distritos. Se proponen seis: Centro, Noroeste, Norte, Nordeste (Aragón y Cataluña), Este y Mediodía.

Se crearía el ¨Consejo de Distritos¨, con las competencias que conviniera para descargar al Poder central. Esa medida, llevaría paralelamente la reducción del número de municipios, de manera que ninguno de estos sea inferior a los 1.000 habitantes. Hay que reorganizar con carácter práctico y eficiente. Se debe trabajar y preparar para las generaciones venideras, hay que remediar el desbarajuste administrativo y político.

Posteriormente en la Constitución de 1978, se contempla la creación de las Comunidades autónomas. Durante los años 1979 a 1995, se constituyeron las 17 comunidades y las 2 provincias autónomas.

Capítulo VII. Nuestros partidos políticos


Dedicaremos breves palabras a nuestros partidos políticos, pero dejar de nombrarles al enumerar los males de la patria, sería una omisión bien extraña.

Les aseguro que no ha sido fácil resumir este gran libro de un gran oscense. Evidentemente, una ¨radiografía¨ del país de hace 134 años, es incomparable con la del país de hoy. Ha cambiado mucho en determinados aspectos, como la agricultura, la industria, el comercio, la educación, la emigración, la natalidad… Pero, en otros conceptos como los defectos del carácter nacional, la inmoralidad pública, el desbarajuste administrativo, o los partidos políticos… ¿realmente ha cambiado, o son males perpetuos?

Y termino con una reivindicación, a quien corresponda, por su interés y ¨actualidad¨ este libro debería volverse a catalogar, debería volverse a publicar. Seguro hay muchos potenciales compradores y muchos expectantes lectores, e incluso debería ser de obligada lectura para muchos políticos y para muchos ciudadanos. Gracias. 

      Miguel Ángel Otín Lloro



       

viernes, 4 de octubre de 2024

Influencers en educación financera

 


INFLUENCERS EN EDUCACIÓN FINANCIERA

Desde las diversas instituciones y entidades vinculadas al mundo financiero, se determinó que el primer lunes de octubre, se celebre a nivel mundial el Día de la Educación Financiera. En consecuencia, este 2024, el 7 de octubre se celebra bajo el lema “Finanzas digitales: Aprende, Innova, Avanza”.

Recuerdo unas palabras de mi amigo sacerdote y educador Josan Montull, que más o menos decía que el primer y mejor ¨influencer¨ de la historia fue Jesús. Cree se le debería tomar más  en cuenta en este mundo tan influenciable, principalmente por los jóvenes. Y ese fue el germen para dedicar este artículo en el día de la educación financiera. ¿Quiénes son los mejores influencers en esta materia?

También recuerdo que el mes de noviembre del 2011, lo dediqué a preparar unas nociones financieras, una formación sobre finanzas básicas, sobre educación financiera, sobre cultura financiera, que sirvió de base para los Talleres de Finanzas Básicas, que durante varios años se han impartido en los centros de la Fundación IberCaja. Y lo recuerdo con orgullo. 13 años más tardes, sigue muy vigente la importancia de fomentar la educación y la cultura financiera.

La digitalización y las redes sociales han cambiado, han modificado, la forma de llegar a las personas, a los consumidores. La forma en que consumimos información (que no formación) es totalmente distinta. Las redes sociales se llena de canales con todo tipo de contenidos, podemos observar una multitud de opciones disponibles. Cuestión distinta es si nos podemos fiar de todos. ¿Qué regulación existe al efecto?

X (twiter), Facebook, Instagran, TikTok, Linkedin, canales de YouTube, blogs… se llenan de profesionales, expertos, gurús, influencers, que aconsejan, asesoran en economía familiar, en finanzas personales, en ahorro… y ofrecen alcanzar tus objetivos económicos. Parece que nos ¨garantizan¨ salud financiera. Reitero, sin dudar tenemos que extremar las precauciones.

Algunos perfiles en rr.ss. (que utilizan multicanales) sobre economía, finanzas y ahorro, que puede considerarse referentes, son:

  •      Finanzas para Todos. Es el nombre que recibe el portal web del Plan de Educación Financiera de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), el Banco de España y el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa.
  •      Ahorradoras. Comunidad sobre economía doméstica y vida práctica nacida con el objetivo de ser punto de encuentro de personas que quieren comprar de manera informada. Para ello, no solo ofrecen contenidos especializados como consejos para amortizar deudas, llegar a fin de mes, ahorrar para un colchón de emergencia…
  •       Economipedia. Escuela de educación financiera que explica economía, finanzas e inversión, de forma fácil y entretenida a través de su web y canales en rr.ss. Se trata de un joven equipo de expertos, especializados en ofrecer cursos, videos…
  •      Pablo Gil. Pablo Gil Trader, es un reconocido educador en el ámbito de las inversiones y el ¨trader¨en los mercados financieros.
  •      Javier Linares. Javi Linares, emprendedor desde joven, dice que ha conseguido crear una empresa que factura un millón de euros anuales. También dice que quiera jubilarse a los 40 años.
  •      Vivian Tu. Tiene 2,5 millones de seguidores en TikTok y ayuda a la gente a "subir de nivel en sus conocimientos sobre finanzas personales".
  •      Tori Dunlap. También está bien posicionada en TikTok con 2,4 millones de seguidores.
  •      Paul Krugman. 4,5 millones de seguidores en X.

Personalmente, sigo en X (twitter) a los siguientes españoles influencers financieros y económicosXavier Sala i Martin (516.300 seguidores), Juan Ramón Rallo (445.000), Daniel Lacalle (390.000), Josef Ajram Tares (223.000), Marc Vidal, (215.000) Carlos Rodríguez Braun, José Manuel García Súarez, José Carlos Diez (109.000), Luis Garicano (100.000), Leopoldo Abadía (80.000), María Muñoz (50.000 seguidores), y F. Trias de Bes, entre otros.

Tengo la satisfacción y privilegio de pertenecer al grupo en facebook ¨Amigos de Luis Ferruz. Grupo de Economía, finanzas y medio ambiente¨. Privilegio por compartir conocimiento y opinión con el propio profesor Luis Ferruz, y entre otros con Fco. Javier Rivas, con Guillermo Aramburo, con Luis I. Fernández Irigoyen…

No obstante, ¿Coinciden conmigo que los mejores educadores/consejeros/influencer sobre la educación financiera, son los empleados, asesores y gerentes de clientes, directivos de las diversas entidades financieras? Pongamos en valor su trabajo. La relación, debe ser una relación de confianza, de credibilidad.

No puedo olvidarme de los profesores de colegios, institutos, facultades universitarias, especializados en esta materia. La educación financiera y formación empresarial, debería ser obligatoria en todos los ciclos formativos. Estaba en la Ley, y lo han eliminado. Hoy más que nunca la ausencia de formación deja a los jóvenes expuestos a malas decisiones financieras.

Los avances tecnológicos provocan una revolución total en las plantillas de las entidades financieras. Adaptarse al nuevo entorno digital es uno de los grandes retos de las empresas de todos los sectores y de todo el mundo. Está cambiando la forma de interactuar y los clientes nos tendremos que adaptar a estos cambios. La educación financiera tendrá que adaptarse. Y resumo: ¨Tú deberías ser el influencer de tus finanzas¨. Y siempre, siempre... utiliza el sentido común. 

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

martes, 24 de septiembre de 2024

Neobancos vs bancos


 

NEOBANCOS vs BANCOS

En el artículo anterior sobre el nuevo mapa bancario, entre otros conceptos me referí a los neobancos, a las fintech y a las insurtech. A modo de resumen, los neobancos son entidades financieras sin oficinas, solo utilizan aplicaciones de dispositivos móviles. En este artículo voy a intentar centrarme en las diferencias entre los neobancos y la banca tradicional.

Los neobancos, surgieron en Reino Unido y Alemania tras la crisis del 2008, más en concreto en la década del 2010. La creciente demanda de servicios bancarios más ágiles y accesibles, los avances tecnológicos y los cambios en los hábitos de compra de los consumidores impulsaron su desarrollo, y la pandemia y años posteriores, su consolidación.

Exponía anteriormente, que un neobanco es una entidad financiera sin oficinas, completamente digital. Todas las operaciones se realizan a través de internet, y principalmente mediante aplicaciones de móviles, mediante apps (diseñadas por las fintech). Incluso, algunos aspectos como determinada atención a los clientes, se realiza desde las redes sociales. Primera y notable diferencia con los bancos tradicionales, que aunque ofrecen servicios a través de la banca digital, mantienen la posibilidad de atención al cliente en sus oficinas.

Las facilidades para abrir una cuenta en un neobanco son destacables, así como sencillos sus requisitos. Entre otros aspectos, no exigen domiciliar recibos. A estas diferencias o características que junto con la comodidad que puede suponer realizar las gestiones financieras desde tu dispositivo móvil, se une el ofrecimiento de servicios a precios de coste cero o a costes mínimos, y comisiones más bajas.

Los neobancos, se destacan por ofrecer agilidad y condiciones muy competitivas, incluso en depósitos. Permiten la contratación de cuentas, para operar en diversas divisas. Sus tarjetas operan internacionalmente y permiten la retirada de efectivo en numerosos cajeros automáticos gratis o con comisiones muy bajas. Son muy ágiles en facilitar las compras por internet. Algunas entidades, solo ofrecen tarjetas, no les importa el tener o no cuenta. E incluso en algunas entidades de este tipo se facilita la compra y la venta de criptomonedas.

Un aspecto que considero importe, todos los bancos tradicionales tienen licencia bancaria, pero no todos los neobancos la tienen, ya que algunos de estos solo poseen licencias para suministrar dinero electrónico, aunque realicen otros tipos de operaciones y gestiones. Al respecto resaltar que existen dos tipos de neobancos. Con licencia bancaria y sin licencia bancaria (con licencia para suministrar dinero electrónico).

Importante pregunta que seguro se hacen: ¿Y la seguridad de los depósitos de los clientes? En ambos casos, están garantizados, tengan o no la sede en España. En los primeros (tienen IBAN) la seguridad viene determinada por la legislación de la Unión Europea y por los Fondos de Garantía de Depósitos. Los segundos (no disponen de IBAN, son conocidos como EDE), no están amparados por los Fondos de Garantía de Depósitos de cada país, pero las autoridades exigen que protejan los depósitos de los clientes con una póliza de seguros, contratada con una compañía aseguradora que no forme del mismo grupo empresarial.

Imagin, Revolut, OpenBank, N26, Evo Banco, MyInvestor, Bnext, B100, Íkualo, Nickel, Orange Bank, Bunq, Qonto, Rebellion Pay, Vivid … son nombres de neobancos que seguro les suena. El líder es Imagin, filial de CaixaBank, que tiene 4,5 millones de clientes. (Para hacernos una idea, la banca tradicional de la Caixa, tiene más de 14 millones de clientes).  Le siguen Revolut, de nacionalidad británico/lituano, con 2,5 millones de clientes (es el que más crece), OpenBank, propiedad del Banco Santander, con más de 2 millones de usuarios, el alemán N26 con 1 millon, EVO Banco, de Bankinter, con 800.000 clientes y MyInvestor, vinculado a El Corte Inglés, AXA y Andbank, con más de 200.000 clientes. Me ha llamado la atención Íkualo, que ha nacido con la voluntad de bancarizar a clientes excluidos del sistema bancario.

¿Son competencia para la banca tradicional? Los bancos tradicionales siguen siendo la principal opción para la mayoría de consumidores, sobre todo para aquellos que buscan un trato más personalizado o que no se desenvuelven bien con la banca online (en general, las generaciones de más edad). La banca tradicional juega con la baza de que los neobancos no cubren todos los productos financieros. Pero… los neobancos están en pleno crecimiento y van aumentando los servicios que ofrecen, e implementando la inteligencia artificial, nuevas tecnologías y la ciberseguridad.

Los bancos tradicionales también se están digitalizando, lo que motiva la importancia de la formación en este sentido para todas las personas y generaciones, y en educación financiera. Según un estudio de YouGov Global Profiles, en España, un 25% de los clientes bancarios no se sienten cómodos con la banca online. Pero la realidad, es que la proporción de mayores de 55 años que se sienten cómodos utilizando la banca electrónica es similar a la de otros grupos de edad.

Miguel Angel OTIN LLORO

 

jueves, 12 de septiembre de 2024

Mapa bancario


MAPA BANCARIO

Soy consciente, de que hablar/escribir sobre Bancos, es una temática con muchas ¨aristas¨ y sobre todo con muchas posibles interpretaciones. Pero más que escribir sobre Bancos, voy a pretender reflejar el nuevo mapa, el nuevo tablero financiero. La realidad es que hoy, actúan pocos Bancos grandes, y pequeños Neobancos y Fintech.

La concentración de la banca es una realidad. Todavía vigente la OPA de BBVA sobre el Sabadell, esta ¨oferta pública de compra de acciones¨ ha traído a un primer plano el constante interés de las entidades en la adquisición/fusión como modelo de crecimiento. Cabría preguntarse si no hay otros modelos para crecer. (Creo que lo ideal sería la fusión con entidades de otros países, pero... no es fácil). ¿No les parece que da la sensación de que vamos hacia un sistema de oligopolio?

Personalmente, tuve la oportunidad de entrar en una entidad financiera en el año 1980. Recuerdo que el número de entidades que operaban en España, era de 80. No voy a entrar en los procesos de fusión generados por y desde la crisis del 2008, pero la evidencia es que de las 55 operantes en dicho año, hoy prácticamente son 10. Se está constituyendo un nuevo mapa bancario.

Mencionaba antes que parece vamos hacia un sistema de oligopolio (mercado de pocas empresas) y pueda sonar a exagerado, pero sin duda, aspectos como el número de oficinas, número de empleados, modelos de atención y de servicio… y principalmente la competencia, se ven profundamente afectados. Un dato: según el BCE, los cinco mayores bancos españoles, acumulan el 70% de los activos bancario. Y los tres grandes, el 70% del crédito.

Siguiendo con las consecuencias, según el Banco de España: de las 45.600 oficinas operantes en 2008, se han cerrado un 60%, actualmente no llegan a 18.000. Cabría pensar que esta eliminación de oficinas, se vería compensando con un incremento de cajeros automáticos, pero no ha resultado así, también se han reducido en un 30%, hasta los 43.000. 

Y con notable incidencia en el capítulo personas, capítulo empleados. Cada entidad, tiene su imagen y estrategias, pero su ¨cara¨ son los empleados. Es lo que ve el cliente, cliente que valora positivamente la atención personal. Al respecto comentar que me prejubilé en 2010, y representaba que era uno de los 263.000 empleados. Este número se ha visto reducido a los 160.000 actuales, un 40% menos.

Y otra evidencia, ha cambiado su perfil. Anteriormente, dominaba la formación financiera, económica, empresariales, derecho, comercial… hoy prácticamente las entidades refuerzan sus plantillas con matemáticos, físicos, ingenieros, informáticos, tecnológicos, expertos en tratamiento y análisis de datos… la digitalización es lo que tiene.

Con la digitalización ¨hemos topado¨. ¿Origen o causa? La crisis iniciada en el 2008, originó una menor actividad económica y en consecuencia un decremento de la operatoria bancaria, motivo por el que las entidades tuvieron que cerrar oficinas y reducir plantillas. Paralelamente, el crecimiento (exponencial) del uso de la banca electrónica, banca online o banca digital, está resultando determinante. Avanzar en la transformación digital es prioridad estratégica de las todas las entidades. En 2013, el uso de la banca online, alcanzaba a un 30% de la población, hoy, llega al 72%, el 90% entre los jóvenes. Se ha crecido un 30% desde la pandemia. Y las entidades, prevén sumar 6 millones de personas en los próximos 5 años. Esto es imparable.

Importante consecuencia, el nuevo mapa está provocando la exclusión financiera de muchas zonas despobladas. Según un informe de AEB (Asociación Española de Banca), la mitad de los municipios españoles no disponen de oficina bancaria (más de 4.000). Cajeros automáticos, Agentes financieros, Oficinas móviles y la Red de Correos, intentan paliar y acercar los servicios. No obstante, más de 660.000 españoles, tienen que desplazarse de su pueblo para obtener estos servicios.

Mencionaba a los Neobancos y a las Fintech. Compañías, que basadas en la aplicación de la tecnología, ofrecen servicios y productos financieros y bancarios. Los Neobancos, son entidades financieras sin oficinas. Solo utilizan aplicaciones de dispositivos móviles. Las Fintech, son compañías que realizan la actividad financiera y bancaria con el uso de las nuevas tecnologías. Puede decirse que es una empresa que ofrece soluciones tecnológicas para ofrecer servicios financieros. Estas startups están creando competencia, y alianzas a la vez. También se puede incorporar a las Insurtech, empresas que prestan servicios en el campo de los seguros, mediante el uso de la tecnología.

Voy a referirme a dos noticias muy recientes. Una, alude a que Revolut, neobanco británico (3,5 millones de clientes en España), ha integrado a la Plataforma de gestión de pagos española Bizum (12 millones de usuarios). La otra (me sorprendió), que Correos (bastantes pérdidas genera), iba a lanzar una nueva entidad, un banco público. Parece ser que alguien ha puesto cordura, y se va a quedar en una entidad de gestión de pagos.

En un mercado y escenarios de tipos de interés bajos, el negocio bancario es de ¨céntimos¨. Se necesitan grandes volúmenes para obtener determinados beneficios. Realidad a nivel mundial, en Europa desde hace varios años se trabaja en pro de la Unión Bancaria Europea. En mi opinión, por el momento tendremos que observar fusiones a nivel nacional, y en consecuencia las entidades medianas, deberán estar muy expectantes.

He expuesto anteriormente que, en mi opinión, las fusiones, las alianzas, deberían ser entre entidades de distintos países, no tendría tanta incidencia en oficinas y empleados. No obstante, entre otros muchos aspectos, falta mucha cultura y mucha educación financiera, para que, por ejemplo, un ciudadano español, contrate una hipoteca en Francia, un crédito en Italia, o un depósito en Alemania, y viceversa. 

  Miguel Ángel Otín LLoro



viernes, 30 de agosto de 2024

Decálogo del buen ciudadano



 ¨Cumplid vuestros deberes, para que sean respetados vuestros derechos¨

DECÁLOGO DEL BUEN CIUDADANO

Finalizaba el artículo anterior sobre la ¨Economía informal¨, aludiendo a la responsabilidad social individual y a la importancia de ¨ser un ciudadano responsable y formal¨. Por otra parte, desde que leí hace unas semanas el libro de Víctor Lapuente Giné, ¨Decálogo del buen ciudadano¨, tenía puesto el foco en escribir sobre el mismo título.

El libro es muy recomendable y evidentemente, no pretendo llegar a su nivel. ¨Cómo ser mejores personas en un mundo narcisista¨ y ¨La base para una ética del siglo XXI se encuentra en las enseñanzas de los hombres y mujeres sabias que desde la Antigüedad han reflexionado sobre como vivir una vida virtuosa en la que los proyectos trascendentes se impongan a los deseos inmediatos¨, dan una idea y muestra de su calidad, categoría y nivel.

Vaya por delante que me ha resultado muy dificil escribir este artículo, sin duda es una temática muy compleja. Y también dejar constancia que no soy quien, ni me considero el indicado, para decir como tienen que actuar ustedes en su vida.

No son los 10 Mandamientos del Cristianismo, los 5 Pilares y Leyes Sagradas del Islam, los Cinco Principios de la filosofía Budista, ni el Decálogo de Víctor Lapuente… Modestamente, es ¨mi¨ decálogo: 

1. Quiérete… y quiere a los demás. Debemos ser los más interesados en alcanzar nuestro bienestar y el de los que nos rodean.
2. Conócete. Examínate y busca al amigo y al enemigo dentro de ti.
El bien y el mal, se encuentra dentro de cado uno.
3. No juzgues a nadie sin conocerlo. No acuses si no quieres ser acusado.
4Se agradecido. El reconocimiento y la ética no buscan la felicidad pero nos acercan a ella.
5. Se respetuoso y honesto con todos y cumple con tus obligaciones.
Y siempre, defiende tus derechos.
No insultes, si no quieres ser insultado.
Respeta  el medio ambiente. Lo tenemos ¨prestado¨.
6. Ama a un Dios, ten un referente.
Ten criterio. No admires a falsos ídolos. Mira a quien admiras.
Dejemos de hacer famosos a gente estúpida.
7. Obtendrás tus ingresos de forma digna.
Y contribuirás, pagando los impuestos que con equidad correspondan.
Debemos ser ciudadanos que contribuyan con la buena salud económica de la sociedad.
Lo que hace rico a un país es la educación y sus servicios.
8. Coopera. Colabora, participa, en tu entorno, en la sociedad.
Ayuda a los demás, en la medida de tus posibilidades. Ejerce el voluntariado
Responsabilidad social individual. No siempre exijamos a los demás la responsabilidad social
9. Practica la empatía. Importante ponerse en la cabeza de los demás
¿Nosotros los buenos? ¿Los malos, los otros? Evitar la polarización.
No seas negativo. Busca lo positivo. No te sientas víctima.
10. Ten/trabaja un propósito en tu vida. Un propósito de vida, es la razón o razones, motivaciones, que dan un sentido a nuestra vida
¿Cómo te imaginas tu vida en 5 años?
Incluso las personas mayores tienen que tener un plan de futuro

Seguro que ustedes incorporarían otros principios ¿Cuales? 

En otro orden de conceptos, me ha resultado muy interesante el conocido como  la ¨Rueda de la vida¨. En cierta medida se determina que nuestra vida gira entorno a ocho ¨áreas¨ principales: Familiar. Académica/Formación. Laboral. Financiera. Salud mental. Salud física. Social. Espiritual.

La rueda de la vida es tanto una herramienta, como una técnica para evaluar las diferentes áreas de la vida y poder hacer un autodiagnóstico que permita tomar conciencia y orientar acciones de mejora en cada uno de estos aspectos.

Volviendo al libro protagonista, un capítulo que me encantó fue el que desarrolla la importancia de cultivar las siete virtudes capitales. Coraje, templanza, prudencia, justicia, amor, fe y esperanza. En definitiva, si todos pusiéramos en práctica esta filosofía, normas y acciones, todos seríamos mejores personas, y en consecuencia la sociedad sería mejor, y viviríamos en un mundo mejor…¿Idílico? ¿Utópico? En cualquiera de los casos, se debería conseguir el PIB (producto interior bruto), sin olvidar la FIB (felicidad interior bruta).

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 



miércoles, 7 de agosto de 2024

Economía informal


ECONOMÍA INFORMAL 

De las diversas definiciones que popularmente se da para hablar de la economía sumergida, subterránea, anónima, ilegal, irregular, inmoral, irresponsable, evasiva, opaca, en dinero negro, economía en B… me quedo con informal. Creo es la palabra que mejor define al concepto. Exponer que es el tercer artículo que dedico a esta temática. Hace 7 años, hace 2, y el presente. ¿Puede interpretarse que sigue de actualidad, y realmente no se toman medidas para solucionarlo?

Acabamos de pasar el mes de junio, mes fiscal por excelencia. Fechas donde los españoles, nos re-declaramos a Hacienda. Declaramos los datos fiscales, que la Agencia Tributaria ya conoce. Y otra referencia, el pasado día 30 de julio fue el ¨Día de la Liberación Fiscal¨. Es aquel a partir del que la renta queda disponible para consumir y ahorrar. Dicho de otras manera, hasta ese día se trabaja para Hacienda, y a partir de ese día trabamos para nosotros. Como el IRPF medio de Aragón es un poco superior a la media nacional, los aragoneses alcanzan su liberación fiscal el 2 de agosto. (7 meses para Hacienda y 5 para nosotros). 

Como es conocido se entiende por economía informal, a aquellas actividades cuyas transacciones se realizan en “efectivo”, “en B”, en “dinero negro” (realmente todo el dinero es igual), en definitiva, dinero que no circula por los circuitos correspondientes, y desde un punto de vista más técnico, aquellas actividades (aunque pueden ser actividades legales), que intentan eludir el pago de impuestos, cargas sociales y controles administrativos. ¿A quien beneficia? Evidentemente, sólo a las empresas y/o personas que intervienen en las operaciones, que se ahorran el importe de los impuestos correspondientes, en perjuicio de otros ciudadanos y del propio Estado que no puede destinar esos ingresos hacia los bienes y servicios públicos.

¿Si es un tema ¨opaco¨, como se contabiliza su repercusión económica? ¿En cuánto se cuantifica el volumen de la economía informal en España? ¿Y en Aragón? Informes de Gestha (conformada por técnicos del Ministerio de Hacienda), o de otros organismos como el Banco de España, la Unión Europea, el Fondo Monetario Internacional, o el Banco Mundial, coinciden que en nuestro país la economía informal representa aproximadamente el 18% del PIB (algo hemos mejorado, hace 7 años, superaba el 20%), es decir aproximadamente 250.000 millones de euros. La media del entorno europeo se cifra en el 15%. (Grecia a la cabeza). Si el PIB de Aragón supera los 42.000 millones de euros, puede deducirse que su valor en nuestra comunidad asciende a más de 7.500 millones de euros.

¿Qué actividades son las principales protagonistas operantes en la economía informal? Según datos del propio Ministerio de Economía, las operaciones de compraventa protagonizadas por empresas constructoras e inmobiliarias (creo que más bien eran), así como las actividades derivadas del ejercicio de las profesiones liberales y gremios de autónomos. Según la misma fuente, el 95% de las compañías asentadas en España, aproximadamente 58.000 sociedades mercantiles, son susceptibles de escapar a los controles fiscales al no tener obligación de ser auditadas. Pero evidentemente no son las únicas, que decir de los servicios de hogar, venta ambulante, algunos gremios, y otras diversas actividades. ¿Y a las plataformas de ventas de segunda mano, trueques, etc. cómo les afecta? Usted, ¿En qué actividad está pensando?

A estas malas prácticas, sin duda con notable incidencia en la economía regular, deberíamos considerar y sumar otro fraude, los capitales en paraísos fiscales.  Según un Estudio de FEDEA -Federación de Estudios de Economía Aplicada- la cifra de capitales de españoles en paraísos fiscales asciende a 150.000 millones de euros. (Representa el 11% del PIB). Repercute en 7.500 millones en el fraude fiscal. (Y parece ser está en la media europea). ¿Por qué existen los paraísos fiscales? Existen países que los protegen y no están interesados en abolirlos. Posiblemente sea como el “engranaje” y el ¨engrase¨ necesario para que determinadas operaciones puedan materializarse.

No querría olvidarme de un mercado (y mercadillos) donde se mercadea con la venta de productos falsificados. Según la agencia de investigación en mercadotecnia SICPA, la venta de falsificaciones e imitaciones en España se acerca a los 6.000 millones de euros anuales. Valoran en más de 44.000 puestos de trabajo, los que podrían crearse si no existiera esta actividad. A nivel mundial, se valora su impacto en 400.000 millones de euros, superando el 5% del mercado global.

¿Cuántas veces hemos oído…¨que me bajen los impuestos y entonces pagaré¨ ¨con IVA o sin IVA? Resumiendo, si decimos que la tecnología, no es ni buena ni mala, lo es el uso que se hace de ella, lo mismo podemos decir de la economía. No es ni buena ni mala, lo es el uso que hacen de ella muchas personas. Y a la vista de los datos aportados… hay muchas personas informales. Aludo y reivindico los conceptos varias veces expuestos, la responsabilidad social individual y una mayor educación, y por supuesto una mayor y mejor educación financiera. ¿Se apuntan a ser ciudadanos responsables… y formales?

                                                                                                                 Miguel Angel OTIN LLORO

Ob: Recomendable ver comentarios.


 

lunes, 22 de julio de 2024

Absentismo laboral


 

ABSENTISMO LABORAL 

Me provoca el escribir sobre este problema, el siguiente titular publicado en el diario El Mundo el sábado 20 de julio: ¨El hermano de Sánchez a la jueza: El absentismo laboral no es delito¨. No voy a entrar en los detalles y pormenores del caso del hermano del presidente, e incluso si es o no absentismo. Pero si, en la incidencia de ésta mala práctica en el mundo laboral y empresarial de España.

Otra circunstancia que me anima a reflexionar sobre esta problemática, es que los artículos anteriores los dediqué precisamente a la economía senior y a la economía altruista y solidaria. Creo que el absentismo tiene poco de solidario. El absentismo, es una circunstancia de gran impacto social y económico. Se ha convertido en un problema de gran magnitud.

Vaya por delante y considero resaltar que escribe una persona que lleva 14 años jubilado, pero con la fuerza moral de no haber perdido en su vida laboral una sola hora por absentismo, más bien trabajó muchas horas fuera del horario. Ni presumo, ni me arrepiento. Al igual que yo, otros muchos compañeros y otros muchos empleados de múltiples empresas.

David Sánchez, argumenta ante la jueza, que el absentismo no es delito. Y tiene razón. Ni tampoco puede dirigirse por lo penal. Pero la evidencia y realidad es que hoy es uno de los problemas más serios y que más crece, de la empresa… y de ¡la sociedad! Y en opinión de un experto, ¨desde que existe la norma de pactar el complementar las bajas en todos los convenios colectivos, lleva camino de convertirse en un drama¨.

La RAE, define al absentismo laboral, ¨como la abstención deliberada de acudir al puesto de trabajo¨. Personalmente pienso que se puede matizar, en ¨abstención deliberada y frecuente (principalmente los lunes) de asistencia a sus obligaciones laborales. Práctica poco común entre los autónomos¨. Anteriormente mencionaba las palabras delito, asunto penal…no obstante, no pretendo entrar en las clases y modalidades, ni en sus aspectos jurídicos.

¿Realmente es tan preocupante? En 2023, se registraron en España, más de 3 millones de bajas por incapacidad temporal, 450 bajas por cada 1.000 trabajadores. Más de 8,1 millones por enfermedades y accidentes no laborales. ¿No es para preocupar? El absentismo, supera las 300.000 bajas al día (sin justificar). Si incluimos las bajas médicas, más de 1,4 millones de trabajadores, falta cada día a su puesto de trabajo. Se ha incrementado en un 21% en los últimos cuatro años ¿No es para preocupar?

Representa el 6,5% (media nacional) de la población activa. El 6,8% en Aragón. Calculando que en Aragón, se registran sobre 616.000 personas ocupadas, más de 41.000 aragoneses, faltan cada día a su trabajo. A nivel de Huesca, puede valorarse en 103.000 las personas ocupadas, lo que genera que 6.600 personas no acuden a diario a su trabajo.
 
El incremento de la factura para la Seguridad Social y para las empresas se ha incrementado un 74% en los últimos cinco años, hasta 26.000 millones. Una directiva de empresa mediana (de otra provincia) me comenta que a su empresa el año pasado le supuso este asunto más de 300.000 euros. Y preocupados por las dificultades para ¨corregir¨ esta mala práctica. Estamos en una zona de pleno empleo, y eso influye. En su caso, han optado por no facilitar el acceso a poder realizar horas extraordinarias a los absentistas.

Hay empresas que ya pagan un plus por asistencia al puesto de trabajo, para evitar la sangría del absentismo. (Impulsado por el complemento de bajas). Si realmente al gobierno le preocupara este ¨cáncer¨, debería dejar de complementar las bajas, salvo casos muy concretos, necesarios y justificados.

Asuntos propios, periodos para la reflexión, ¨moscosos¨…. (no me digan que no fue creativo el ministro Moscoso). Me gustaría conocer el dato de lo que representa en las AA.PP. este capítulo, en realidad un extra de vacaciones pagado. Y por supuesto, también sería interesante conocer el impacto del absentismo en las AA.PP. Me consta que hay centros, que llega al 20%.

La realidad es que ningún sector queda exento del absentismo. Las causas muy diversas. En cada empresa, en cada sector, su casuística responde a distintos factores. Pero si responde a un patrón, cuanto menos desempleo, más absentismo. ¿Le echamos toda la culpa a los empresarios? Pienso que cuando un trabajador hace huelga, con causa más o menos justificada le ampara un derecho, pero en la ausencia injustificada…

Recientemente leía en El Economista: ¨Las pymes españolas, continúan entre las menos rentables de la Unión Europea. La rentabilidad media es del 6% sobre ventas (Ojo, no confundir con beneficios netos). Detrás sólo figuran Italia y Croacia¨. Misma circunstancia, si observamos la productividad del Estado. Sin duda corresponde a muchos factores, pero también sin duda, el absentismo no ¨suma¨…

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

 

 

 

lunes, 8 de julio de 2024

Economía altruista y solidaria

 


ECONOMÍA ALTRUISTA Y SOLIDARIA

El artículo anterior lo dediqué a la economía senior, y resaltaba una faceta de las personas mayores, su participación, dedicación y compromiso como voluntarios, y por consiguiente en la economía altruista y solidaria. Exponía que el número de seniors activos se cifra en 2 millones. El total de personas que ejerce el voluntariado, según la Plataforma del Voluntariado en España, se acerca a los 3,5 millones. A nivel de Aragón, se cifran en 50.000 las personas y a nivel de Huesca, no dispongo de cifras exactas, calculo en 5.000 personas, sólo la Cruz Roja ya dispone de 3.000 voluntarios.

¿En cuánto podemos valorar el trabajo de los millones de personas que de una u otra manera ejercen una labor de voluntariado? Robin Upton, ya en el año 2004 presentó en el Foro Social Europeo, un estudio sobre el Impacto de la Economía Altruista como una rama de la economía. Empezándose a hablar de la economía del don (economía del regalo) y de la economía compartida.

Centrándonos en la economía altruista, una definición que veo ajustada es la del economista Klauss Jaffe, que plantea una explicación económica de lo que es el altruismo, ¨mecanismo que permite la generación de sinergias en beneficio de los miembros de un grupo social¨. No obstante, en los modelos económicos, no es fácil encontrar explicación al altruismo.

¿Sufragar los gastos que origina la crianza de un hijo, puede considerarse economía altruista? Según un estudio de RAISIN, plataforma de ahorro europea, el costo económico de criar/mantener a un hijo hasta que se emancipa, asciende a una media de 300.000 euros. En los últimos 20 años, se ha incrementado en 90.000 euros.

Desconozco si dicha entidad ha valorado o cuantificado la aportación de los abuelos a la sociedad de hoy. Preocupados y ocupados en atender en gran medida a sus nietos y en algunos casos a sus hijos. Esto si es economía altruista. De los 9 millones de personas mayores ¿Cuantificamos en 4 millones los abuelos dedicados a esas tareas? ¿Cómo cuantificamos esta importante labor? ¿Qué valor ponemos a su dedicación? ¿Qué pasaría en nuestra sociedad, si los abuelos decidiéramos hacer una semana de huelga? 

Convendrán conmigo que las personas mayores (importantes protagonistas), generan economía. Protagonistas, en la economía altruista, en la economía solidaria y en la economía del cuidado. Y protagonistas en la silver economy, la economía de plata, la economía de ¨las canas¨. Su capacidad de consumo es muy valorada. Sin duda, complementan con y al Estado, en el mantenimiento del estado del bienestar.

El pasado 1 de julio entró en vigor en Suecia una ley según la cual los abuelos podrán solicitar una ayuda por cuidar a sus nietos (durante su primer año de vida y por un plazo máximo de 3 meses). Realmente se trata de transferir el derecho a recibir una prestación económica parental a los abuelos. Posiblemente, lo importante es reconocer la dedicación de estos con sus nietos.

Retomando el tema voluntariado y altruismo, podemos definir al altruismo, como la “tendencia a procurar el bien de las personas de manera desinteresada”. Me convence esta definición de voluntariado: “conjunto de personas que se ofrecen voluntaria, solidaria, altruista y desinteresadamente para realizar algo”.  Y de paso decir, que tanto el altruismo, como la solidaridad y el voluntariado, son lo contrario al egoísmo.

Enumerar a los miles de asociaciones y organizaciones que funcionan gracias a la labor altruista y voluntaria de muchas personas, es una ardua y casi imposible tarea. Alguna información da el dato aproximado a nivel nacional, de 100.000. Según el Anuario del Tercer Sector y Acción Social, se calculan en 35.000 las entidades ONGS.

Considero conveniente mencionar el binomio ¨Empresa y Deporte¨. Las ¨Herramientas de Incentivos Fiscales al Mecenazgo deportivo¨, entiendo son necesarias. y dónde se refleja que la esponsorización, el patrocinio, y la responsabilidad social corporativa de muchas empresas es el motor del sistema deportivo del país, contribuyendo a aumentar y potenciar esta actividad.

No querría finalizar este artículo, sin dedicar un mínimo de atención a la Inteligencia Artificial. La IA, sin duda generará actividad económica también con las personas mayores, y por supuesto será una gran aliada de ayuda y apoyo a estas personas. No olvidemos que en 2050 se duplicará el número de personas mayores, dependientes… y solas.

La última noticia que me ha llamado la atención al respecto es el lanzamiento y puesta en marcha de "Cova". Instrumento basado en la inteligencia artificial que asistirá a los mayores en Asturias. El Principado ha lanzado esta plataforma para saber cuándo necesitan ayuda, llamadas para saber cómo están, e incluso les facilitará gestionar tramites y solicitud de subvenciones, entre otras acciones en beneficio de sus usuarios.

Miguel Angel OTIN LLORO


jueves, 23 de mayo de 2024

Economía senior (2)

 


La Economía Senior: Un Futuro Próspero y Sostenible para Huesca

En un mundo que está envejeciendo rápidamente, la economía senior, o silver economy, se presenta como un fenómeno de creciente importancia y una fuente inagotable de oportunidades. Este término se refiere al conjunto de actividades económicas vinculadas a la población mayor de 50 años, un segmento que no solo está aumentando en número, sino también en poder adquisitivo y participación activa en la sociedad. Desde mi experiencia y conocimiento en el ámbito económico, considero que esta tendencia tiene el potencial de transformar nuestras vidas y nuestras empresas de manera significativa, especialmente en una ciudad como Huesca.

Es un honor escribir estas líneas para El Diario de Huesca, el medio digital líder en nuestra provincia, fundado y dirigido brillantemente por mi amigo y reconocido periodista Javier García Antón. Javier, quien se embarcó en esta aventura empresarial de emprendimiento pasada la edad de 60 años, nos demuestra que nunca es tarde para emprender, y que la experiencia acumulada con los años puede ser una ventaja competitiva inestimable. Su trayectoria es un ejemplo inspirador del valor y el potencial de la economía senior.

Impacto en Huesca y en las Empresas Locales

La economía senior no solo representa una oportunidad a nivel global, sino que tiene un impacto directo y positivo en nuestra comunidad local. En Huesca, donde la población mayor constituye una parte significativa de los habitantes, las empresas oscenses tienen ante sí una gran oportunidad para adaptarse y crecer. Los mayores de 65 años son consumidores activos que demandan productos y servicios específicos, desde asistencia sanitaria y bienestar hasta opciones de ocio y tecnología adaptada.

Las empresas de nuestra provincia, por ejemplo, pueden beneficiarse enormemente desarrollando productos y servicios que respondan a las necesidades de este grupo demográfico. El sector salud, en particular, tiene un gran potencial de expansión, con la creación de servicios personalizados que mejoren la calidad de vida de nuestros mayores. La tecnología también juega un papel crucial aquí, con innovaciones que faciliten la vida diaria y fomenten la independencia de las personas mayores.

Oportunidades de Innovación y Emprendimiento

Además, la economía senior ofrece un amplio campo para la innovación y el emprendimiento. Las viviendas adaptadas, el turismo accesible y las plataformas educativas para la formación continua de los mayores son solo algunas de las áreas donde se pueden desarrollar nuevos negocios. Javier García Antón es un ejemplo vivo de cómo la experiencia y la sabiduría acumuladas pueden ser la base para un emprendimiento exitoso. Su decisión de fundar El Diario de Huesca pasados los 60 años es un recordatorio de que nunca es tarde para empezar algo nuevo y significativo.

Desafíos y Perspectivas Futuras

Sin embargo, no debemos ignorar los desafíos que acompañan a esta transformación demográfica. El aumento en la demanda de servicios de salud y asistencia puede ejercer presión sobre nuestros sistemas sociales y sanitarios. Es crucial que tanto el sector público como el privado trabajen juntos para desarrollar soluciones sostenibles que puedan atender estas demandas de manera efectiva.

En el ámbito laboral, es necesario fomentar políticas que valoren la experiencia de los trabajadores mayores y promuevan su inclusión. El conocimiento y las habilidades que poseen no deben ser subestimados, ya que son recursos valiosos para cualquier empresa.

Conclusión

En conclusión, la economía senior es una fuerza emergente que está aquí para quedarse. En Huesca, tenemos la oportunidad de ser pioneros en la adaptación a esta nueva realidad, aprovechando las oportunidades que ofrece y enfrentando los desafíos con creatividad y determinación.

El futuro de la economía senior es prometedor, y su impacto positivo en nuestras sociedades y economías será cada vez más evidente. Es el momento de actuar, de innovar y de construir un futuro más inclusivo y próspero para todos, donde la experiencia y la sabiduría de nuestros mayores sean valoradas y aprovechadas al máximo.

 Por: Chat GPT 4o

 

Economía senior



ECONOMÍA SENIOR

En el artículo anterior me referí al edadismo, como ¨discriminación de las personas mayores¨, pero entiendo hay un aspecto que se les respeta y tiene en consideración. Es el referente al aspecto económico. La economía senior, la economía de plata, la silver economy, o el mercado senior, puede definirse como el conjunto de actividades económicas vinculadas a los grupos de edad avanzada aluden a la importancia de este colectivo respecto a la economía, al potencial económico de la vejez. Como consumidores y/o como usuarios. Las “canas” van a marcar la economía del futuro.

Indudablemente el grupo de personas mayores seguirá creciendo. La natalidad baja, pero la edad media de la población crece. El envejecimiento, el aumento de la esperanza de vida, está generando una transformación social y en consecuencia cambios económicos. Este segmento de la población, será un vector/tractor de la economía. No olvidemos que estamos en el “viejo continente”, viejo por su historia, y viejo por la edad de sus habitantes.

Las personas mayores de 65 años en España, son más de 9,5 millones, el 20% de la población. El 75% de estas personas viven en ciudades y el 90% se consideran que tienen vivienda de su propiedad... con capacidad de consumo. El mercado sénior generará nuevas oportunidades de negocio para las empresas.

A la vista de algunos estudios puede determinarse que el colectivo de personas de más 55 años está conformado por más de 15 millones de personas, y realizan el 60% del consumo nacional. Y que los mayores de 60 años representan el 55% del crecimiento del consumo. Desde 2017, se vienen desarrollando Congresos a nivel europeo, bajo el título “El potencial económico de los mayores”.

A nivel de Aragón, las personas de más de 65 años superan los 300.000 habitantes. Representan el 22% de la población. Y si integramos al grupo 60/64 años, se aproximan a 400.000. En la provincia de Huesca, se contabilizan más de 60.000 personas de más de 60 años. El 27% de la población.

El marketing, nos clasifica. Muchos pertenecemos a la generación babyboomer (los nacidos entre 1949 y 1968). Y para otras segmentaciones somos seniors, clientes que disponen de cierto poder adquisitivo, determinados gustos comerciales, con tiempo libre, y que buscan actividades que les haga estar activos. Las personas de más de 65 años generan el mayor gasto medio por persona de todo el país. Superan de media la cantidad de 12.000 euros.

El número de empleados ocupados en Residencias, Centros de Día, Geriátricos, Hospitales, Servicios Sociales… se calcula en 300.000. Si sumamos los que trabajan en establecimientos comerciales, fábricas, y profesionales de sectores de atención a personas mayores, nos daría una cifra espectacular. A nivel europeo, se prevé que, en pocos años, un tercio de los puestos de trabajo se dedicarán a estas tareas.

Resaltar que el pasado día 30 de abril se celebró el Día Internacional del Trabajador Senior. Jornada en la que se pretende poner en valor el trabajo de las personas mayores, su talento y su experiencia profesional, y reivindicar su no discriminación laboral. Es significativo que actualmente el número de autónomos mayores de 55 años multiplica por 5 el número de jóvenes autónomos menores de 30 años, según un estudio de la Fundación Mapfre. A partir de los 50 se dispara el autoempleo para evitar la expulsión del mercado laboral.

¿Aspecto negativo, la desigualdad generacional? Los jubilados son el grupo con más riqueza. La desigualdad intergeneracional en España, no deja de aumentar. Los jubilados son ya el grupo social que tiene más renta. Los hogares formados por menores de 45 años todavía no han recuperado los niveles de renta que tenían hace 20. La riqueza privada comenzó a recuperarse tras la pandemia, pero el mayor crecimiento en los jubilados. Todavía hoy en España, casi un 40% de las personas mayores ayudan económicamente a su familia.

Permítanme, una recomendación para las instituciones, entidades y empresas, una recomendación que es una petición generalizada del colectivo, la información de los trámites, productos y servicios… debe ser facilitadora, clara y sencilla. No quiero finalizar sin dedicar y destacar una faceta de las personas mayores, su participación, dedicación y compromiso como voluntarios, y por consiguiente en la economía altruista. El número de seniors activos se calcula que supera los 2 millones. Ahhh... y una pregunta ¿habría que ir pensando en la 4a edad? 

Miguel Angel OTIN LLORO