Herencias y sucesiones

 

HERENCIAS Y SUCESIONES 

No, no voy a referirme al injusto impuesto de sucesiones, originado por las potenciales ganancias derivadas de las herencias patrimoniales. Voy a referirme a las ¨herencias¨ que se generan tras las diversas legislaturas, y las ¨sucesiones¨ de nuevos gobernantes que fruto de las correspondientes elecciones se determinan.

El pasado domingo (23 de julio), el pueblo español se pronunció. (Dios me libre de enjuiciar sus decisiones). No obstante, quiero pensar que muchos votantes, fueron a depositar sus papeletas, con ¨mascarilla¨ a pesar de que ya no es obligatoria. Los ciudadanos somos libres y podemos hacer uso de esa libertad, aunque sea para suicidarnos.

Es cierto que el P.P. resultó la candidatura más votada para designar a los congresistas y mayoría absoluta para los senadores. Pero… como con Pirro (rey de Epiro), la victoria fue pírrica, o insuficiente. Se produjo una victoria que sabe amarga y unas derrotas que saben dulces. En mi opinión cuando todos políticos ganan, el pueblo pierde.

¿El resultado es el menos deseable? (Para millones de españoles, no). ¿O, si? Aparentemente, puede deducirse tres alternativas. Un gobierno liderado por el P.P. y otras fuerzas de la derecha (muy improbable), nueva edición de elecciones (probable), y un gobierno (o desgobierno) liderado por el PSOE, con la ensalada de todo tipo de partidos (muy probable).

En cualquiera de los casos resultantes, la realidad de la ¨herencia¨ (envenenada) recibida puede determinarse con algunos ejemplos. Según José Torres Rémirez, en este mismo diario, el 23 de julio, decía: “Ocho de cada diez españoles ya reciben más prestaciones de lo que pagan en impuestos, eso es el Estado de Bienestar”. Palabra de Pedro Sánchez Pérez-Castejón

¨Estos demoledores datos, muestran la triste realidad del estado español.  Significa que el 80% de los españoles viven subvencionados. No sólo con “paguitas” o pensiones, sino también con los servicios públicos en especie que reciben (sanidad, educación, asistenciales, etc..). Desde otra perspectiva, el 20% de los españoles paga el estado de bienestar al resto. ¿Es sostenible que un país viva del 20%? No¨. Creo, formamos parte de un estado quebrado.

En el 2019, la proporción era 6 de cada 10. Es decir, somos más pobres. Otro dato que lo ratifica es el PIB per cápita, que en términos reales se ha visto reducido en un 6,6% desde 2019. (La mayor caída de Europa). Una situación que se ha visto agravada por el problema de la inflación. Y es que el IPC acumulado entre mayo de 2018 y mayo de 2023 asciende al 15%, mientras que el aumento de precios en alimentos y bebidas no alcohólicas supera el 30% durante este mismo período. (La economía de bolsillo).

Otro ejemplo que refleja la preocupante realidad de esta herencia envenenada es el dato de la Deuda Pública, que, según el Banco de España, la estatal supera los 1,5 billones de euros que representa el 113 % del PIB. Tocamos a 33.000 euros por habitante. Y a sumar la deuda autonómica y la municipal.

Pensando en este ¨rosario¨ que podría verse incrementado con otros muchos ejemplos económicos y sin entrar en mencionar muchas de las leyes y concesiones aprobadas en la recién terminada legislatura, me encuentro con un comentario de mi amigo José Álamo Rámirez, y que como coincido, lo comparto y expongo: ¨Pensando en Pedro Sánchez y su coreografía le diría algo parecido. Menuda bomba has recibido no ganando Feijoo por mayoría absoluta. Tonto no eres y debes estar con escalofríos, pues has de gestionar lo que has creado. Hasta ahora lo has hecho con barra libre de la Unión Europea. En 2024 la U.E. no financiará tus fiestas y te tendrás que someter a una realidad distinta¨.

Y continua: ¨Tendrás a los separatistas alrededor tuyo, como leones rugientes. Hay que reconocer que tienes una habilidad admirable en prometer y no dar, en decir y no hacer, en cambiar de opinión, pero tengo expectación en ver cómo actúas en los próximos meses, quizás 2 años. Y, refiriéndose a Feijoo, no creas que te he olvidado. Sinceramente creo que te ha tocado la lotería con que no se cumplan tus expectativas. Tú lo tienes muy estudiado y sabes que tomar el gobierno ahora sería tu ruina. ¡Providencial, Feijoo, providencial! Creo que tienes a los dioses de tu lado¨.

Bueno, bueno…. Ante este panorama ¡que panorama! sucesorio, caben muchas y múltiples opiniones. No recuerdo un panorama/mapa tan divido, tan partido en dos mitades. Se ha resucitado (y activado) lo de ¨ellos¨ y ¨nosotros¨. No seré yo quien de la mejor solución (porque no la tengo). Lo que parece inevitable, que sea quien sea, tendrá que tomar decisiones antipopulares, reestructuraciones, recortes…. Seguro que decisiones drásticas.

Estos días se escuchan opiniones a diestro y siniestro, y personalmente me pregunto, ¿Quiénes deben ganar, los ciudadanos o los políticos? ¿El estado o las políticas? ¿Tan especiales y raros somos los españoles que no somos capaces de entendernos? España, es mucho más que Cataluña y País Vasco, realmente es plural y variada…¿Sería el momento de buenos pactos de Estado? ¿Realmente es imposible (ante un caso de cuasi emergencia nacional) pensar y actuar en el beneficio general, en lugar del particular y partidista? Incluso algunas opiniones que puede antojarse nacidas en un sueño de una noche de verano, piensan en lo conveniente de un pacto de los dos grandes partidos. Los emprendedores saben muy bien, que para que una acción se convierta en realidad hay que soñarla previamente.

Miguel Angel OTIN LLORO

 

Salud financiera

 

SALUD FINANCIERA

Tras varios años intentando aprender, conocer y ¨enseñar¨ sobre...para mí un tema apasionante, la educación financiera, las finanzas básicas y/o la economía familiar, me encuentro con un nuevo término y concepto, la salud financiera.

Realmente en mi vida laboral, si utilizábamos ese término, que reflejaba el estado económico y financiero de una cuenta, de una familia, de una empresa…Y principalmente se utilizaban los colores azul (para saldos positivos) o el rojo (para situaciones negativas).

Principalmente se alude a un mínimo conocimiento financiero, a la buena administración, a la planificación, a la ejecución, a la capacidad de ahorro y de inversión,  al seguimiento y control de nuestros ingresos y gastos, a nuestra economía y finanzas para determinar nuestra salud financiera y la de nuestra familia o empresa.

Pero, lo que pretendo desarrollar en este artículo sobre la citada salud financiera, viene determinado por un reciente encuentro en nuestra Comunidad, concretamente en Zaragoza, que a propuesta del BBVA, se ha dado un paso cualitativo importante, se han unido, la alimentación, la psicología y la economía, cómo los factores clave para lograr una buena salud financiera.

En esta ocasión, se dieron cita para debatir y desarrollar estas tres áreas, el chef Joan Roca, la psicóloga Laura Rojas Marcos y el director territorial de la citada entidad, Carlos Gorría. El BBVA, lanzó hace dos años una campaña, con el objetivo de concienciar sobre la importancia de estos tres vértices, pilares fundamentales para nuestra salud financiera, la economía, la psicología y  la alimentación.

Según la filosofía de la citada entidad, una buena salud financiera significa disfrutar de un bienestar que se alcanza mediante una acertada gestión de la economía personal, familiar o empresarial, con los objetivos de poder hacer frente a imprevistos y el conseguir metas vitales, presentes y de futuro.

Interpreto, que con una mejor educación financiera de los clientes y un profesional servicio de asesoramiento financiero, se pretende ¨subir un escalón¨, ¨subir de nivel¨,  al entender que el nivel de inclusión básica financiera está ya generalizado. Con ese binomio más avanzado ¨educación/información + asesoramiento/servicios¨ se podrá elevar nuestra economía y obtener el bienestar financiero.

La correcta gestión del dinero, es una de las principales preocupaciones y de generación de estrés de millones de personas, en algunos casos tanto su propia salud física. Y no olvidemos, la incidencia en determinados conflictos familiares. Está admitido, que una persona disfruta de una buena salud financiera, cuando cumple sus obligaciones y objetivos financieros. Esta buena salud, le otorga tranquilidad ante su futuro y principalmente le permite tomar decisiones correctas.

Según otra entidad financiera, el Banco Santander, entre los propósitos más extendidos a principios de año, son los propósitos financieros. Planificar, ahorrar, control de gastos, el pago de las deudas, e incluso el de obtener más ingresos, figuran entre los propósitos más utilizados, todos con el objetivo de alcanzar una buena salud financiera.

Volviendo al encuentro de los tres especialistas citados previamente, el cocinero Joan Roca, defiende las compras planificadas, la compra de productos de proximidad, de temporada, y sobre todo las compras ¨conscientes¨ y nunca impulsivas. Para el, es muy importante una buena ¨administración de la nevera¨. La compra es una parte importante de nuestro gasto mensual.

Lógicamente, para la psicóloga Laura Rojas-Marcos la salud financiera está directamente unida a la salud mental y emocional. Es fundamental tener control sobre nuestra educación financiera, sobre nuestra conducta y sobre nuestra capacidad de tomar buenas decisiones, para lograr resultados positivos en nuestro nivel de estrés, bienestar y en la sensación de tranquilidad. Resalta la importancia de adquirir buenos hábitos y de ser conscientes de nuestra realidad económica. Conocer lo que tenemos, debe ser la base para construir nuestra economía.

El Sr. Gorría, representante del BBVA, destaca la importancia de la tecnología, como pieza clave para una adecuada gestión de nuestra economía. Para él y para su entidad, es muy importante la planificación y el control, y sin dudar en ese campo, la tecnología nos puede ayudar.

¿Cómo se mide la salud financiera? He observado la existencia de varias entidades que ¨miden¨ este concepto. El Center for Financial Services Innovation (CFSI) utiliza ocho indicadores. Otras entidades utilizan similares indicadores, pero distinto número de ellos. En lugar de enumerarlos, invito a entrar en sus páginas web y conocerlos.

Para finalizar, en mi opinión, sean estos vectores, la psicología y/o la alimentación, u otros, que, aunque pueda pensarse inconexos, lo importante es que cada uno, analice, busque y utilice aquellos que realmente le ayuden a alcanzar sus objetivos. Si nos preocupa nuestra salud física, nos debe preocupar nuestra salud financiera. Y siempre buscando un equilibrio, acorde a nuestra realidad económica.

Miguel Ángel OTIN LLORO

Impuestos

IMPUESTOS

Por favor, no se retrasen, pero tampoco se adelanten…!que hay para todos! Mes de junio, el mes preferido de los españoles. El mes, en el que casi todos nos ¨declaramos a nuestra amiga preferida…la Hacienda Pública¨. (Algunas empresas lo hacen a diario). Acaba de terminar la campaña fiscal más importante (por numerosa) para los españoles, la campaña de IRPF (Impuesto de las Rentas de las Personas Físicas).

Todos conocemos que son los impuestos. Según la RAE, son tributos que se exigen por la Administración a los ciudadanos en función de su capacidad económica. Dicho de otro modo, cantidad de dinero que hay que pagar a la Administración para contribuir a la hacienda pública. Y otra definición, el impuesto es un tributo regido por derecho público, que se caracteriza por no requerir una contraprestación directa o determinada por parte de la administración.

También conocemos las clases de impuestos. Los más conocidos los impuestos directos, aquellos que gravan directamente la riqueza de las personas o de las empresas (Por ejemplo, el citado impuesto sobre la renta de las personas físicas, el impuesto sobre el patrimonio, el impuesto sobre sucesiones o donaciones, o el beneficio de las empresas). Los impuestos indirectos, son aquellos que se aplican a los bienes y servicios, por tanto afectan de forma indirecta, independiente de la riqueza de las personas, por ejemplo IVA, IBI, IMV… Otros, los especiales, los ecológicos…

¿Cuántos tipos de impuestos existen en nuestro país? Según datos de la Asociación Española de Asesores Fiscales (AEDAF), el número total de impuestos asciende a 121. Correspondientes, a:

- Estatales, o dependientes del gobierno central: 21
- Impuestos cedidos a las Comunidades Autónomas: 9 
- Impuestos propios de las CC.AA.: 86 
- Impuestos municipales: 5

¿Qué opinan, son muchos o pocos? En mi opinión estas 121 figuras fiscales (otras informaciones cifran en 98 el número de impuestos en vigor) producen una considerable asfixia fiscal a los contribuyentes españoles. Realidad es que, durante el mandato del actual gobierno han subido más de 50 de estos impuestos. Hecho relevante, España batió todos los récords de recaudación tributaria el pasado ejercicio 2022. Un dato interesante para comparar, en el citado ejercicio 2022, la recaudación ascendió a 255.463 millones de euros, cifra muy superior a la recaudación del año 2018, que ascendió a 208.685 millones de euros.

¿Los ricos pagan impuestos? ¿Quien paga el IRPF? Sí, los ricos pagan impuestos elevados. El 0,5% de los declarantes, supone el 17% de la recaudación del IRPF. ¿Mucho? En consecuencia, el 99,5% de los declarantes restantes, aquellos que ganamos menos de 150.000 euros, abonamos el 83%. ¿Este dato lo conocen los políticos? Da sensación de que no. Continuamente aluden a que los ricos tienen que pagar más. 

¿Las empresas pagan impuestos? Si, e importes elevados. El tipo real que pagan las empresas por el impuesto de sociedades, está en el 25. No hagamos trampas, cómo algunos políticos y demagogos, que dicen que pagan el 5%, al comparar el importe pagado en nuestro país, con el total de facturación internacional. Y valoremos el papel de intermediación que se les exige. Las empresas generan y recaudan un importante volumen de impuestos para las arcas del estado, tanto en concepto de IRPF de sus empleados, como de IVA por sus ventas, sin que esta función les sea reconocida. Ahhh… ¿y que decir de los ¨insolidarios¨ bancos, que, con el nuevo impuesto o gravamen extraordinario, pagan un tipo del 50%?

Y hablando de transparencia y eficiencia ¿tenemos claro a dónde van nuestros impuestos? Lo que parece determinante es que tanto tipo de impuesto (algunos se duplican), genera falta de competitividad. Y no puedo obviar, que, uno de cada cuatro euros, se van por el sumidero del despilfarro, por el exceso de entes y organizaciones de la Administración y por falta de control del gasto. ¿Sería aconsejable introducir un sistema de ¨tarifa plana¨? Permitiría simplificar el número de impuestos radicalmente, y mejorar la eficiencia.

A modo de resumen, e independientemente del número de impuestos, la realidad es que el Índice de Presión Fiscal de España es un 12,8% superior a la media de la Unión Europea. Y el Índice de Competitividad Fiscal, ha descendido un 4%. España, ocupa el puesto 30 de 37 países de este ranking. ¿Será el motivo por el cual el número de españoles residentes en Andorra ha crecido el 7%, y el 12% el número de españoles residentes en Suiza? Significativo el crecimiento de ciudadanos españoles en Portugal, el 25% o en Irlanda, el 46%.

Partiendo de la base, de que es necesario pagar impuestos para tener servicios públicos, históricamente, todos los Estados han sido creativos a la hora de ¨imponer¨ impuestos para compensar/sufragar los gastos que ellos mismos crean, y lógicamente siempre han salido de los bolsillos de los resignados contribuyentes. Para finalizar no sé porqué me viene a la cabeza esta pregunta… ¿Nuestra ¨amiga¨ la Hacienda Pública, prefiere el estado del bienestar o el bienestar del Estado?

Miguel Ángel OTIN LLORO

Escuela y trabajo

                                                                        

ESCUELA Y TRABAJO 

Como continuación a los artículos ¨Trabajo saludable¨ y ¨Trabajo y seniors¨ decido dedicar otro a ¨Escuela y trabajo¨. Indudablemente la formación, la formación profesional, y más en concreto la formación para el empleo, deben ser la antesala para la preparación para los trabajos.

Y también pretendo hacer un guiño a la antigua (y desaparecida) Escuela de Maestría Industrial de Huesca. Hoy, en sus instalaciones se ubica la Escuela de Arte de Huesca. El inicio de actividades, la inauguración de la citada E.M.I, se produjo en el curso 1964/1965. Es decir, el próximo año, se podrá celebrar el 60 aniversario. La primera promoción que obtuvo su título de Maestro Industrial, fue la que terminó en el año 1968. En mi caso en concreto, fue en el año 1969. Recientemente se ha celebrado el IV Reencuentro de Antiguos Alumnos. 

Tras 5 cursos (3 de Oficialía y 2 de Maestría), varias promociones de estudiantes altoaragoneses salieron con una buena formación, con buena formación profesional, no sólo en la técnica, también en otras materias y asignaturas, como las denominadas de ¨humanidades¨. Algunos de estos estudiantes, continuaron sus estudios de Peritaje Industrial. Unos y otros, con muy alta incorporación al mercado laboral.

El 15-01-2011, Europa-Press, divulgó la siguiente noticia: ¨El Instituto Enseñanza Secundaria IES Sierra de Guara de Huesca, que procede de la antigua Escuela de Maestría Industrial, que posteriormente se convirtió en el Instituto Politécnico de Formación Profesional, pasando a ser el actual instituto con la implantación de la LOGSE, ha obtenido el primer premio Marta Mata a la calidad de los centros educativos en el año 2010, galardón concedido por el Ministerio de Educación para reconocer la trayectoria de aquellos centros que destacan por sus buenas prácticas y por el esfuerzo compartido de la comunidad educativa para lograr una educación de calidad para todos¨.

Actualmente se está trabajando desde las AA.PP. con la voluntad de potenciar la Formación Profesional (FP) y la Formación Profesional Dual (FPD). A nivel del Estado, en el pasado año se aprobó la Ley Orgánica de la Formación Profesional. En nuestra ciudad, son 7 los centros, más 16 en la provincia, los que imparten esta modalidad formativa. Y, 29 las especialidades que se ofertan. Para mayor información, acceder al enlace: https://ciclosformativosfp.com/p-HUESCA

No obstante, una reflexión. Algo se ha hecho mal en nuestro país, cuando, cincuenta y tantos años después, se está valorando (descubriendo) a la FP, como la solución para solucionar el empleo, en particular el empleo juvenil. Y como una de las mejores herramientas y canales para las empresas, como medio para encontrar empleados capacitados.

Otro aspecto importante de la FP, es que permite enlazar, acceder a estudios universitarios. Puesto que si hablamos de formación, de formación para el empleo, formación para el emprendimiento y para las profesiones, tenemos que aludir al importante papel de la Universidad. (Soy consciente de que la formación universitaria, es mucho más que una formación para el empleo). Pero sin duda, el futuro profesional, las nuevas profesiones dimanadas por el desarrollo de la tecnología, necesitará a ambas instituciones, institutos y universidades.

Y ambas necesitan acercarse (con mayor intensidad y convencimiento) a la empresa. El desarrollo de una ciudad, de una región, de un país…necesita de emprendedores, de empresarios y de personas formadas y capacitadas. Algunas facultades universitarias, se encuentran en proceso de adaptación de los currículos a las nuevas necesidades del mercado laboral y de la empresa. Es buen momento para potenciar ese acercamiento. En la misma medida, buen momento para poner en marcha iniciativas como la Formación Universitaria Dual.

Considero dedicar un párrafo a una cuestión importante, y que en mi opinión no se está tratando desde algunos estamentos con la debida atención y eficacia. Me refiero a los ¨contratos en prácticas¨ y a los ¨becarios¨. De entrada, comentar que desde esos estamentos ven al empresario como un explotador que se aprovecha de los estudiantes en prácticas y becarios, para reducir costes y no para que puedan completar su formación. Cuando en la inmensa mayoría no es así, poniendo recursos y la organización predispuesta para ayudar y colaborar con los citados alumnos. (Otro servicio del mundo de la empresa a la sociedad, sin ser valorado).

Destaco que estaba previsto su aprobación, (hoy parece que se queda en stand by), el nuevo ¨Estatuto del Becario¨. Aspecto que quedó sin regular en la Reforma Laboral. Tras más de un año de negociaciones el acuerdo da la sensación de que tenía que materializarse por intereses políticos, ya. Pero al final va a nacer sin el necesario consenso, puesto que cuenta con el respaldo de los principales sindicatos, pero no de la patronal. No pretendo enumerar su contenido, algunos apartados entrarán en vigor en octubre de este año, pero si reiterar lo que en su texto inicial dice: ¨El Estatuto recoge una definición de las prácticas para evitar fraudes¨.

A modo de reflexión, exponer mi opinión sobre que en determinadas ocasiones es mejor y más estable una silla de 3 patas que una de 4. La de 3 nunca ¨cojea¨ y las de 4, con bastante posibilidad. Me refiero a que el triángulo ¨escuela/universidad + alumno + empresa¨, es suficiente. Normativas… por supuesto, pero si se permitiera e incluso potenciara con mayor autonomía los acuerdos, los convenios entre centros formativos y empresas, a los alumnos les iría mejor. 

Y finalizo con una sugerencia para los nuevos regidores del Ayuntamiento de Huesca. Sin dejar de trabajar para mejorar la oferta de estudios universitarios, deben apostar por una excelente oferta de estudios de FP. Huesca debería ser referente en esta modalidad de estudios. La #FP, cantera del empleo.

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

 

Trabajo y séniors

TRABAJO Y SÉNIORS

Como no sólo de elecciones vive el hombre, yo... a lo mío. Javier García Antón, en su intervención en el acto de presentación de su libro ¨ContraCorriente¨, expuso que se pone mucho el foco (y con razón), en el alto porcentaje del desempleo de los jóvenes, pero se ignora el alto porcentaje de paro en los mayores de 45/50, y más años.

Como es conocido nuestro país presenta un alto porcentaje de población que no encuentra un puesto de trabajo. Personas que quieren trabajar/sobre el total de personas en edad de trabajar. Resulta especialmente preocupante entre los menores de 25 años. El paro juvenil en España se situó en torno al 30%, el segundo más elevado de la OCDE, sólo por detrás de Grecia, La triste realidad es que casi un tercio de los desempleados son jóvenes. Parece que se pusiera trabas para su incorporación al mercado laboral. En Aragón, el porcentaje es inferior, se cifra en el 20%.

Y respecto el porcentaje del ¨desempleo de seniors¨, se cifra en cerca de un millón de personas de 50 años o más, en situación de desempleo. También el 30% del total de desempleados (55% mujeres y 45% hombres). Casualmente, también casi un tercio de los parados tienen más de 50 años, cifra muy preocupante en base a las dificultades que encuentra este colectivo, si es expulsado del mercado laboral para reincorporarse al mismo.

Y no podemos olvidar las tendencias y la importancia de las nuevas tecnologías. En gran medida, las personas expulsadas del mercado laboral lo son por no saber/poder adaptarse a las nuevas tecnologías y en consecuencia a nuevos métodos de trabajo. Me viene al recuerdo mi cambio laboral. ¡Que lejos queda! (43 años). Dejé mi puesto en el departamento de Organización de una gran factoría oscense, pasa empezar mi carrera profesional en el sistema financiero.

Ese hecho me hace pensar en la importancia de no ir contracorriente en el mundo laboral. Se está hablando mucho de la inteligencia artificial, de la robótica, del blokchain, y otras tecnologías… En mi opinión, no destruirán masivamente puestos de trabajo, siempre se necesitará expertos en el manejo de esos elementos, máquinas y técnicas. Tengo claro, que la utilización correcta de la inteligencia artificial y las otras tecnologías, nos va a obligar a re-aprender nuestros oficios. Pero no pasa nada, hagámoslo. La adaptabilidad, es una competencia muy valorada.

Considero conveniente mencionar a una organización que se preocupa y ocupa en el fomento del empleo en personas senior. Generación Savia, espacio de referencia en la generación de actividad y cambio a favor del ¨talento senior¨. Proyecto sin ánimo de lucro impulsado por la Fundación Endesa. Talento y experiencia, forman buen binomio. Promueve que se designe al día 30 de abril, como el Día Internacional del Trabajador Senior.

Otras organizaciones que se preocupan y ocupan por el fomento del empleo, y en las que tengo el privilegio de participar son la Plataforma Sumando Empleo Aragón (SEA), y la Comisión de Empleo del Programa Huesca más Inclusiva. SEA, es una plataforma colaborativa en el ámbito de nuestra Comunidad Autónoma, se trata de una plataforma de colaboración público-privada, es un espacio generador de ideas y soluciones en el ámbito del empleo y emprendimiento. Con la misión de reforzar a la sociedad aragonesa, pretende desarrollar estrategias y recursos útiles para la búsqueda activa de empleo, fomento del emprendimiento y por supuesto el desarrollo urbano y rural. Su objetivo, ser un referente en nuestra comunidad.

Si conseguir un puesto de trabajo es complejo para las personas ¨normales¨, mucho más para las personas con ¨otras capacidades¨. Por ello, resalto la muy necesaria e importante labor que se realiza desde CADIS, desde las asociaciones que conforman dicha coordinadora, y por supuesto desde la Comisión de Empleo del Programa Huesca + Inclusiva. El empleo y la ocupación son cuestiones y derechos fundamentales para cualquier persona, y por ende para las personas con discapacidad. Este colectivo es muy vulnerable y con dificultades para su inclusión en la vida social y laboral. Destaco la iniciativa ¨Premio Empresa + Inclusiva¨  con la filosofía de reconocer aquellas acciones de empresas que facilitan y contratan a personas con discapacidad.

He mencionado el talento. El talento joven, es constante preocupación de todas las empresas. Tanto su captación, como su retención es constante ocupación en muchas empresas. ¿Pero también en las personas mayores? Tengo la sensación que no. A determinadas edades, ni el talento ni la experiencia, se valoran correctamente. En consecuencia para estas personas, el emprendimiento es una buena alternativa.

No he conseguido cifras sobre el número de emprendedores senior. Personalmente, soy de la opinión que el emprendimiento no tiene edad. Iniciar una nueva actividad a los 50 años, iniciar un nuevo negocio, tiene indudablemente ventajas e inconvenientes. Es un reto, es complejo, pero es una aventura que le permite aprovechar el potencial de sus ideas y conocimientos adquiridos a lo largo de su vida profesional, podrá sacar utilidad para una buena gestión de su proyecto.

Una cuestión que nos debería hacer reflexionar son las dificultades que encuentran muchos empresarios de nuestra provincia, para encontrar empleados. Hace unos días iba de viaje con un directivo (conductor) y un empresario. Este se pasó el viaje contactando con diversas entidades para intentar contratar a dos personas. Sólo exigía, permiso de conducir y ganas de trabajar.

Finalizo con dos ¨cruzadas personales¨, consciente de que son causas perdidas. Personalmente no me gusta se denomine ¨Departamento de RR.HH.¨. Los humanos somos humanos, somos personas, y no recursos. ¿No es más correcto la denominación departamento ¨De Personas¨ o... de ¨Gestión de Personas¨?. Y otra, que la planteo en todas las oportunidades que tengo, SEPE, INAEM, y los entes responsables deberían de disponer de dos listas, dos registros de desempleados, las personas en búsqueda activa de empleo, y otra, para el resto. Principalmente, personas que no tienen interés ni intención alguna en encontrar empleo.

Miguel Angel OTIN LLORO

  

 

Trabajo saludable

 

TRABAJO SALUDABLE

El pasado día 1 de mayo, con motivo del Dia de los Trabajadores me llamó la atención un manifiesto y artículo en El Diario de Huesca, titulado ¨Un trabajo decente tiene que ser un trabajo saludable¨. Firmado por una organización para mi desconocida hasta ese momento ¨Iglesia por el Trabajo Decente¨ (ITD). En Huesca, este movimiento está bajo la estructura de Cáritas Diocesana.

Según se denuncia en el manifiesto, en el año 2022 se produjeron en España, de acuerdo a los datos del Ministerio de Trabajo y Economía social, un total de 1.196.425 accidentes laborales, de los cuales 826 resultaron mortales, un 17,2% más que en 2021. Esto supone la muerte de más de dos personas al día.

Me parece importante poner el foco en la siniestralidad laboral en España y el resto del mundo. Dentro de ese cómputo de accidentes laborales, 3.800 fueron siniestros graves y más de 631.000 causaron baja laboral. Según la citada organización, a nivel mundial se valora que, en el 2020, originado por accidentes y enfermedades laborales perdieron la vida 2,7 millones de personas.

A destacar, un aspecto que posiblemente no se valore adecuadamente. En las expuestas cifras, no se contemplan los accidentes producidos en el ámbito de la economía sumergida, de aquellos que trabajan sin contrato o se les paga en negro, y/o trabajadores a los que no se les ha diagnosticado una enfermedad laboral… ¿Estas circunstancias nos permite pensar, que existe el trabajo indecente?

Naciones Unidas y la Organización Internacional del Trabajo, determinaron la celebración del Día Mundial de la Seguridad y la Salud en el Trabajo. Este año 2023, se celebró el 28 de abril. Se pretende potenciar y trabajar hacia ¨un entorno laboral seguro y saludables, al constituir un principio y derecho fundamental del trabajador¨.

A la vista y lectura del citado manifiesto, automáticamente pensé en un artículo que escribí en julio 2022, bajo el título ¨Empresas saludables¨. En concreto las empresas saludables, pretenden promover la salud y bienestar de los empleados e integrarla en el modelo de gestión empresarial. El promover la cultura de salud, tanto en personas, cómo en la sociedad, para una mejor capacitación y facilitar el control sobre los determinantes de la salud, entiendo es una inversión con retornos y rendimientos sociales y económicos.

Las empresas saludables, pretenden obtener beneficios directos, tangibles y/o intangibles, al mejorar el absentismo por bajas, mejorar los costes laborales, mayor sentido de pertenencia, potenciar el trabajo en equipo, por supuesto reducir la siniestralidad y en consecuencia mayor productividad.

Si están interesados pueden acceder al artículo a través del enlace:
https://miguelangelotin.blogspot.com/2022/07/empresas-saludables.html

Poniendo el foco en el absentismo laboral (no acudir al puesto de trabajo), según estudio de Randstad, durante el año pasado una media de 1.270.000 personas no acudieron a su trabajo diariamente. Representa el 6,2% del total de trabajadores. De este porcentaje, el 4,8% representa a los trabajadores con baja IT (incapacidad transitoria) y el resto 1,4% sin justificar.

Según el citado estudio, el costo laboral medio asciende a 2.870 euros/empleado. Es fácil determinar el costo y pérdida que representa para las empresas, tanto en horas no trabajadas como en pérdida de productividad. El estudio de Randstad lo cuantifica en más de 3.642 millones de euros en el segundo semestre del 2022. Su comportamiento es muy desigual, tanto por sectores como por territorios.

Soy consciente de que el trabajo es para la vida, no la vida para el trabajo. Y que la dedicación al trabajo forma parte de un tercio de nuestra vida. De ahí de la importancia del disfrute en nuestro trabajo. ¿Para cuantas personas nos ha supuesto la principal/única via de ingresos familiares?

Y finalizo con la misma reflexión que en el artículo ¨Empresas saludables¨. El presente y el futuro de las empresas depende en gran medida de la formación y capacitación de sus empleados, de su motivación, pero sobre todo…de tener empleados sanos y a ser posible felices. Mi amigo Sergio, dice que el Departamento de Felicidad en las empresas, es una milonga. Personalmente mantengo (para determinadas empresas) que habría que ir pensando en la creación del Departamento de Salud y Felicidad. Y una pregunta ¿Tendría que haber titulado este artículo?: ¨ ¿Trabajo y felicidad, binomio inseparable… o conceptos antagónicos¨?

Miguel Angel OTIN LLORO

Economía de bolsillo

ECONOMÍA DE BOLSILLO 

¿Preocupa la economía a los españoles? Si. Según el CIS, se encuentra entre los principales problemas y preocupaciones de los españoles, actualmente se cuantifica en un 44%.

No debe sorprendernos un porcentaje tan alto, a la vista de algunos parámetros. La Renta media de los hogares, según el INE, se valoró en 37.363 euros. Otros parámetros no los cuantifico, por no marearles con cifras, pero, la deuda de los hogares creciendo, la tasa de ahorro decreciendo, la cesta de la compra subiendo, la confianza del consumidor bajando, el porcentaje de hogares con todos los miembros en paro entorno al 8%, las personas en riesgo de pobreza en el 27%...

Respecto a la Renta per cápita, en función del PIB, la renta per cápita de España en 2022 fue de 27.870 €. No obstante, la renta disponible de los españoles se valoró en 15.817 euros. Oscilando bastante en función de la comunidad autónoma donde se resida, desde los 20.000 euros en Madrid a los 12.500 en Canarias. Los aragoneses, generaron una renta disponible per cápita de 17.170 euros. (En todos los casos, un ligero incremento sobre el año anterior). 

Y convendrán conmigo que la realidad es que los españoles hemos perdido nivel de riqueza, en general somos más pobres. Situación originada por la elevada inflación y el fuerte incremento de los precios. De todos es conocido que los salarios han crecido un 2% y el IPC, un 8%.

Tras esta visión global, ¨el bosque no debe impedir ver nuestro árbol¨. Un objetivo en este artículo es poner el foco en la ¨economía familiar¨, en la ¨contabilidad familiar¨. Cómo cualquier otra organización debería realizarse y recoger los ingresos, los gastos, el presupuesto familiar, el fondo de emergencia, los objetivos de ahorro, definir objetivos financieros, cómo lo controlamos… Y todo con papel y lápiz, y sobre todo con realidad y sinceridad.

Rescato algunas de la reflexiones de los Talleres de Finanzas Básicas, fundamental conocer la situación financiera, analizar los ingresos y los gastos, conocer lo que tenemos y lo que debemos, elaborar un presupuesto familiar (de toda la familia). Controlar los gastos, (es muy fácil decirlo, más practicarlo), pero el viejo axioma ¨no gastar más de lo que se ingresa¨, sigue de permanente actualidad.

Siguiendo con los apuntes del citado Taller, respecto a los ingresos, fijos o extraordinarios, poco podemos influir. Importante no contar con ingresos hasta que se materializan, cuando están en nuestro poder. Pero si, respecto a los gastos familiares, que pueden clasificarse, cómo: obligatorios, variables necesarios y superfluos. En mi opinión, podemos incidir y reducir los gastos superflu0s, parcialmente en los variables necesarios y escasamente en los fijos obligatorios.

Tener claro lo que depende de nosotros y lo que no. Agrupar los ingresos y sobre todo los gastos por categorías y establecer la necesidad real, nos ayudará a realizar un mejor análisis y posiblemente ahorrar. Y por qué no, con anotaciones diarias. Puede parecer una tarea tediosa, pero beneficiosa.

Referente al ahorro, exponer que el ahorro debe ser finalista, es décir con un fin. Compra de vivienda, compra de coche, eventos de hijos, estudio de hijos, cambio de vivienda, ahorro para la pensión…. El primer objetivo de ahorro tiene que ser constituir un fondo de emergencia que cubra los gastos previstos para unos 6 meses, para cuando nos lleguen gastos imprevistos, que sin duda llegarán. Si tiene el objetivo de un fin y se consigue, produce más satisfacción.

Y diferenciar entre ahorro e inversión: Ahorrar supone guardar una parte de los ingresos para tener disponibilidad de gasto a futuro. En mi opinión el ahorro, debe considerarse como un gasto fijo, como una obligación. Se considera que invertir consiste en poner a trabajar/producir el capital ahorrado para que genere rendimientos y plusvalías.

No puedo obviar la importancia del endeudamiento en la economía familiar. Obtener financiación no es mala cuestión, al revés, crédito viene de credibilidad. ¿Qué porcentaje de familias no hubiéramos tenido/tienen la posibilidad de adquirir una vivienda sin financiación? Y en otras muchas ocasiones. Importante que los activos adquiridos rindan más que el coste del préstamo o se revalorice con el tiempo. Pero entiendo lo fundamental es conocer bien las características, el compromiso que se adquiere, el convencimiento de la posibilidad del pago de las cuotas…

Actualmente se esta poniendo de moda, definir a los gastos, cómo: hormiga, fantasma, vampiro, murciélago, silenciosos, innecesarios, inesperados….Si se define a los gastos hormiga, como aquellos que se generan por esas compras y consumos del día a día de productos que no están planificados y que no parecen ser importantes, pero con incidencia final, es fácil adivinar la definición de los otros calificativos.

La tecnología también se alía con esta temática. Son muchas las herramientas y aplicaciones informáticas que nos facilitan llevar el registro y control de nuestra economía. Soy consciente pueden pensar, que fácil es hablar y aconsejar desde la distancia, soy consciente de las dificultades del día a día de muchas personas y familias. Pero el dinero, ni se crea, ni se destruye, sólo cambia de manos. El que llegue a las nuestras… !administrarlo bien!

Miguel Angel OTIN LLORO

 

 

 

 

Educación sostenible

 

EDUCACIÓN SOSTENIBLE 

Si hablamos de economía sostenible, de finanzas sostenibles…¿Es pertinente hablar de educación sostenible? De entrada, considero que hay que diferenciar entre educación sostenible, y la educación para un desarrollo sostenible.

Se entiende por educación sostenible, a las propuestas educativas y procesos de aprendizaje, dirigidas tanto a niños, como a jóvenes y adultos, hacia una educación universal y de calidad, que permita mejorar la vida de las personas y de la sociedad.

Por educación para el desarrollo sostenible, a la búsqueda y encuentro de mecanismos y soluciones para no degradar y mantener el medio ambiente. Si es posible mejorarlo, y por supuesto, sin generar problemas a futuro, y si se generan, no a costa de unos territorios sobre otros.

También considero que no debe medirse la sostenibilidad de la educación (principalmente la pública) desde el punto de vista puramente económico (siempre dependerá de los presupuestos del Estado), pero si desde la formación que se hace a los estudiantes sobre la conveniencia de las buenas prácticas medio ambientales y sostenibles.

En consecuencia, la educación y el desarrollo sostenible deben formar un binomio. El sistema educativo debe ser promotor principal de la sostenibilidad del planeta. Pienso, nos encontramos ante un reto educativo muy importante y apasionante, dada la evidencia de que el planeta está dando señales de la necesidad de encontrar un sistema que le permita ser sostenible.

Educación y ODS. Hoy día, es susceptible buscar la implicación de los ODS -Objetivos de Desarrollo Sostenible- en cualquier temática. De los 17 Objetivos, el 4, se dirige directamente a la educación. Concretamente dice: ¨Garantizar una educación inclusiva, equitativa y de calidad, y promover oportunidades de aprendizaje durante toda la vida para todos¨.

Mencionados los presupuestos del Estado, para este ejercicio 2023 se han asignado al capítulo Educación, 5.234 millones de euros (supone un incremento del 7% sobre el ejercicio anterior). Representa la partida número 12, es decir, se han asignado mayores importes a otras 11 partidas, capítulos o conceptos.

Destaco, que este es el importe que se destina en los presupuestos estatales, pero teniendo en cuenta que parte de las competencias en educación están transferidas a las Comunidades Autónomas, el gasto público en educación para el conjunto de las administraciones y universidades públicas asciende a aproximadamente 58.000 millones de euros. A nivel de Aragón, se han destinado 1,376 millones de euros. (Inferior a los años 2022 y 2021). 

Nadie duda ni cuestiona, que es fundamental fomentar la educación para impulsar a la sociedad. Sea educación pública, educación concertada, o educación privada. Y no pretende compararlas. Todos los modelos deben convivir y ser los mejores posibles. Anteriormente, he mencionado que la educación pública debe financiarse de los presupuestos del Estado, pero…me surgen las siguientes reflexiones, la educación privada ¿es sostenible económicamente? Entiendo que si.

¿La USJ - Universidad de San Jorge- (privada que podría haber estado ubicada en Huesca) es sostenible? ¿Cuanto aportan las entidades privadas a la educación? A modo de ejemplo una entidad financiera lleva aportados más de 2.200 millones de euros a convenios con 1.300 universidades.

Recientemente leí y me llamó la atención el siguiente comentario: ¿En las aulas se adoctrina políticamente? Personalmente creo que no, pero…¿Ustedes que opinan? No obstante, también pienso que no se educa, forma o enseña, sobre materias tan importantes como educación financiera, actividades empresariales, y la que nos ocupa, las medio ambientales y en consecuencia sobre la sostenibilidad.

Uno de los más acreditados maestros a nivel nacional, el aragonés César Bona, ha publicado un libro sobre esta temática. Titulado ¨Educación sostenible¨ (habrá que leerlo), en su presentación dice: ¨Podríamos preguntarnos si este es el mundo que vamos a dejar a las futuras generaciones, pero este no es un libro sobre el presente. La educación es la pieza clave para cuestiones tan actuales como la sostenibilidad o el cambio climático…¨

Sin dudar, la escuela y la sostenibilidad, deben viajar conjuntamente, en base a que la educación representa la base del desarrollo y del desarrollo sostenible. Y termino con una frase (desconozco quien es el autor) que me viene muchas veces al pensamiento…¨no me preocupa que mundo dejamos a nuestros hijos, sino que hijos dejamos al mundo¨.

Miguel Angel OTIN LLORO

 

Finanzas sostenibles

FINANZAS SOSTENIBLES

Si la economía para tener futuro tiene que ser sostenible, por afinidad, las finanzas también lo tendrían que ser. Las finanzas, son una rama de la economía que analiza aspectos como el mercado de capitales, el valor del dinero, las políticas para obtener recursos económicos, control de las situaciones económicas desde las instituciones que lo gestionan, y por supuesto el sistema financiero que ¨comprando¨ y ¨vendiendo¨ dinero, intermedia entre particulares, empresas, sector público…, sirviendo de motor de la economía.

Desde hace unos años se está produciendo un cambio cultural que promueve incluir aspectos sostenibles en las finanzas, tanto en el sistema financiero, como en los modelos de crecimiento económico. Si las entidades financieras lo están introduciendo en las características de sus productos, en cierta medida es por ¨gusto¨ y exigencia de los clientes.

Se denominan finanzas sostenibles y responsables, aquellas que durante su proceso de estudio, diseño, análisis y comercialización se toma como referencia la inclusión de cuestiones medioambientales y sociales en las tomas de decisiones, tanto a medio como a largo plazo. Una inversión para poderla calificar sostenible, debe incluir principalmente tres criterios, los denominados ¨Criterios ASG¨, Ambientales, Sociales y de Buen Gobierno.

A modo de ejemplo, algunos productos de inversión que podemos encontrar en las carteras de las entidades financieras, calificados como sostenibles, son:

• Fondos de inversión que aplican los criterios ASG. Los fondos de inversión colectiva (colectivamente se invierte en un fondo común), son instrumentos de ahorro e inversión, con una definida política de inversión en bienes, activos y servicios, con la citada aplicación de criterios con beneficios ambientales, sociales y con buen gobierno.
• Fondos de inversión solidarios. Entidades de inversión colectiva, que ceden una parte de las comisiones generadas en la gestión, a determinadas instituciones benéficas y/o ONG´S.
• Bonos verdes y sociales. Son las emisiones de deuda pública o privada, creadas con la finalidad de financiar proyectos con objetivos medioambientales o actividades de tipo social.
• Préstamos verdes: Créditos pensados para financiar proyectos que ayuden a preservar el medioambiente, como la compra de electrodomésticos más eficientes, coches menos contaminantes…

Banca Ética. En un artículo sobre finanzas sostenibles no puedo obviar a la conocida cómo banca ética, también denominada banca responsable, banca sostenible o banca alternativa. Entidades, que nacieron bajo el paraguas de la sostenibilidad, allá por los años 60/70, con la misión y filosofía de ofrecer servicios financieros donde su objetivo sea invertir en proyectos ecológicos, medioambientales, sociales, en cooperativas de países en vías de desarrollo, en comercio justo…

Se autodenominan banca alternativa a la banca tradicional. ¿Quieren decir que las entidades financieras tradicionales, no son éticas? En mi opinión todas las entidades tienen su código de comportamiento ético, y sus clientes pueden optar por la contratación de productos calificados como sostenibles. Cuestión distinta, es la rentabilidad, liquidez y seguridad que busquen sus clientes. 

A nivel de Europa, se está trabajando, normalizando y promoviendo que las entidades financieras, diseñen sus productos hacía proyectos sostenibles, incorporen la sostenibilidad financiera en los perfiles de riesgo, como oportunidad, y con mayor transparencia en la información. Su objetivo es integrar las finanzas sostenibles tanto en el sector financiero, cómo en los modelos de crecimiento económico, asumiendo retos a corto, medio y largo plazo. A nivel de España, se está trabajando en el Plan Nacional de Finanzas Sostenibles. Salvo error por mi parte, en vías de ¨construcción e implantación¨.

Durante este mes, se ha celebrado la Global Money Week 2023. Campaña mundial anual, organizada por la Red Internacional de Educación Financiera, con el objetivo de generar conciencia entre los jóvenes, para que que adquieran conocimientos financieros. Este año bajo el lema ¨Planifica tu dinero, planta tu futuro¨.

Asimismo se busca sensibilizarles sobre la importancia que tiene en sus decisiones financieras, la sostenibilidad social, medioambiental, económica y financiera. Los criterios de inversión, la tecnología, bigdata, blokchain...han sido materias que han formado parte de los grupos de trabajos.

Recientemente tuve el privilegio de participar de una ponencia sobre tendencias en las nuevas estrategias de marketing. Fueron muchas, acertadas e interesantes las reflexiones que se expusieron, pero considero destacar una, que al hilo de la sostenibilidad, pienso tiene mucho paralelismo. Si las decisiones en las empresas, en las organizaciones, en las finanzas, se tomaran con visión infinita, en vez de con visión finita…realmente, hariamos un mundo sostenible. ¡Pero eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

 

Economía sostenible

 

ECONOMÍA SOSTENIBLE 

¿Qué se entiende por sostenibilidad? En mi opinión la sostenibilidad, es un principio y concepto de garantizar las necesidades presentes, sin comprometer y procurando asegurar las necesidades futuras. Es un concepto de moda, con uso en diversos aspectos de la vida, desde el medio ambiente, al tema climático, pasando por el desarrollo social… y hasta el crecimiento económico.

Aludir al desarrollo social y al crecimiento económico, junto con otros aspectos, es poner el foco en la economía sostenible. En consecuencia, podemos definir cómo Economía Sostenible, a la capacidad de organizar y administrar los recursos económicos presentes, generando la rentabilidad suficiente para garantizar los recursos económicos a medio y largo plazo.

Por supuesto, esta gestión de recursos debe ser de forma responsable y sin renunciar a la protección del medioambiente, al crecimiento económico y al desarrollo social. Las emergencias y crisis, obliga tanto a las empresas a replantearse los propósitos de producción, como a los consumidores sus hábitos de compra y forma de vida. La economía lineal, debe tender hacia una economía circular e inclusiva.

Sobre la Economía Circular, ya escribí un artículo en abril del 2017. Y decía: Nueva forma de entender la economía. De la economía lineal a la economía circular. Del “hacer-usar-tirar” a “de la cuna a la cuna” o de “recursos-productos-residuos” a “recursos-productos-recursos reciclados”. Este modelo propone, que la economía lineal evolucione hacia una circular y regenerativa, principalmente por el agotamiento de los recursos, y por un mundo más sostenible. 

La esencia de la economía circular se basa en diseñar y fabricar productos que no generen desechos, que faciliten su desmontaje y su reutilización. El principio básico de este modelo aplica la regla reutilizar, reparar, reducir y reciclar en un círculo continuo. Destacar, que el gobierno de Aragón ha constituido Aragón Circular, que, bajo la excelente dirección de Miguel Luis Lapeña, está promoviendo la implantación de esta modalidad económica, alineada con los ODS (Objetivos de Desarrollo Sostenible).

Mi amigo Ignacio Almudevar, es un convencido, defensor y ¨apóstol¨, de que en toda actividad económica, en el mundo empresarial, en cualquier comunidad, en cualquier entorno, deben estar conectadas las tres formas de sostenibilidad, la ambiental, la económica y la social. Una empresa que no cumple estos tres principios, no tiene ni presente ni futuro. Personalmente, considero muy desacertado criticar a los empresarios en general porque su objetivo sea obtener beneficios. Una empresa sin beneficios y sin crédito, está muerta. La generación de beneficios la hace sostenible. 

Considero mencionar a otro amigo, a Luis. El profesor Luis Ferruz, es un enamorado de muchas facetas de la vida, una de ellas la Bioeconomía o Economía Ecológica. Nuevo modelo productivo, así como nuevo modelo de economía de la financiación. Ambos modelos, necesitan de una profunda transformación. El motivo y razón es la necesidad y obligación de un desarrollo sostenible, y el respeto al medio ambiente, cada vez más degradado, al entender que los recursos que tenemos a nuestra disposición son prestados, y que debemos ponerlos a disposición de la nueva generación como mínimo en el estado actual.

Siguiendo con sus enseñanzas, y las directrices de la organización FAO (Organización de las Naciones Unidas para la Agricultura y la Alimentación), ante la cantidad de problemas económicos y medioambientales actuales, la bioeconomía busca soluciones relacionadas con diversos ámbitos, entre otros:

• Administrar de manera sostenible los recursos naturales
• Impulsar las energías renovables
• Gestionar la seguridad alimentaria garantizando una mejor salud pública
• Reducir el estrés hídrico
• Creación de empleo verde, en su caso también con fijación de población o luchando a favor de la repoblación
• Reducir emisiones de los gases de efecto invernadero.

No puede olvidarme de los emprendedores sostenibles. Emprendedores, con proyectos y empresas que nacen con el propósito y modelos de negocio basados en la sostenibilidad. A los aspectos clásicos del emprendimiento, se le añaden las nuevas tendencias de los modelos de negocio innovadores e inclusivos y centrados en los tres valores de la sostenibilidad: económico, social y ambiental. Destacan proyectos en economía del bien común, proyectos de economía social o de economía verde. De nuevo tengo que referirme a los ODS (Objetivos de Desarrollo Sostenible). Los emprendedores sostenibles están centrados y alineados con los ODS.

Dudo si es muy ortodoxo, referirse a uno mismo, pero… en diciembre del 2022, en el artículo ¨Economía y normativa¨, expresaba: La extensa producción y en muchos casos superposición de disposiciones y normas en los distintos niveles, europeos, estatales, autonómicos y locales, genera un entramado legislativo, que hace muy dificil la actividad de ciudadanos y empresarios. ¿El tener y soportar tanta ley, normas, procedimientos…favorece la sostenibilidad de la economía?

Finalizo con otra reflexión. Estos días estamos viendo y oyendo, que tal o cual banco está en situación de crisis o quiebra. Han caído tres bancos estadounidenses y uno europeo. Podemos leer y escuchar múltiples, diversas y diferentes opiniones. Pero…tanto en la forma como en el fondo, ¿Si estas entidades hubieran estado gestionadas de la forma tradicional y convencional bancaria, y sobre todo de forma sostenible, hubieran llegado a éstas situaciones? 

Ahhh... y otra reflexión ¿Hay alguna cuestión más #insostenible que el actual sistema español de #pensiones? ¡Pero eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO

Mujer y finanzas

 

MUJER Y FINANZAS 

¿Recuerdan en que año la mujer dejó de ser dependiente de su marido para abrir una cuenta bancaria? En 1978, año de la aprobación de Constitución Española. Gracias a la citada Constitución, las mujeres empezaron a ser libres, no sólo para la apertura de una cuenta bancaria, también para administrar los bienes comunes, o incluso para hacerse el DNI.  

Estamos en la semana (oficial) de la mujer, y en mi opinión, afortunadamente la mujer se ha integrado en el mundo financiero. No solamente como empleadas (salvo error por mi parte la primera mujer que entró a trabajar en un Banco en Huesca, fue en el Hispano Americano y debió ser hace 50 años). Su capacidad les ha permitido promocionar a puestos directivas y en general disponen de buena cultura y educación financiera.

Pero…estas sensaciones voy a intentar cuantificarlas. Hace unos días tuve conocimiento y acceso a un informe de la compañía Mastercard, denominado ¨Mujer y Finanzas¨. Han investigado en doce países europeos y elaborado un interesante estudio sobre la relación de las mujeres con el dinero, así como su evolución financiera.

Según el citado estudio o informe, una de las principales conclusiones determina que las mujeres quieren ser financieramente independientes. Siete de cada diez españolas encuestadas (74%) consideran que es un objetivo prioritario en su vida, en línea con la media europea (70%) y solo por debajo de Portugal (84%) y Rumanía (76%). 

El 75% de las españolas piensan que son autosuficientes a nivel económico. De ellas, el 89% lo atribuye al hecho de que ganan su propio dinero y no tienen que depender de nadie o porque tienen ahorrada una cantidad para afrontar cualquier problema financiero.

En consecuencia (me referiré en todo momento al mentado estudio), el 25% de las españolas encuestadas dicen no sentirse financieramente independientes porque necesitan el apoyo económico de otra persona. De ellas el 66%, creen que nunca conseguirán su independencia financiera, por encima de la media europea (64%). Es significativo, la edad. A mayor edad, menos expectativas de conseguirlo.

A resaltar, que el estudio pone de relieve que la tendencia en España es positiva, puesto que un 74% del total de las encuestadas afirma ser más independiente económicamente que las mujeres de anteriores generaciones de su familia, por encima de la media europea (67%). Mientras, un 19% de las españolas considera que tiene el mismo nivel de independencia que sus antecesoras y solo el 7% dice tener menos.

Una conclusión significativa, que la brecha de género sigue abierta. El estudio pone de manifiesto que sigue sin cerrarse, dado que el 55% de las españolas consideran que las mujeres son todavía menos independientes económicamente que los hombres, por encima incluso de la media europea (50%). La mayoría de las españolas asegura que esto se debe a que las mujeres asumen trabajos no remunerados (71%). Otra clasificación determina que al cobrar menos que los hombres (54%), o por decidir ser madres a tiempo completo y abandonar su carrera profesional (35%), e incluso por optar a depender económicamente de otra persona (11%).

Analizando la evolución de la economía familiar, en el apartado de cómo se repartían los gastos en la unidad familiar en la que crecieron, las mujeres españolas (independientemente de su edad) concretamente el 56%, coinciden en que el padre asumía la mayor parte de los gastos. Sin embargo, esta tendencia se va reduciendo con el paso del tiempo.

Respecto a los hábitos de ahorro y gasto de las españolas, el estudio analiza en lo que el dinero supone para las españolas y en qué lo gastan. Para la mayoría (un 54%) significa mayor libertad. En segundo lugar, supone una menor presión para hacer frente a deudas y o inversiones (26%) y por último poder ahorrar para el futuro (20%). Un aspecto que me ha llamado la atención que el 71% de las encuestadas, después de la pandemia prefiere gastar o invertir su dinero en experiencias y emociones, frente al 29% que optaría por productos o bienes materiales.

Un aspecto para mejorar, pese al progreso de su independencia económica es lo que respecta a los conocimientos financieros. El 70% de las mujeres entrevistadas en España dice tener ninguno o muy primarios, en concreto el 58% asegura tener conocimientos básicos y un 12% un nulo conocimiento.

Mastercard, analiza la importancia que tiene para las mujeres la tecnología en el manejo de su economía. Para el 70% de españolas juega un papel importante o esencial, mientras que un 30 % comenta que no suele depender de la tecnología para gestionar sus finanzas, en línea con el resto de los países del estudio. En cuanto a las herramientas más útiles en su gestión de finanzas, un 50% de las mujeres españolas consideran la banca online como la más práctica.

A modo de resumen, de este estudio (muy completo en datos y conclusiones), básicamente puede determinarse que las mujeres de hoy, aunque creen que les va mucho mejor que a sus generaciones anteriores, desean una mayor independencia financiera, pero todavía tienen progresos que hacer y barreras que superar. ¿Alguien duda de su capacidad, para conseguirlo? ¿Necesitan ayuda para obtenerlo? Personalmente considero que no necesitan de ¨progresistas¨ que por ley exigen que haya reglas de paridad. ¡Pero eso es otra historia!

Miguel Angel OTIN LLORO